كيف نفهم الوقت المناسب لإعادة تمويل القرض

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

تعليمات لمساعدتك على الجمع بين عدة قروض في قرض واحد ودفع أقل.

يمكن جعل القرض أقل تكلفة عن طريق خفض معدل الفائدة ومبلغ الدفع الشهري. ظهرت هذه الفرصة لأن البنك المركزي يخفض سعر الفائدة الرئيسي - السعر الذي يقرض به البنوك التجارية. كلما انخفض سعر البنك ، انخفض السعر بالنسبة لك. لذلك ، فإن الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية تزداد تكلفة. في ديسمبر 2014 ، وصل السعر الرئيسي إلى 17٪ ، وفي 9 فبراير 2018 انخفض إلى 7.5٪.

إذا حصلت على قرض في الوقت الذي كانت فيه المعدلات القصوى ، فيمكنك الآن إعادة تمويله.

ما هي إعادة تمويل القرض

إعادة التمويل هي الحصول على قرض جديد لسداد القرض الحالي. في الوقت نفسه ، يتم إصدار قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة (يتم تخفيض السعر). نتيجة لذلك ، يمكنك:

1. تقليل الدفعة الشهرية (مع الحفاظ على مدة القرض).
2. تقليل مدة القرض (مع الحفاظ على عبء الائتمان).
3. تلقي أموال إضافية للقرض الحالي (لن تزيد الدفعة الشهرية).

لا ينبغي الخلط بين إعادة التمويل وإعادة الهيكلة - مراجعة شروط القرض الحالي. إعادة التمويل ضرورية لتوفير المال ، وإعادة الهيكلة ضرورية لتقليل عبء القرض إذا لم تتمكن من سداد الديون. في الحالة الأولى ، يمكنك الاتصال بأي بنك ، وفي الحالة الثانية - فقط للبنك الذي أخذت فيه القرض.

يمكنك إعادة تمويل عدة قروض دفعة واحدة. على سبيل المثال ، لديك رهن عقاري وقرض سيارة وديون بطاقة ائتمان. يتم دمجها في واحد ، وإجراء دفعة مشتركة ورهان واحد. أنت الآن تدفع مرة واحدة فقط لقرض واحد بدلاً من عدة دفعات لبنوك مختلفة. تقوم بعض البنوك بإعادة تمويل ما يصل إلى ثلاثة قروض ، وبعضها يصل إلى خمسة. كل هذا يتوقف على الظروف.

يمكنك إعادة تمويل قرض في نفس البنك الذي أخذته فيه ، ولكن هناك احتمال أن يتم رفضك. ليست هناك حاجة للبنك لتقليل الفائدة على القرض وخسارة الأرباح. في هذه الحالة ، قم بإعادة تمويل القرض في بنك آخر. اختر الشخص الذي يوفر لك أفضل الظروف.

يعمل مثل هذا. أنت تترك طلبا لإعادة التمويل. تمت الموافقة عليه ، ويقوم البنك الجديد بتحويل مبلغ دينك إلى البنك القديم الذي حصلت منه في الأصل على القرض. تكتب طلبًا للسداد المبكر في البنك السابق ، وتتلقى شهادة بإغلاق القرض وتعطيه للبنك الجديد. بعد ذلك ، قم بسداد القرض كالمعتاد ، فقط لمؤسسة ائتمانية أخرى.

ما يتم إعادة تمويل القروض

يمكنك إعادة تمويل أي قرض: استهلاكي ، قرض سيارة ، رهن عقاري ، بطاقة ائتمان ، بطاقة خصم مع السحب على المكشوف. ولكن لا تقدم جميع البنوك مثل هذا الاختيار ، فبعضها يعمل فقط مع قروض المستهلكين وقروض السيارات.

هناك حدود على المبلغ ، لكن لكل بنك شروطه الخاصة. لا تقوم جميع البنوك بإعادة تمويل القروض بالعملات الأجنبية.

تقوم البنوك بإعادة تمويل القروض التي يدفعها مقدم الطلب بانتظام فقط. قد يتم رفض الخدمة إذا تأخرت في السداد في آخر 6-12 شهرًا.

لا يرغب البنك في الاتصال بالعملاء غير الموثوق بهم الذين سيؤخرون المدفوعات أو لا يدفعون على الإطلاق. لذلك ، يجب أن يكون لديك تاريخ ائتماني جيد.

متطلب آخر: يجب ألا يكون القرض جديدًا (لقد حصلت عليه قبل ستة أشهر على الأقل) ويجب ألا تنتهي صلاحيته في غضون 3 إلى 6 أشهر القادمة.

عندما تحتاج إلى إعادة تمويل قرض

1. إذا كان لديك عدة قروض

إجراء إعادة التمويل سيقدم قرضًا واحدًا من عدة قروض بدفعة واحدة وسعر فائدة واحد.

2. إذا حصلت على قرض عقاري بفائدة مرتفعة

في السابق ، كان متوسط معدل الرهن العقاري 12-15٪ سنويًا ، وفي أكتوبر 2017 انخفض إلى 9.95٪.في هذه الحالة ، تكون إعادة التمويل مربحة ، لأن الدفع لفترة طويلة وخفض السعر حتى بنسبة 1.5٪ سيسمح لك بالادخار.

3. إذا كان لديك قرض عقاري بالعملة الأجنبية أو قرض صرف أجنبي

بسبب نمو الدولار واليورو ، أصبحت القروض بالعملات الأجنبية بدلاً من القروض المربحة عبئاً ثقيلاً. بمساعدة إعادة التمويل ، يمكنك خفض سعر الفائدة أو تقليل مبلغ الدفعة الشهرية أو سداد القرض بالروبل.

4. إذا كنت بحاجة إلى أموال مجانية لقرضك الحالي

عند إعادة تمويل قرض ، يمكنك أيضًا أن تطلب من البنك مبلغًا معينًا. كقاعدة عامة ، من 50 إلى 100 ألف روبل. من المفترض أنه بسبب انخفاض السعر ، لن يتم زيادة الدفعة الشهرية ، على الرغم من أن مدة القرض قد تزيد.

5. إذا كنت ترغب في تقليل الدفعة الشهرية ، ولكنك مستعد لسداد القرض لفترة أطول

هذا ليس أفضل مقياس: مع زيادة مدة القرض ، ستدفع فائدة أكبر للبنك ، مما يعني أنك ستدفع أكثر من اللازم. لكن إذا فهمت أنه من الصعب عليك سداد القرض ، فيمكنك إعادة تمويله: سيكون معدل الفائدة أقل ، وستنخفض الدفعة الشهرية ، وستزيد فترة السداد.

ما تحتاج إلى الانتباه إليه

إذا كنت قد سددت معظم القرض ، فلا داعي لإعادة التمويل. حتى لو انخفض معدل القرض الخاص بك ، فعلى الأرجح أنك لن تستفيد.

وذلك لأن الفائدة على القرض تُدفع أولاً ، وبعد ذلك فقط يتم دفع المبلغ الأساسي. إذا قمت بإعادة تمويل قرض ، فسوف تدفع الفائدة مرة أخرى ، بدلاً من سداد الدين الرئيسي.

إذا حصلت على قرض لمدة خمس سنوات ولم يتبق لديك سوى 1 أو 5 أو 2 سنوات للدفع ، فلا يجب عليك إعادة تمويله.

عند إعادة تمويل رهن عقاري في بنك جديد ، تظهر تكاليف إضافية: للتقييم العقاري ، وللشهادات من BTI ودفتر المنزل ، ورسوم كاتب العدل.

سوف تنشأ مصاريف إضافية في حالة إعادة التأمين. إذا قمت بإعادة تمويل قرض عقاري أو قرض سيارة مع بنك آخر ، فستحتاج إلى الحصول على تأمين جديد أو تجديد التأمين القديم (إذا كان لدى شركة التأمين الخاصة بك اعتمادًا لدى البنك الجديد). يمكن أن يزيد مبلغ التأمين بعدة آلاف في الشهر ، مما يعني أن فوائد إعادة التمويل ستنخفض أو تختفي تمامًا.

قبل استخدام إعادة التمويل ، احسب مدفوعات القرض بسعر فائدة جديد ، مع مراعاة التكاليف الإضافية.

إذا قمت بإعادة تمويل قرض من نفس البنك الذي أصدره ، فستكون التكاليف أقل. لذلك ، إذا رفض البنك الذي تتعامل معه إقراضك ، احصل على موافقة من مؤسسة ائتمانية أخرى. بهذا القرار ، انتقل إلى البنك الذي تتعامل معه مرة أخرى واطلب مرة أخرى إعادة تمويل القرض. سيظهر هذا جدية نواياك ، وقد تتم الموافقة على الخدمة. وإلا فإن البنك سيفقد العميل وهذا غير مربح له.

ضع في اعتبارك أيضًا أن إعادة التمويل قد تزيد من مدة القرض. كلما كان الأمر أكبر ، كان الأمر أسوأ بالنسبة لك. في غضون سبع سنوات ، ستدفع فائدة أكثر من خمس سنوات ، حتى لو كان معدل الفائدة على القرض الأول أقل.

إذا قمت بإعادة تمويل قرض ، فمن الأفضل أن تحتفظ بالدفعات الشهرية عند نفس المستوى: بهذه الطريقة سوف تقصر مدة القرض وتدفع فائدة أقل للبنك ، وكذلك تتخلص من القرض بشكل أسرع.

قبل التقدم بطلب لإعادة التمويل ، وضح التفاصيل: هل توجد رسوم إعادة تمويل ، لتحويل الأموال من بنك جديد إلى بنك قديم ، وغرامة السداد المبكر لقرض في بنك قديم.

على سبيل المثال ، إذا تقدمت بطلب لإعادة التمويل لإغلاق خمسة قروض من بنوك مختلفة ، فقد يتم تحصيل عمولة منك مقابل تحويل الأموال خمس مرات أو تغريمك خمس مرات للسداد المبكر.

كيفية حساب ما إذا كانت إعادة تمويل القرض مربحة

سوف تتلقى الأرقام الدقيقة فقط في فرع البنك من خلال تقديم طلب لإعادة التمويل. يمكن الحصول على البيانات التقريبية باستخدام الآلات الحاسبة عبر الإنترنت.

لنفترض أنك حصلت على 500000 روبل لمدة ثلاث سنوات بنسبة 24 ٪ سنويًا ، فإن مخطط الحساب هو الأقساط السنوية (نفس مبلغ المدفوعات كل شهر). في غضون ثلاث سنوات ، ستمنح البنك 706191 روبل.

بعد عام من السداد ، قررت إعادة تمويل هذا القرض (تم بالفعل تحويل 12 دفعة ، للسنة التي أعطيت فيها للبنك 235392 روبل ، والدين المتبقي هو 371024 روبل). لهذا المبلغ ، تحتاج إلى حساب إعادة التمويل.

يقدم لك البنك X إعادة التمويل بنسبة 19٪ سنويًا لمدة عامين. ندخل هذه البيانات في الآلة الحاسبة. ستنخفض الدفعة الشهرية من 19616 روبل إلى 18651 روبل. في غضون عامين ، ستدفع 447.629 روبل على القرض الجديد.

قبل ذلك ، دفعت بالفعل للبنك السابق 235392 روبل. اتضح أنك ستعطي في المجموع 683021 روبل. لو دفعوا القرض القديم ، كانوا سيعطون 706191 روبل. ستكون الفائدة الإجمالية 21.170 روبل.

هذه فائدة دون النظر في العمولات المحتملة والتكاليف الإضافية. أنت بحاجة لمعرفة المزيد عنها في البنك.

ما هي الوثائق المطلوبة

لإعادة تمويل قرض في بنك جديد ، تحتاج إلى جمع حزمة قياسية من المستندات:

1. جواز سفر.
2. وثيقة الهوية الثانية (TIN ، SNILS ، جواز السفر الدولي ، رخصة القيادة ، بطاقة الخصم أو الائتمان لأي بنك ، سياسة OMC).
3. شهادة الدخل 2-NDFL.
4. اتفاقية قرض.
5. بيان - تصريح.

قد يطلب البنك شهادات إضافية لتأكيد المعلومات.

النتائج

إعادة التمويل هي خدمة مصرفية جيدة. بمساعدتها ، يمكنك توفير المال ودفع أقل للبنك ، ولكن من المهم استخدامه بشكل صحيح.

1. من المربح إعادة تمويل الرهن العقاري إذا كان المعدل أقل بنسبة 1.5٪ على الأقل.
2. إعادة تمويل فقط تلك القروض التي لم يتم دفع معظم الفائدة عليها بعد.
3. حاول ألا تزيد مدة القرض: ستدفع أقل شهريًا ، لكن في النهاية ستقدم أكثر للبنك.
4. تأكد من حساب إعادة تمويل القرض مع مراعاة التكاليف والعمولات الإضافية.