ما تحتاج إلى معرفته قبل أخذ قرض السيارة

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

يمكن أن يكون قرض السيارة مربحًا أكثر من قرض المستهلك غير المناسب إذا حصلت على عرض ترويجي خاص أو برنامج دعم حكومي.

ما هو قرض السيارة

هذا قرض مستهدف ، لا يمكن إنفاق الأموال منه إلا على شراء سيارة. يمكنك شراء سيارة جديدة وسيارة مستعملة. لكن الائتمان لشراء سيارة من بائع خاص ليس مستعدًا تمامًا وبعيدًا عن كل مكان ، لذلك من الأفضل هنا اختيار وكيل لبيع السيارات المستعملة.

تتميز قروض السيارات بعدة سمات مميزة.

التعهد

حتى يتم سداد القرض ، ستبقى السيارة مرهونة للبنك. حتى ذلك الحين ، غالبًا ما يتم الاحتفاظ بجواز سفر السيارة (PTS) في مؤسسة ائتمانية.

تأمين باهظ الثمن

وبحسب القانون ، يجب التأمين على الممتلكات المرهونة ضد مخاطر الضياع والتلف. في معظم الحالات ، لا تكتفي البنوك بسياسة OSAGO - سيتعين عليها إصدار CASCO.

في المتوسط ، يؤدي هذا إلى زيادة مبلغ القرض بنسبة 10٪. من ناحية أخرى ، إذا لم تكن السيارة مؤمنة وسرقت ، فسيظل المقترض يسدد القرض بالكامل.

ديمتري مولكوف مدير إدارة الخدمات المالية في مجموعة شركات AutoSpecCentre

معدل فائدة معتدل

بناءً على الإحصائيات ، لا داعي للحديث عن اختلاف عالمي بشكل عام. في الربع الأول من عام 2019 ، بلغ متوسط سعر الفائدة على قرض السيارة 17.1٪ ، وعلى القروض النقدية - 17.62٪. وبحسب البنك المركزي ، فإن المعدل المرجح لسعر الفائدة على القروض لمدة تزيد عن ثلاث سنوات في فبراير 2019 هو 12.76٪ ، ومع مراعاة قروض السيارات فهو بالفعل 14.13٪.

لكن الفرق سيكون واضحًا عندما تبدأ في النظر في مقترحات بنكية محددة مناسبة لموقفك. في معظم الحالات ، سيكون السعر على قرض السيارة أقل من سعر القرض الاستهلاكي غير المناسب ، لأن البنك يؤمن مخاطره بتعهد ويمكنه تقديم شروط أكثر ملاءمة.

من يصدر قرض السيارة

حتى إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض مباشرة من وكالة سيارات ، في المقابل ، لا يزال البنك الذي وقعت معه اتفاقية في انتظارك.

يمكن لمؤسسة الائتمان وضع ممثلها مباشرة في وكالة بيع سيارات أو التصرف من خلال وسيط وسيط يعمل كحلقة وصل. غالبًا ما يرسل الوسطاء طلبات إلى عدة بنوك في وقت واحد ويربطونك بالبنك المستعد لإصدار قرض. لكن هذا لا يعني أنهم يختارون أفضل الظروف للعميل. لكن على الأرجح ستضطر إلى الدفع مقابل المساعدة.

ما هي قروض السيارات

هناك عدة أنواع من قروض السيارات. عند الاختيار ، سيتعين عليك التركيز ليس فقط على الخصائص المرغوبة ، ولكن أيضًا على الشروط الجاهزة لتقديمها لك.

1. كلاسيكي

يتم التسجيل وفقًا للمخطط القياسي. أنت تقدم طلبًا للبنك. تتحقق المؤسسة من ملاءتك المالية وتاريخك الائتماني وتقرر ما إذا كنت ستمنحك قرضًا أم لا. ستكون النسب المئوية هنا أقل قليلاً حيث سيتم تأكيد ضميرك كعميل.

2. القرض السريع

للتسجيل ، 2-3 وثائق كافية ، يتم اتخاذ القرار بشأن الموافقة بسرعة. يتم تعويض المخاطر في هذه الحالة بنسب أعلى قليلاً.

3. التخصيم

هذا قرض بدون فوائد مع دفعة أولى رائعة. إذا قمت بدفع 50٪ من تكلفة السيارة أو أكثر ، يمكن دفع باقي المبلغ على أقساط.

4. الائتمان مع إعادة الشراء (BuyBack)

يتم احتساب الدفعات الشهرية بطريقة تجعلك مدينًا للبنك بجزء آخر من المبلغ - بالدفعة الأخيرة - عادةً 20-40٪. لسداد القرض ، يمكنك إيداع المبلغ المتبقي بنفسك أو بيع السيارة إلى تاجر يقوم بدفع الرصيد. غالبًا ما يستخدم المخطط في حالة السيارات باهظة الثمن.

ما هي مزايا قرض السيارة؟

للنظر في إيجابيات وسلبيات قرض السيارة ، يجب مقارنته بشيء ما. إذا كان الشراء بدون قرض ، فإن الرائد في هذا السباق واضح: غياب الائتمان دائمًا أفضل من توفره (ولكن هناك فارق بسيط ، والذي سيتم مناقشته أدناه). لذلك ، دعونا نقارن ذلك بقرض استهلاكي عادي ونحدد المزايا المهمة.

1. سعر خاص

غالبًا ما يقدم وكلاء السيارات أسعارًا خاصة لأولئك الذين يأخذون قرضًا لشراء سيارة.

يصبح عميل البنك هو مشتري السيارة ، وغالبًا ما يقدم التجار خصومات جيدة جدًا للبنوك. يمكن أن يصل الخصم إلى 10٪.

سورين Hayrapetyan الشريك الإداري ، Rebridge Capital

سعياً وراء الربح ، لا تنسَ التكاليف الإضافية ، التي يمكن أن تزيد التكاليف الفعلية بسببها. بالإضافة إلى ذلك ، عادةً ما تنطبق العروض الترويجية على السيارات ذات التكوين المعين أو تتضمن شراء الخيارات ، والتي قد تجبرك في النهاية على إنفاق أكثر مما كنت تتمناه.

ولكن هناك نفس الفروق الدقيقة هنا. إذا اشتريت سيارة باهظة الثمن ، فيمكنك دائمًا شرائها بالائتمان بخصم وسداد القرض بالكامل ، بعد شهر ، دون دفع فائدة زائدة. لن ينجح هذا إلا إذا تجاوز الفرق في السعر تكلفة CASCO والتكاليف الأخرى ذات الصلة.

2. إمكانية الحصول على المساعدة من الدولة

تم تمديد برنامج قروض السيارات الميسرة. يمكنك الحصول من الدولة على 10٪ من سعر السيارة حتى الدفعة الأولية ، وإذا كنت تعيش في منطقة الشرق الأقصى - 25٪. للتأهل للبرنامج ، يجب أن تفي بأحد المعيارين:

• هذه سيارتك الاولى
• لديك طفلان أو أكثر ؛

هناك أيضًا متطلبات للسيارة التي تنوي شرائها. يجب أن تكون السيارة:

• الجديد؛
• الجمعية الروسية
• يصل وزنها إلى 3.5 طن ؛
• تصل قيمتها إلى مليون روبل.

للحصول على دعم الدولة ، تحتاج إلى التقدم مباشرة للحصول على قرض سيارة للبنك ، ولكن فقط إلى الشخص الذي انضم إلى البرنامج.

3. الموافقة على مبلغ أكبر

القروض الاستهلاكية غير الملائمة لا يدعمها أي شيء. يقلل ضمان قروض السيارات من مخاطر عدم إعادة الأموال للبنك: في هذه الحالة ، سيأخذ السيارة ويبيعها ببساطة. لذلك ، يمكن للمؤسسة إصدار مبالغ أكبر بكثير مما ستوافق عليه للحصول على قرض بدون ضمانات.

4. أطول فترة دفع تعويضات

في المتوسط ، يتم إصدار قرض السيارة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات. غالبًا ما ترغب البنوك في تلقي الأموال الصادرة بموجب قرض استهلاكي مستهدف مسبقًا.

5. سعر الفائدة أقل

إذا اتصلت بالبنك وطلبت حساب قرض استهلاكي وقرض سيارة لك ، فمن المرجح أن تكون شروط الثاني أكثر ملاءمة - والسبب في التعهد. لكن الاستثناءات ممكنة هنا ، وفي كثير من الأحيان أكثر مما تبدو عليه.

قد يعرض عليك البنك باستمرار بطاقة ائتمان بحد معين ولن يوافق على قرض سيارة بمبلغ أقل. فقط تحملها ، لأنه من المستحيل فهم ذلك - مؤسسات الإقراض لا تكشف عن معايير تقييم العملاء حتى لا يستخدم المحتالون هذه المعلومات.

ما هي عيوب قرض السيارة؟

دعنا نقارن كل شيء بنفس الائتمان الاستهلاكي غير المناسب.

1. الممتلكات المرهونة

حتى تسدد القرض وتحصل على برنامج التعاون الفني ، لن تتمكن من بيع السيارة.

2. تأمين باهظ الثمن

كما اكتشفنا بالفعل ، لا يمكنك الاستغناء عن CASCO. لكن في بعض الأحيان تفرض البنوك خدمات تأمين إضافية. بالطبع ، يمكنك أن ترفض ، ولكن بعد ذلك لن تحصل على قرض.

من أجل الموافقة على القرض ، من الممكن إصدار خدمات تأمين "مفروضة" ، وبعد استلام الأموال ، في غضون أسبوعين ، كتابة بيان حول رفض التأمين لشركة التأمين. يجب إعادة الأموال في غضون عشرة أيام.

Orest Matsala المحامي الرئيسي في الخدمة القانونية الأوروبية

3. هناك دفعة أولى

هذا ليس دائمًا شرطًا أساسيًا عند التقدم للحصول على قرض سيارة ، لكن العديد من البنوك تطلب منك دفع جزء من تكلفة السيارة. لا تحتاج إلى القيام بذلك عندما تتلقى قرضًا استهلاكيًا غير مناسب.

4. هناك متطلبات للسيارة

نظرًا لأن البنك يأخذ السيارة على أنها تعهد ، فإنه يضع المعايير التي يجب أن تفي بها السيارة - من أجل بيعها لاحقًا إذا لم تقم بإعادة المال. يمكنك شراء أي شيء بأموال من قرض استهلاكي.

ما الذي تبحث عنه عند أخذ قرض السيارة

النظر في العروض من عدة بنوك

يوصي البائع البليغ بشدة بالحصول على قرض من بنك معين ، وهذا ينبغي أن ينبهك: مع درجة عالية من الاحتمالات ، يكون ذلك مفيدًا له وليس لك. ضع في اعتبارك المزيد من الخيارات لاختيار الأفضل. وكذلك تحديد شروط القرض الاستهلاكي غير المستهدف.

تعرف على جميع شروط الترقية

المعلومات التي رأيتها على اللافتة هي بالطبع الحقيقة ، لكنها ليست كلها. لكي تكون عملية الشراء مربحة حقًا ، يجب عليك قراءة جميع الشروط. خلاف ذلك ، قد تنفق عن طريق الخطأ أكثر مما كنت تخطط له ، ولا تزال تدفع فائدة على مبلغ متضخم.

تحقق من المدفوعات المشتركة والتأمينات المخفية

اقرأ العقد بعناية وتأكد من فهمك لكل سطر فيه. سيوفر لك هذا المصاريف الإضافية ومن المشاكل مع البنك إذا انتهكت شروط العقد ، وهو ما لم تبحث عنه ببساطة.

تقييم النفقات والدخل بشكل معقول

مع قرض السيارة ، لا تحتاج فقط إلى ميزانية الدفعة الشهرية ، ولكن أيضًا النفقات ذات الصلة - تجديد التأمين ، وضريبة النقل ، والوقود ، وما إلى ذلك. نتيجة لذلك ، يمكن أن تزيد التكاليف بشكل كبير وتصبح عبئًا ثقيلًا.

ما هو بيت القصيد

1. يعتبر قرض السيارة أداة مالية جيدة إذا كنت تستخدمه بشكل صحيح.
2. إذا حصلت على قرض لشراء سيارة (وأي قرض بشكل عام) ، اقرأ الاتفاقية بعناية ووضح جميع الشروط.
3. إذا وجدت قرضًا استهلاكيًا ، تكلفته الإجمالية أقل من التكلفة الإجمالية لقرض السيارة ، ووافقك البنك على المبلغ الذي تحتاجه ، فاختره. وفر على تأمين بدن السيارة وكن قادرًا على التخلص من السيارة كما يحلو لك.