السداد المبكر للقرض: 8 أشياء تحتاج إلى معرفتها

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

معلومات مهمة لمن يتطلع إلى الادخار على الفائدة.

1. لا يمكن للبنك أن يمنعك من سداد القرض قبل الموعد المحدد

إذا حصلت على قرض ليس لأغراض تجارية ، فوفقًا للقانون يمكنك دائمًا سداده مسبقًا - كليًا أو جزئيًا. لا يوجد سوى واحد ولكن. يجب إخطار البنك بإيداع الأموال قبل 30 يومًا على الأقل. ومع ذلك ، يمكن لمؤسسة الائتمان تقصير هذه الفترة. ستتم الإشارة إلى التفاصيل الدقيقة في اتفاقية القرض الخاص بك.

تقبل البنوك الكبيرة الآن طلبات التقديم قبل الموعد المحدد عبر الإنترنت ، ويتم أخذ الدفع في الاعتبار على الفور تقريبًا. هذا شرط مهم في الصراع التنافسي ، حيث ينتبه الناس لفرصة سداد الديون في وقت مبكر. لكن بعض المؤسسات لا تزال ترغب في تلقي الطلبات على الورق. من الأفضل معرفة ذلك قبل أن تحصل على قرض.

يرجى ملاحظة ما يلي: يجب إخطار البنك وعدم طلب الإذن. الشيء الرئيسي هو الوفاء بالمواعيد النهائية. لذلك لا يمكنهم رفضك.

2. لا ينبغي أن تؤخذ دفعة إضافية للسداد المبكر للقرض

يمكن للبنك فقط فرض رسوم على تقديم خدمات مستقلة. وهي تعتبر إجراءات يحصل من خلالها العميل على تأثير مفيد إضافي. سداد القرض - مبكرًا أم لا - هو ببساطة عملية حتمية بموجب اتفاقية القرض.

والأكثر من ذلك ، لا يمكننا التحدث عن الغرامات. يسمح لك القانون بسداد الدين قبل الموعد المحدد. لذا فأنت تمتثل فقط لمعايير القانون المدني ، وليس لديك ما يجب تغريمه. إذا واجهت تعسفًا بنكيًا ودفعت مبلغًا إضافيًا ، فانتقل إلى المحكمة.

ولكن من المهم هنا تذكر الفروق الدقيقة. على سبيل المثال ، إذا نصت اتفاقية القرض على أنك بحاجة إلى إخطار حوالي 15 يومًا قبل الموعد المحدد ، وتريد بالتأكيد إيداع الأموال اليوم ، فقد تصبح هذه خدمة إضافية بالفعل. من ناحية أخرى ، يلتقي البنك بك في منتصف الطريق: يقوم بإجراء عملية خارج العقد. يمكنهم أخذ عمولة لهذا.

كل هذا صحيح إذا كنت لا تأخذ قرضًا لنشاط ريادي. خلاف ذلك ، يكون الموقف أكثر تعقيدًا إلى حد ما ، وسيتعين عليك تحليل كل حالة على حدة.

3. يجب إرسال الإخطار

عادة ، ما عليك سوى الإشارة إلى مبلغ وتاريخ الخصم في عمود خاص في بنك الهاتف المحمول. عمل بسيط ، لكن الكثير يعتمد عليه.

لنفترض أنك قررت سداد القرض بالكامل قبل الموعد المحدد ، وقمت بحساب كل شيء ووضع المبلغ المطلوب في حساب الائتمان. لكنهم لم يتخذوا أي إجراءات إضافية ، على أمل أن يكون كل شيء واضحًا: سيتم سحب الأموال وإغلاق القرض. كيف سيظهر كل شيء عمليًا: سيقوم النظام تلقائيًا بتحصيل مبلغ الدفعة الشهرية وفقًا لجدول زمني. وبعد ذلك لن يكون ذلك كافيًا ، لأنك تحسب المال مع مراعاة السداد المبكر ، وسيبدأون في فرض تأخير عليك ، وهو أمر محفوف بالمتاعب.

لا يمكنك الاستغناء عن إشعار إلا إذا قمت بسداد القرض في غضون 14 يومًا من تاريخ استلام الأموال أو 30 يومًا إذا كان القرض مستهدفًا.

4. البنك ملزم بإعادة حساب التكلفة الكاملة للقرض

إذا كنت قد أودعت جزءًا من الأموال قبل الموعد المحدد ، فيجب على المؤسسة إعادة حساب التكلفة الكاملة للقرض نيابةً عنك. في المستند ، يمكنك معرفة ما تغير: مبلغ الدفعة الزائدة أو المدة أو مبلغ الدفعة الشهرية. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم إرسال جدول محدث إليك إذا تم إصداره لك مسبقًا.

5. من الأفضل سداد القرض بشكل منتظم في وقت مبكر بمبالغ صغيرة بدلاً من تجميع قسط كبير

لنلقي نظرة على مثال. أنت مدين للبنك بمبلغ 185 ألفًا ، ولا يزال هناك مدفوعات لمدة عام و 10 أشهر بنسبة 15٪ سنويًا. في الأشهر الستة المقبلة ، يمكنك إما إيداع 6 و 16 و 8 و 2 و 5 و 4 آلاف روبل على التوالي ، أو دفع 41 ألف روبل دفعة واحدة بعد ستة أشهر.

في الحالة الأولى ، سيكون دينك بعد ستة أشهر 97.7 ألف ، دفعة زائدة - 23.6 ألف. في الثانية - 98 و 85 ألفا و 25 ألفا على التوالي.على مسافة أطول أو بكميات أكبر ، سيكون الفرق أكثر إقناعًا ، لكن المعنى واضح.

6. لا يستحق إيداع الأموال بمجرد ظهورها

هذه النقطة لا تتعارض مع النقطة السابقة. بعض البنوك مستعدة لشطب الأموال التي تودعها في حساب السداد المبكر في يوم إيداعها. لكنهم يحسبون أولاً مقدار الفائدة التي تراكمت على رصيد الدين منذ آخر قسط شهري حتى اليوم. بعد ذلك ، يتم طرح هذا المبلغ من المبلغ الذي قمت بتحويله. نتيجة لذلك ، تبين أن مقدار النضج المبكر أقل مما كنت تتوقع. وأحيانًا لا يتم اعتباره على الإطلاق بمثابة إيداع مبكر للمال.

لنفترض أنك مدين للبنك بمبلغ 200 ألف روبل. دفعتك الشهرية 6933 روبل ، ومن المقرر أن يكون يوم 14 فبراير. لديك 1،000 إضافي ، قمت بإيداعه في 29 يناير. منطقيا ، يجب تخفيض دينك إلى 199 ألف. في الواقع ، سيؤخذ المصطلح المبكر في الاعتبار ببساطة في حساب سداد الفائدة. في الوقت نفسه ، ستنخفض الدفعة الشهرية في 14 فبراير إلى 5993 روبل ، لكن هذا ليس ما تريده.

إذا كان البنك الذي تتعامل معه يعمل وفقًا لمثل هذا المخطط ، فمن الأفضل لك إجراء دفعة مبكرة في يوم السداد الإلزامي.

7. من المهم حساب المدة التمهيدية بشكل صحيح

إذا أخذ البنك الذي تتعامل معه في الاعتبار دفعة مبكرة في يوم الشهر ، فهناك أيضًا فروق دقيقة هنا. من المهم أن يكون لديك المبلغ الصحيح في حسابك. لنفترض أن الظروف هي نفسها ، فأنت تدفع 6933 روبل. قررنا المساهمة بـ 10 آلاف إضافية قبل الموعد المحدد وكتبنا طلبًا مطابقًا. لكن في اليوم المناسب ، كان هناك 16930 روبل فقط في الحساب. سيقوم النظام أولاً بإزالة الدفعة المطلوبة. وبعد ذلك لن يكون قادرًا على فعل أي شيء ، لأنه لا يوجد مبلغ محدد في الحساب: 3 روبل ليست كافية. ونتيجة لذلك ، فإن الخدج ببساطة لن يمر.

8. من الأكثر ربحية تجديد التأمين على القروض طويلة الأجل كل عام

في بعض الأحيان ، يُعرض على متلقي القروض الحصول على تأمين دفعة واحدة طوال مدته بالكامل. يعدون بظروف مواتية ، ولن تضطر إلى تذكر السياسة كل عام. ومع ذلك ، إذا سددت القرض قبل الموعد المحدد ، فستبدو الفائدة مشكوكًا فيها.

عندما تحصل على تأمين سنوي ، يتم احتسابه بناءً على رصيد القرض الفعلي. إذا قمت بذلك مرة واحدة طوال الفترة - من المتوقع وفقًا لجدول السداد. يمكن أن يكون الاختلاف دراماتيكيا. بالإضافة إلى ذلك ، إذا قمت بسداد الدين قبل عام ، فقد تبين أنك قد دفعت أكثر من 12 شهرًا على الأقل.

اعتبارًا من 1 سبتمبر 2020 ، يمكن إرجاع الفائض المدفوع للتأمين في حالة السداد المبكر. لكن هذا ينطبق فقط على العقود المبرمة بعد هذا التاريخ.

ونقطة أخرى لا تتعلق بالشروط المبكرة. عندما يعمل التأمين حقًا ، بدلاً من إيقاف تشغيله ، يجب أن يأخذ في الاعتبار حالتك الصحية. على سبيل المثال ، لأبسط سياسة ، قد يتم رفض المدفوعات إذا كنت تعاني من مرض مزمن - سيتم توضيح الشروط في العقد. بعد عامين ، تم الكشف عن القرض لك - اتضح أنك لن ترى مدفوعات التأمين. يجعل تحديث السياسة السنوي من الممكن أخذ هذا الفروق الدقيقة في الاعتبار.