كيف تعيش في التقاعد دون مساعدة حكومية: نصيحة من خبير مالي

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

لا تتوقع معاشًا لائقًا ، حتى لو كان لديك راتب رسمي لائق. من الأفضل البدء في الادخار وتعلم كيفية الاستثمار بشكل صحيح.

لماذا لا تعتمد على أموال الدولة؟

كل شهر أعطي 22٪ من أرباحي للدولة لضمان تقدمي في السن. من راتب قدره 100000 روبل ، يتم الحصول على 264000 روبل كمساهمات معاشات تقاعدية في السنة.

أكثر من 45 عامًا من الخبرة في العمل ، تم تجنيد 11،88 مليون روبل ، وهذا دون مضاعفة ، أي دون مراعاة القيمة الزمنية للنقود.

المبلغ رائع ، لكنني لن أراه.

متوسط العمر المتوقع ومتوسط العمر المتوقع صحي

بيانات حسب بلد الحياة في روسيا - 66 عامًا للرجال و 77 عامًا - للنساء. من الواضح أن الأرقام عشوائية ، لكن لنأخذها كنقطة بداية. بالنظر إلى سن التقاعد الجديد (65 للرجال و 63 للنساء) ، بالكاد سيكون لدي وقت للتقاعد في المستقبل.

المرأة المتوسطة ستعيش 13 سنة أخرى. مع معاش تقاعدي قدره 10000 روبل شهريًا ، يكون هذا 1.56 مليون روبل فقط على مدى 13 عامًا.

بلغ إجمالي صافي أرباح الدولة ، التي تم الحصول عليها من رجلين مسنين من جنسين مختلفين ، 22.2 مليون روبل.

هل سيكون لدى صندوق التقاعد الروسي أي أموال على الإطلاق؟

سؤال معقول: أين وبأية ربحية تستثمر هيئة مراقبة التمويل السياسي؟

وفقًا للمعلومات الأساسية حول استثمار صناديق مدخرات المعاشات التقاعدية لشهر مارس 2018 ، تستثمر هيئة مراقبة التمويل السياسي من خلال 33 شركة إدارة. ولكن في الواقع ، يتم استثمار 98٪ من خلال Vnesheconombank. هنا هو الحساب حساب قيمة المحفظة الاستثمارية وحساب قيمة صافي الأصول التي يتم فيها استثمار مدخرات التقاعد بقيمة صافي أصول المحفظة الاستثمارية.

جوجل نفسك حيث VEB "استثمرت" مدخرات التقاعد. لم يكتسب مديرو الصناديق الأموال فحسب ، بل فقدوا 40٪ مما لديهم.

في الميزان المالي ، تُعرف هذه التقنية - استبدال أصل بآخر: على سبيل المثال ، المال بالأوراق المالية. هناك مؤسسة تدقيق لتقييم القيمة العادلة للأصول في القطاع الخاص. لكن لا أحد يراجع الدولة الروسية.

لذلك ، أعتقد أن مستقبلًا مزدهرًا لوحدة الاستخبارات المالية أمر غير محتمل.

ما هو المعاش التقاعدي الذي سأحصل عليه إذا كنت لا أزال أعيش؟

كثير من الناس قلقون من السؤال: إذا كنت أعيش حتى أتقاعد ، فهل سأستلم نقودي وكيف سيتم احتسابها؟ لكن المال ليس ملكك: تم إلغاء الجزء الممول من المعاش التقاعدي مرة أخرى في عام 2014 (يبدو أنه تم تجميده). بالنظر إلى ديناميكيات الوضع ، على الأرجح إلى الأبد.

تذهب استقطاعاتك إلى المخصص الحالي للمتقاعدين ولها علاقة مشروطة جدًا بك. يتم احتساب المعاش كيف يتم تكوين وحساب المعاش المستقبلي من خلال PKI ، ولكن هذا لا يزال غير مال في حساب المعاش.

وببساطة ، فإن التصنيف الدولي للبراءات (IPC) هو مجرد عامل محاسبي: من يقدم أكثر سيحصل على المزيد في المستقبل. وهذا يتعلق بتوزيع الصندوق القائم على المتقاعدين ، وليس حول الاستثمارات والادخار.

سيتم توفير المساهمات من قبل أطفالك وأحفادك. تمامًا مثلما تدفع الآن مقابل الآباء والأجداد المتقاعدين. لذلك ، لا أحد يعرف ما هو معاشك التقاعدي ، ولا حتى وحدة الاستخبارات المالية.

وماذا أفعل الآن؟

اعتمد على نفسك فقط. اقلب الرأس. أوقف الكسل. اقرأ توصيات الخبراء ذوي الخبرة.

لقد حدث أنك تعيش في بلد به مخاطر بلد متزايدة. تؤثر مخاطر الدولة على قيمة الأموال وأسعار الفائدة على القروض. (لهذا السبب لدينا مثل هذا الاختلاف الكبير في معدلات الرهن العقاري مع أوروبا).

لكن هناك أخبار جيدة أيضًا. أنت تعيش في وقت رائع: الحدود غير واضحة ، واندمجت تكنولوجيا المعلومات والتمويل في نشوة الفرص التكنولوجية.

جواب سؤال كيف تكتسب التقاعد دون أن تضحي بحياتك الآن؟ بسيط جدًا: تعلم كيف تستثمر بنفسك.

4 قواعد تم اختبارها ذاتيًا للاستثمار الناجح

1. إنشاء تدفق نقدي ثابت. حول 10٪ من أرباحك إلى "صندوق التقاعد" الخاص بك.
2. اكتشف أدوات استثمار بسيطة وموثوقة.لا تنخدع بالمشتقات المعقدة - في كثير من الأحيان ، إنها عملية احتيال.

3. تقليل المخاطر قدر الإمكان. القضاء على مخاطر الدولة من خلال الاستثمار في الأدوات الأجنبية.

   حل مخاطر التخلف عن السداد من قبل جهات الإصدار الفردية وتقلب عوائد المحفظة عن طريق تنويع محفظة الأصول. إزالة مخاطر النظام المصرفي للاتحاد الروسي (أو تجاوز حد DIA) عن طريق رفض الودائع.

4. ادخل إليها كما لو أن حياتك تعتمد عليها. على الأقل ، تعتمد جودته في المستقبل بالتأكيد على هذا. وقت غير كافي؟ استشر مختصًا.

كيف تضمن شيخوخة مريحة؟

أولاً ، دعونا نحسب التأثير الاقتصادي المتوقع.

لنأخذ نصف الخصومات الرسمية لصندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي من نفس الراتب البالغ 100000 روبل. لنفترض 11000 روبل شهريًا لمدة 20 عامًا (240 شهرًا) على الأقل.

هذا مثال لحساب صندوق التقاعد الخاص بك.

إذا قدمت عائدًا سنويًا بنسبة 8 ٪ (وهذا أكثر من الواقعية) ، فستكون رأس مال تقاعدي بقيمة 6.5 مليون روبل تقريبًا من حوالي 11000 روبل شهريًا.

يمكنك البدء في الاستثمار في 30 ، والانتهاء في 50 ، ولديك 15 عامًا. بالمناسبة ، هذا يزيد عن 40000 روبل شهريًا ، إذا قمت بسحب كل الأموال من حساب الاستثمار دفعة واحدة ولم تعد تتلقى الفائدة.

هل أدركت الفوائد؟ لقد استثمروا نصف المبلغ في صندوق التقاعد ، وادخروا لمدة 20 عامًا فقط ، ثم استمتعوا بالحياة لمدة 15 عامًا أخرى مقابل 40000 روبل شهريًا. حسنًا ، لقد حصلنا عليها: 40.000 روبل في أسعار 2038 ليست اليوم 40.000 روبل ، لذا يحتوي الجدول على حساب يعتمد على معدل التضخم المعدل (4٪). هذا يعني أنه في أسعار السنة التي تصل فيها إلى 50 ، ستتلقى 4034000 مليون ، وهذا بالفعل معاش تقاعدي قدره 25800 روبل في الشهر. أيا كان ما قد يقوله المرء ، فإنه لا يزال أفضل من عدم وجود معاش تقاعدي من هيئة مراقبة التمويل السياسي.

فأين تستثمر؟

إلى أين أذهب لجعل الأمر بسيطًا وموثوقًا به ، وحتى بنسبة 8 ٪ ، - سوف أشارك تجربتي الشخصية.

سوق الأوراق المالية الروسي ليس خيارًا. والأمر كله: الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشترك. والبنوك هناك أيضا. أولاً ، هناك مخاطر قطرية وسياسية. ثانياً ، مخاطر العملة (الروبل لا يزال غير مستقر). ثالثًا ، في الاتحاد الروسي ، لا أحد يهتم بمساهم أقلية أو حامل سندات. المستفيد النهائي من الشركات الروسية هو الرئيس التنفيذي مع حاشية من المقاولين. لا يمكنك أبدًا التحكم في المكان الذي ينفقون فيه أرباحك.

النظام المصرفي في حالة حمى ، DIA ليس الدواء الشافي. خاصة في حالة الاستثمار بأفق 20 عامًا ورأس مال يزيد عن 1.4 مليون روبل.

الشيء الوحيد الذي سيتعين عليك مواجهته في السوق الروسية هو السماسرة والبورصة ، لكن في الواقع هذا ليس مخيفًا على الإطلاق بل إنه مجاني.

من الأفضل الاستثمار في الاقتصاد العالمي.

يعتمد اقتصاد الكوكب بأكمله (ربما ، باستثناء جمهورية كوريا الشعبية الديمقراطية) على نموذج الاستهلاك. وهذا يعود إلى الناتج المحلي الإجمالي للبلدان ، وفي التمويل ، بدوره ، إلى أرباح الشركات التي تنتج الناتج المحلي الإجمالي.

أرباح الشركات هي نمو رسملتها ، والرسملة هي قيمة الأسهم. هذا يعني أن الأساس (أساس النمو في قيمة الأصول) للنظام المالي بأكمله في العالم هو سوق الأوراق المالية. كل شيء اخر هوه شيء ثانوي.

لكن ماذا عن السندات (السندات)؟ هذه أداة أولية لزيادة رأس المال المقترض ، لكن مصدر السداد هو نفس ربح الشركة.

هل تعلم لماذا تطرح الشركات السندات وتقترض المال في الواقع؟ نعم ، لأنهم سيكسبون 15٪ من رأس المال المستثمر ، وسيمنحونك 8٪ على السندات ، أي أنهم سيحصلون على 7٪ على هذا النحو. كان المال لك وليس ملكهم.

لكن هذا عادل تمامًا ، لأنهم ملزمون بمنحك 8٪ في أي سيناريو تقريبًا (باستثناء الإفلاس) ، وهم غير ملزمين بدفع 15٪ للمساهمين على الإطلاق. وهنا يعتمد الأمر كله على قدرة الإدارة على جني الأرباح.

لقد توصلنا إلى المبدأ الأساسي للاستثمار: الربحية تتناسب طرديا مع المخاطر. الأسهم أكثر ربحية وأكثر خطورة ، والسندات أقل ربحية وأقل خطورة.

لقد فهمت بالفعل أنني أحضرك إلى تشكيل محفظة من الأصول في سوق الأوراق المالية. لا داعي للخوف من هذا.هذه هي الطريقة التي يعمل بها اقتصاد الدول المتقدمة ، لكن الروس لا يزالون في الغالب أميين في هذا المجال.

قم بتقييم ملف تعريف المخاطر الخاص بك ، أي مدى استعدادك شخصيًا لتحمل خسائر مؤقتة ونوع الربحية التي تريدها. بناءً على ذلك ، اختر الأسهم أو السندات أو مزيجًا منها.

اختر الشركات الأجنبية حصريًا ونوّع محفظتك حسب الصناعة. هذا ممكن حسب البلد ، لكن تذكر أن النمو الاقتصادي الرئيسي في قطاع تكنولوجيا المعلومات في الولايات المتحدة.

ماذا تريد ان تعرف؟

لراحة البال خلال فترات تراجع السوق وانخفاض الربحية ، تذكر قاعدتين ذهبيتين:

• كن في السوق.تخبرنا نظرية التمويل بشيء مهم: باستخدام المعلومات العامة فقط (على سبيل المثال ، التحليل الفني والأساسي) ، من المستحيل التغلب على السوق على المدى الطويل. لذلك ، من غير المجدي محاولة كسب المزيد من السوق وإهدار أعصابك. كن في السوق.
• الأزمة لن تستمر إلى الأبد.يجب تحمل أوقات الأزمات المالية. هناك مفهوم "علم نفس الطلب المؤجل". في حالة الأزمات ، يفضل المستهلك الادخار. بمجرد انتهاء الأزمة ، يبدأ المستهلك في استهلاك المدخرات الزائدة. وهكذا ، بعد الأزمة ، يتسارع سوق الأسهم ويستعيد بسرعة المراكز المفقودة. لا ينطبق هذا على السندات ذات العائد الثابت (ستتلقى قسائم وأصل في أي سيناريو ، باستثناء سيناريو واحد - افتراضي المُصدر).

ما هو أفضل مكان لفتح حساب وساطة؟

لقد جربت وسطاء مختلفين وتحليلاتهم. من واقع الخبرة ، أوصي بفتح حساب وساطة مع BCS ، لأن العناصر القديمة مثل التوقيعات الرقمية وتثبيت منصات تداول تابعة لجهات خارجية ليست مطلوبة هنا.

بالنسبة للمستثمر السلبي ، ستكون واجهة الويب مع تأكيد الرسائل القصيرة للأوامر كافية.

على أي أساس لاتخاذ القرارات؟

لا تعيد اختراع العجلة ، استخدم الإجماع المهني. هناك ما يكفي من المعلومات والخدمات.

بي سي اس اكسبريس

سوق الأسهم وأخبار الاقتصاد. مقالات حول الاستثمارات والأدوات المالية. أسعار الأسهم والرسوم البيانية على الإنترنت. التحليل الفني والأساسي. تعليقات المحللين وتوقعاتهم.

BCS Express →

Investing.com

أسعار العملات والأسهم والمؤشرات وكذلك التحليل الفني والرسوم البيانية والأخبار المالية والتحليلات.

Investing.com →

Finanz.ru

الأخبار المالية: المقالات والتقديرات وتحليلات السوق المالية العالمية وأسعار العملات والأسهم في الوقت الفعلي.

Finanz.ru →

استثمارات تينكوف

شراء أسهم الشركة وصناديق الاستثمار المتداولة والسندات والعملات. فتح حساب وساطة وصيانته مجانًا.

استثمارات Tinkoff →

وماذا لو كنت كسولًا جدًا بحيث لا تستطيع معرفة ذلك؟

إذا كنت تبحث عن معلومات وتفهم التحليلات وتجمع محفظة بنفسك ، فأنت ببساطة كسول جدًا ، فأنا أنصحك بشراء ETF (صندوق متداول في البورصة) لمحفظة أصول جاهزة (الأسهم والسندات والمعادن). والأفضل من ذلك ، قم بتجميع محفظة من صناديق الاستثمار المتداولة المختلفة. ألقِ نظرة على العائدات ، كل منها يتجاوز 8٪ سنويًا.

أصبحت هذه الأداة المالية العصرية والفعالة شائعة بشكل متزايد في المنشورات التجارية. اقرأ وتعمق في. أنا متأكد من أنه يمكنك معرفة ذلك دون أي مشاكل.

الاستنتاجات

• لا تؤمن معاش دولة لائق.
• كلما قررت بشكل مستقل تشكيل أمنك المستقبلي ، كان ذلك أفضل.
• لا تستثمر في أسهم وسندات الشركات الروسية.
• استثمر في الأدوات المالية الأجنبية وزد دخلك جنبًا إلى جنب مع الاقتصاد العالمي. (لا يزال هذا الكوكب بلا اقتصاد قانوني آخر).
• أعد قراءة المقال بعناية وتابع.

حظا طيبا وفقك الله!