ما هي إعادة تمويل القرض

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

القروض هي جزء من حياتنا. من الصعب العثور على شخص لم يأخذ قرضًا مصرفيًا مطلقًا. يأخذ الناس قروضًا عقارية ، ويحصلون على بطاقات ائتمان ، ويأخذون قروضًا لقضاء الإجازات ، ويشترون أدوات فاخرة. يسمح الإقراض احصل على ما تريد هنا والآن … ولكن ، عندما يكون للمقترض عدة قروض في بنوك مختلفة (في كل مكان بفوائده وشروطه وعمولاته) ، قد تشعر بالارتباك. إذا تأخر الدفع ، سيتم فرض غرامة ؛ وإذا فاتتك ، فإنك تفسد تاريخك الائتماني. سنخبرك اليوم عن أداة مالية مثل إعادة التمويل ، والتي تسمح لك بتجنب هذه المشاكل.

ما هي إعادة تمويل القرض؟

يتكون مصطلح "إعادة التمويل" من كلمتين: لاتينية إعادة - "تكرار" ، والتمويل ، أي قابل للسداد (قروض) أو توفير الأموال بدون مبرر (على سبيل المثال ، الإعانات). في سياق الإقراض الاستهلاكي

إعادة التمويل هي الحصول على قرض جديد من أجل سداد قرض في بنك آخر بشروط أكثر ملاءمة.

بمعنى آخر ، هذا قرض جديد لسداد القرض القديم. (يُطلق على إعادة التمويل غالبًا إعادة التمويل). وبحكم طبيعتها القانونية ، فإن إعادة التمويل هي قرض مستهدف ، حيث تنص الاتفاقية على أن الأموال التي يخصصها البنك تُستخدم لسداد الدين الحالي في مؤسسة ائتمانية أخرى.

متى يلجأون إلى إعادة تمويل القرض؟ الوضع النموذجي هو التغيير في ظروف السوق وانخفاض أسعار الفائدة على القروض. على سبيل المثال ، لنفترض أنك حصلت على قرض عقاري في عام 2005. كان سعر الفائدة آنذاك 20٪. لقد دفعت ما يقرب من 10 سنوات واكتشفت فجأة أن المعدل السنوي في بنك آخر هو 15٪ فقط. وبما أنه يتعين عليك الدفع لمدة عشر سنوات أخرى ، فإنك تذهب إلى هذا البنك الآخر وتعيد التفاوض بشأن اتفاقية الرهن العقاري. نتيجة لذلك ، يمكن تخفيض المدفوعات الشهرية بشكل كبير.

من يمكنه الحصول على إعادة التمويل وكيف؟

عند إعادة التمويل ، يكون للمقترض نفس المتطلبات عند التقدم بطلب للحصول على قرض عادي. أي يجب أن يكونوا مواطنين أصحاء يتمتعون بخبرة معينة ومستوى دخل معين ، مع تاريخ ائتماني إيجابي. يتم استخدام هذه العوامل لتقييم ملاءة العميل.

لذلك ، في إعادة الإقراض ، على الأرجح ، سيرفضون دافع غير دقيق قام بتأخير القرض الحالي.

مخطط إعادة تمويل القرض الاستهلاكي هو كما يلي:

1. أتيت إلى أحد البنوك التي تقدم خدمة إعادة التمويل وتوثق ملاءتك المالية.
2. ثم تذهب إلى البنك الدائن. تحتاج إلى معرفة ما إذا كان هناك تعليق على السداد المبكر للقرض ، وفقًا لاتفاقية القرض الخاصة بك ، وما إذا كان البنك يوافق على ذلك.
3. تعود إلى بنك إعادة التمويل وتوقع الاتفاقية المقابلة. في الوقت نفسه ، كقاعدة عامة ، يقوم البنك نفسه بتحويل الأموال إلى الدائن الأساسي ويحل جميع المشكلات التنظيمية معه.

قد يتجاوز القرض الجديد مبلغ الدين السابق. في هذه الحالة ، يحق للمقترض التصرف في الأموال المتبقية بعد سدادها وفقًا لتقديره الخاص.

ما هو الفرق من إعادة هيكلة الائتمان؟

لا ينبغي الخلط بين إعادة تمويل القرض وإعادة هيكلة القرض. هذا الأخير ينطوي على تغيير في مبلغ القرض ومدته وسعر الفائدة وغيرها من الشروط الأساسية. اتفاقية قرض موجودة بالفعل … بمعنى أنه يمكنك القدوم إلى البنك الذي تتعامل معه ، وكتابة طلب ، على سبيل المثال ، لتمديد مدة القرض. سيقوم البنك بمراجعتها واتخاذ قرار بشأن إعادة هيكلة قرضك. نتيجة لذلك ، ستتلقى جدول سداد جديدًا ، مبلغًا جديدًا من المدفوعات ، لكن الاتفاقية ستظل كما هي مع نفس تكوين الموضوع.

عند إعادة التمويل ، يتم إبرامها معاهدة جديدة … بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تتغير مواضيع الاتفاقية.الحقيقة هي أن إعادة التمويل يمكن أن تتم في كل من البنك الذي أصدر القرض الأصلي وفي أي بنك آخر. لكن البنوك نادراً ما تعيد تمويل قروضها - فهي ليست مربحة لها. لذلك ، يجب على العميل الاتصال بالمؤسسات الائتمانية التي لديها برامج إعادة تمويل خاصة.

كيفية تقليل الديون من خلال إعادة التمويل؟

لذا ، فإن إعادة التمويل تسمح لك بما يلي:

• خفض معدل الفائدة ؛
• زيادة شروط الإقراض ؛
• تغيير مقدار الدفعات الشهرية ؛
• استبدال العديد من القروض في البنوك المختلفة بواحد.

ولكن من أجل تقليل الديون الناتجة عن هذه المكافآت ، من المهم معرفة ذلك "مطبات" إعادة التمويل.

أولاً ، لا جدوى من استخدام الإقراض للتخلص من القروض الاستهلاكية الصغيرة. تتجلى فائدة إعادة التمويل في الإقراض طويل الأجل بمبالغ كبيرة. على سبيل المثال ، بالنسبة لعائلة شابة حصلت على قرض عقاري ، فإن خفض المعدل حتى بنسبة 2-3٪ سيكون بالفعل مساعدة كبيرة للميزانية.

ثانيًا ، من المهم مقارنة تكلفة التقدم للحصول على قرض جديد بالمدخرات التي يعد بها. على وجه الخصوص ، إذا كان البنك الذي قدم القرض الأصلي يفرض غرامة على السداد المبكر للقرض ، فهل يستحق كل هذا العناء؟

ثالثًا ، إذا كان القرض الأساسي يحتوي على ضمان ، فإنه يذهب إلى المقرض الجديد. على سبيل المثال ، مع قرض السيارة ، السيارة مرهونة من قبل البنك. بعد أن قررت استخدام إعادة التمويل ، سيتعين عليك إعادة إصدار الضمان إلى بنك إعادة التمويل. علاوة على ذلك ، أثناء تنفيذ هذا الإجراء ، سيتعين عليك دفع فائدة متزايدة للبنك ، لأنه في هذا الوقت لا يوجد شيء مضمون لقرضه. عند تسوية جميع الإجراءات الشكلية ، ستتمكن من الدفع بسعر الفائدة المحدد في اتفاقية إعادة تمويل القرض.

وبالتالي ، من أجل تقليل الديون إلى الحد الأدنى ، من المهم حساب فوائد القرض مقابل الائتمان بعناية. يمكن القيام بذلك باستخدام آلة حاسبة خاصة.