ما تحتاج إلى معرفته للحصول على قرض من أي بنك

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

ما الذي يحدد ما إذا كان سيتم الموافقة على قرضك أو رفضه ، وكيف يمكنك خفض سعر الفائدة ولماذا من الأفضل الاتصال بمكتب البنك شخصيًا لجميع الأمور المهمة.

هناك أوقات في الحياة لا تملك فيها أموالك الخاصة على الإطلاق. في مثل هذه الحالة ، بالطبع ، لا يجب أن تلجأ إلى مؤسسات التمويل الأصغر المنتشرة في كل مكان. لا جدوى من التعليق على هذه الأطروحة: هناك ما يكفي من المواد على الويب حول التكلفة الفعلية لهذا النوع من "القروض".

الاقتراض من الأقارب أو الأصدقاء هو أيضًا متعة مشكوك فيها. يمكنك تدمير العلاقة لبقية حياتك.

إذا لم يكن لديك مخزون في يوم ممطر ، فمن الأفضل الاتصال بالبنك.

1. شرط ضروري وكاف لاتخاذ قرار إيجابي

لذا ، أنت بحاجة إلى المال ، وقد أوصلك الطريق إلى البنك. سمّيت إنجازاتك: سيارة باهظة الثمن ، شقة ، داشا. يبتسم موظفو البنك بلطف ، لكنك تتعرض للرفض. لا أحد يشرح الأسباب ، لكنها كذلك. بتعبير أدق ، هذا دائمًا سبب واحد ، دعنا نحاول معرفة ذلك.

تم إنشاء البنك لتحقيق ربح. المنظمات الأخرى تشارك في الأعمال الخيرية.

يهتم البنك بإصدار قروض ، حيث أن هذا هو دخله الرئيسي (لا نعتبر أنشطة الصرف الأجنبي في هذه المقالة). يمتلك البنك القليل من أصوله الخاصة ، فهو يجذب الأموال المقترضة وهو نفسه مقترض كبير: المودعون ، والبنك المركزي ، والبنوك الأخرى هم دائنوه.

يعمل البنك بشكل أساسي بأصول عالية السيولة - الأموال. عند إصدار القرض ، يلتزم البنك بتحقيق ربح يتكون من أسعار الفائدة على القرض.

مخاطر البنك:

• الحالات التي يتبين فيها أن المقترض سيئ النية أو يُعلن إفلاسه ؛
• الإغلاق الشامل للودائع والودائع.

وهكذا فإن البنك "يتاجر" بالنقود ، ولا معنى آخر في نشاطه. يقوم البنك "ببيع" الأموال لك على أقساط ويريد (ملزم) بتلقي المال مقابل "منتجه". أي قرض مضمون بأموال المقترض في شكل دخله. لا يكمن جوهر القرض في تلقي أموال لا تملكها ، ولكن في تلقي أموال لا تملكها الآن ، ولكنها في المستقبل. علاوة على ذلك ، يجب أن يكون هذا المستقبل في نظر البنك ورديًا ، ومتوقعًا وموثقًا بالكامل ، ولن يؤمن أحد بالمشروعات.

سبب القرار السلبي في حالتك تافه: ليس لديك أموال خاصة بك في المستقبل. أصولك المعروضة على شكل عقارات وثروات أخرى ليست سائلة للبنك. التدفق النقدي هو الحجة الوحيدة لصالح اتخاذ قرار إيجابي لإصدار قرض. ستؤثر بقية أصولك فقط ، ثم بشكل غير مباشر ، على ولاء البنك.

يفغيني سيفتسوف مدير التنمية الإقليمية ، Refinance.rf.

يتأثر قرار البنك أيضًا بالتاريخ الائتماني للشخص - وهذا عامل توقف للبنك. في حالة حصول العميل على راتب جيد ، ولكن السجل الائتماني تالف ، سيرفض البنك هذا العميل. تهتم البنوك بديون العميل لمحصلي الديون ، ووجود قروض صغيرة من العميل.

شرط أساسي للحصول على قرض - دخل ثابت مؤكد. حقيقة الحصول على دخل هو ضمان للحصول على قرض. حجم الدخل مهم ، لكنه سيؤثر بالفعل على معايير القرض: الحد الأقصى للمبلغ والمدة والسعر.

دخل الأفراد هو الراتب في مكان العمل. تحدد بشهادة على شكل 2-NDFL. لا جدوى من التزييف ، لأن المعلومات المتعلقة بالضرائب من الأفراد موجودة في مصادر مفتوحة (على موقع الويب nalog.ru) ، خاصة وأن خدمة الأمن بالبنك لديها إمكانية الوصول ليس فقط إلى المصادر المفتوحة. سيرفض البنك تعيين مواطن رسميًا.

هناك خيار مع تأكيد الدخل من خلال تقديم الإقرار الضريبي في شكل 3-NDFL ، والذي يجب على الفرد (المواد 227 و 228 و 229 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي) تقديمه بشكل مستقل إذا كانت هناك مصادر إضافية من الدخل. لكن كم منكم لديه شيء لإظهاره من حيث تأكيد الإعلان؟

شرط كاف للحصول على القرض - يجب أن يكون الدخل في فترات سابقة. في هذه الحالة ، يتم إضافة عامل رئيسي آخر هنا - وهذا دليل على استقرار دخلك. إذا كنت تحاول الحصول على قرض لأول مرة ، فيجب أن تعمل لفترة كافية (عادة من ثلاثة أشهر مقابل مبلغ صغير) في وظيفتك الحالية.

إذا كنت من المقترضين ذوي الخبرة ، فسيتم تضمين عامل تصفية مصرفي يسمى "سجل الائتمان". هذه أداة للاستخدام الداخلي: لن تجد بيانات في المجال العام ، إنها امتياز مصرفي بحت. المعنى بسيط: إذا نجحت في "النجاة" من عدة قروض دون انتهاكات جسيمة ، خاصةً بدون الديون المتأخرة في الوقت الحالي ، فلن تلاحظ تأثير هذه الأداة. خلاف ذلك ، سيتم رفضك. تاريخ الائتمان السيئ هو دليل على رداءة نوعية دخلك ، وعدم موثوقيتها في الماضي.

بالطبع ، سيتعرف البنك أيضًا على علاقتك بمختلف القوانين (القانون المدني ، القانون الجنائي). إذا كنت مهتمًا بمحصلي الديون (Bailiffs) ، فإن هذا يجعلك تلقائيًا شخصية غير مرغوب فيها للبنك.

2. هل من الممكن الحصول على قرض رخيص

لذا ، إذا كنت بحاجة إلى المال الآن وتريده ، والأهم من ذلك ، يمكنك إعادته في المستقبل ، فيمكنك حينئذٍ متابعة مراجعة معايير القرض الذي ستحصل عليه.

تبتكر البنوك باستمرار منتجات قروض جديدة: فهي تقوم بتغيير الأسعار وتغيير الظروف و "تبسيط" الإجراءات وفوائد "العائد" و "إعادة التمويل" - وبعبارة أخرى ، تشارك في التسويق. يبقى الجوهر كما هو: يتم بيعك بالمال مقابل المال.

الافتراض الرئيسي هو أنه لا توجد قروض رخيصة.

مع معدل منخفض ، من الصعب دائمًا الامتثال لجميع القواعد للحصول عليه ، والأهم من ذلك ، الوفاء بالتزامات القرض. "الطباعة الدقيقة" هناك صغيرة وماكرة بشكل خاص. على سبيل المثال ، فيما يلي حاشية سفلية نموذجية في العقد عند حساب السعر:

يبدأ معدل 11.5٪ في العمل بشرط الدفع في الوقت المناسب / المناسب للدفعات الشهرية خلال الأشهر الأربعة الأولى (مع مدة القرض من 12 إلى 18 شهرًا) ؛ الأشهر الثمانية الأولى (مع مدة القرض من 19 إلى 36 شهرًا) …"

يبدو أن كل شيء واضح ، المعدل 11.5٪ سنويًا. لكننا ننظر إلى مستوى أعلى قليلاً: "المعدل: 24 ، 9-38 ، 9٪ سنويًا (مع مدة قرض تتراوح من 12 إلى 18 شهرًا) ، 22 ، 9-37 ، 9٪ سنويًا (مع مدة قرض تبلغ 19– 36 شهرًا) … "يتغير. تحصل على قرض بمعدل (متوسط للبساطة) يبلغ 31٪ ، وإذا لم تؤخر السداد في غضون 4 أشهر ، فستتلقى معدل 11.5٪ للمدة المتبقية وبقية هيئة القرض.

بالطبع ، هذا أيضًا جيد جدًا: فقد انخفض المعدل ثلاث مرات. نظرًا لأنه من الصعب تصديق المعجزات ، ومن الصعب تصديق إيثار المصرفيين على الإطلاق ، فإن السؤال "لماذا قرر البنك مقابلتي في منتصف الطريق؟" هناك إجابة: "في وقت إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، لا يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية للقرض المبلغ المحسوب.

(LOAN) من قبل بنك روسيا ، يبلغ متوسط القيمة السوقية أكثر من الثلث "(القانون الفيدرالي" بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض) "N 353-FZ). يلتزم المصرفيون بمتطلبات القانون ، ولا يفقدون أرباحهم إلى الحد الأقصى ، لأنك تدفع بأقصى سعر لمدة 4 أشهر.

كل ما تبقى هو الاستمرار في الوفاء بالتزاماتنا في الوقت المناسب وبطريقة مناسبة. كيف ذلك؟ ما هو المقصود بمصطلح "سليم"؟ نقرأ الاتفاقية بعناية ونربطها بالمادة 309 من القانون المدني للاتحاد الروسي وننفذها بشكل صحيح. أي مخالفة تؤدي إلى عدم الوفاء ، ونتيجة لذلك يبقى المعدل مرتفعًا للغاية ، والقرض مكلف.

الحصول على سعر فائدة منخفض على قرض هو عملية إبداعية.لن يزودك أحد بخوارزميات واضحة ، فقط الإحصائيات تحت تصرفك. هنا ، تبدأ العلامات غير المباشرة لدخلك في لعب دور: العقارات (كلما كان ذلك أحدث وأحدث ، كان ذلك أفضل) ، السيارة (الأكثر تكلفة والأحدث ، كان ذلك أفضل) ، انتظام الرحلات إلى الخارج (السفر للخارج في الماضي) ستة أشهر ستكون مفيدة) ، الأسرة (إذا كنت متزوجًا ولديك أطفال ، تزداد الفرص ، لكن ليس خطيًا: إذا كان لديك أكثر من طفلين قاصرين ، فسيكون لذلك تأثير معاكس) ، المظهر (ملابس باهظة الثمن ، إكسسوارات - كل شيء سيذهب إليك كإضافة).

في كثير من الأحيان ، يتمتع حاملو بطاقات مشروع الراتب التي يخدمها البنك بامتيازات عند الحصول على قرض منه.

لسوء الحظ ، يتم تعويض جميع المكافآت المستلمة بشروط إضافية للبنك ، على سبيل المثال ، طلب مُلح للتأمين على الحياة والصحة. يمكن أن يصل مبلغ قسط التأمين إلى 20٪ من مبلغ القرض نفسه. من الناحية الرسمية ، لا يحق للبنك فرض هذه الخدمة ، ولكن يمكنه تغيير شروط الائتمان بالكامل اعتمادًا على تأمين العميل. الإجمالي: معدل 11.5٪ + تأمين 20٪ = نفس النسبة 31٪.

يفغيني سيفتسوف مدير التنمية الإقليمية ، Refinance.rf.

تجني البنوك أيضًا أموالًا من دخل العمولة ، ويحصل البنك على دخل جيد من بيع التأمين. إذا لم يكن لدى العميل تأمين ، فسيتم زيادة السعر له بعدة نقاط. وعادة ما يكون هذا التأمين غير قابل للاسترداد ، حتى إذا أغلق العميل القرض قبل الموعد المحدد.

بالإضافة إلى التأمين الأساسي ، تقدم البنوك أيضًا ما يسمى بالمنتجات المعبأة. عادة ما تكون غير مكلفة ، ويغادر العميل ليس فقط بعقد موقع ، ولكن أيضًا بعدة "صناديق".

يجب على حاملي بطاقات الراتب في البنك الذي يقترضون فيه أن يضعوا في اعتبارهم حقيقة أنهم ينقلون بالفعل إدارة ائتمانهم مباشرة إلى البنك. للوهلة الأولى ، يكون الوضع جذابًا للغاية لكلا الطرفين: فهم يعرفون بعضهم البعض ، وتؤسس الثقة ، ومن الواضح أن مخطط الحصول على قرض مبسط ، واحتمال الإصدار مرتفع للغاية.

ولكن هناك تحذير واحد: لدى البنك القدرة على تنفيذ إجراءات سداد الديون الجارية والديون الأخرى دون مشاركتك المباشرة. بالتأكيد سوف يستخدم هذا الحق.

هذه البندقية سوف تطلق النار على ساقك فقط عندما يظهر خط أسود في الحياة. قد ينشأ موقف عندما تحتاج إلى الاختيار بين حل بعض صعوبات الحياة والحاجة إلى الوفاء بالتزامات البنك في الوقت المحدد.

عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى المال هنا والآن ، فإن حل المشكلة سيكون أولوية على "خطيئة" يمكن تصحيحها بسهولة - وهي دفعة متأخرة مرة واحدة. لكن البنك ببساطة لن يسمح لك بالقيام بذلك: سيحصل على أمواله الخاصة في الوقت المحدد بموجب الاتفاقية ، عند توفر الأموال على بطاقتك. أنت تخاطر بأن تُترك مفلسًا عندما لا يكون الوقت مناسبًا.

الاستنتاج من ما سبق يوحي بأنه محبط بعض الشيء: لن يجدي الحصول على قرض بسعر رخيص. بطريقة أو بأخرى ، سيحصل المصرفيون على معدل عائدهم.

3. أي بنك يأخذ قرضًا

على أي حال ، إذا كان يندرج ضمن تعريف المادة 1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".

البنك هو مؤسسة ائتمانية تتمتع ، على أساس ترخيص من بنك روسيا ، بالحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع ؛ وضع هذه الأموال نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال ؛ فتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.

المادة 1 من القانون الاتحادي "البنوك والأنشطة المصرفية"

من الأفضل استخدام المعيار الجغرافي لاختيار بنك معين. المكتب الذي يسهل عليك الوصول إليه بشكل أسرع وأسرع هو الأفضل. سيكون من المناسب لك حل جميع المشكلات المتعلقة بحضورك الشخصي ، لأن هذا النوع فقط من التفاعل مع البنك يقلل من الأخطاء في الخدمات المصرفية.

من الضروري دائمًا التعامل مع قضايا المبلغ غير الدائن شخصيًا ، بعد تبادل الأوراق ذات الصلة لتأكيد حل المشكلة. التواصل عبر الهاتف والبريد الإلكتروني مفيد فقط للإعلان وفرض "شروط فائقة" عليك. يجب أن تكون قاعدة الأدلة في المواقف المتنازع عليها دائمًا في نسخة ورقية ، ولها تاريخ ، وتوقيع مقاول معين وختم أزرق.

في هذه الأمور ، تحتاج إلى الالتزام بآراء متحفظة. إذا وصلت القضية فجأة إلى المحاكمة ، فسيكون من الصعب للغاية إثبات أنك قد استوفيت جميع متطلبات إغلاق القرض بدون مستندات ورقية. رسائل تأكيدية ، لقطات شاشة ، تسجيلات للمكالمات الهاتفية لمراكز الاتصال - كم عدد الأشخاص الذين يقومون بحفظ هذه المعلومات؟ ولكن عندما يتبين في غضون عام أن لديك دينًا لائقًا للبنك على قرض "مغلق" ، وسيتم إعلامك بهذا عند عبور منطقة الرقابة الجمركية في المطار ، عندما تكون في إجازة ، سوف تكون غير سارة للغاية.

يفغيني سيفتسوف مدير التنمية الإقليمية ، Refinance.rf.

يوجد الآن العديد من وسطاء الائتمان في السوق الذين يعرضون الحصول على قرض بنكي مقابل عمولة. لكن مساعدتهم خادعة: سيأخذون المال من العميل ، لكنهم لن يكونوا قادرين على التأثير على قرار البنك إذا كان العميل محفوفًا بالمخاطر. تتمثل فائدة الاتصال بالوسيط في أنه سيرسل الطلبات ليس إلى بنك واحد ، بل إلى عدة بنوك في وقت واحد. سيوفر هذا وقت العميل.

بعض وسطاء الائتمان لن يأخذوا حتى عمولة مقابل خدماتهم (سوف يرضي البنك مصلحتهم رسميًا وفقًا لشروط الشراكة ، ولكن في الواقع ، بالطبع ، ستدفع). عليك أن تفهم أن مهمة الوسيط ليست الحصول على قرض من أجلك ، ولكن إحضارك إلى مؤسسة إقراض. عند دخولك من الباب ، تُترك مع البنك واحدًا تلو الآخر. في جوهره ، الوسيط هو وكيل إعلانات تافه.

تكمن الفائدة الحقيقية للوسيط الجيد في قدراته التجميعية (قاعدة بيانات صلبة لمنتجات القروض) ومكون داخلي (لأن مدير القرض في البنك هو أيضًا شخص).

P. S. مرة واحدة على الراديو ، في أحد البرامج حول محو الأمية المالية ، تم التعبير عن الفكرة حول الملاءمة المريبة للحصول على قرض بشكل عام. كان المعنى على النحو التالي: لا يمكن أخذ القرض إلا لشراء وسائل الإنتاج أو الأصول التي يتجاوز نمو قيمتها سعر الفائدة الحالي على القرض.