ما تحتاج لمعرفته حول الفائدة على القرض حتى لا تظل مديونًا للبنك

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

سيساعدك الاهتمام بالتفاصيل على فهم العقد وتجنب دفع الغرامات.

ما هي الفائدة على القرض

معدل الفائدة هو المبلغ المشار إليه بالنسبة المئوية الذي يدفعه عميل البنك مقابل استخدام القرض. يتم حسابه لفترة زمنية محددة. لذا ، فإن 15٪ سنويًا تعني أن المستفيد من القرض سوف يقوم سنويًا ، بالإضافة إلى المبلغ الأساسي للدين ، بتحويل 15٪ منه إلى البنك. لكن هذا لا يعني أنه لحساب الدفعة الزائدة ، يكفي ببساطة أخذ الفائدة ومضاعفتها في عدد السنوات التي تم أخذ القرض من أجلها.

أولاً ، هناك شيء مثل التكلفة الإجمالية للقرض (CCC).

تتضمن CPM جميع نفقات المقترض ، بما في ذلك العمولات والرسوم الأخرى.

لذلك ، عند حساب التكلفة الكاملة للرهن العقاري ، سيأخذ البنك في الاعتبار تكلفة تقييم الشقة. يتم توفير هذه الخدمة من قبل طرف ثالث ، ولكن بدون الائتمان ، لا يمكنك طلبها ، لذلك تُنسب هذه التكاليف إلى الرهن العقاري. علاوة على ذلك ، إذا كانت المخلفات منصوصًا عليها بموجب القانون ، وليس وفقًا لمتطلبات البنك ، فلن يتم أخذها في الاعتبار في CPC. على سبيل المثال ، لن يتم تضمين OSAGO في التكلفة الكاملة لقرض النقل.

يجب طباعة التكلفة الكاملة للقرض على الصفحة الأولى من الاتفاقية بحروف كبيرة في إطار مستطيل بموجب القانون الفيدرالي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)". يشار إليها في المئة سنويا أو من الناحية النقدية.

يتعين عليك الانتباه إلى الاتحاد الوطني الكردستاني لفهم المبلغ الذي ستدفعه فعليًا على القرض. الاستثناء هو بطاقة الائتمان. لن تكون التكلفة الإجمالية للقرض مفيدة للغاية ، حيث يتم احتسابها على أساس حد الائتمان بالكامل ، بينما سيتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ المستحق.

ثانيًا ، لا يتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض بالكامل ، ولكن على الدين المتبقي عليه. لكن هنا أيضًا ، كل شيء ليس بهذه البساطة. هناك نوعان من المدفوعات:

1. دخل سنوي.يقوم البنك بتجميع مبالغ الالتزامات المالية للعميل ، بما في ذلك الفوائد ، ويقسمها على مدى فترة القرض بالكامل. نتيجة لذلك ، يدفع المقترض نفس المبلغ للمؤسسة كل شهر. لكن هيكل الدفع ليس هو نفسه: أولاً ، حصة الأسد هي الفائدة ، وفي نهاية المدة ، يبدأ العميل في دفع الدين الأساسي بنشاط.
2. متمايزة.يتم تقسيم المبلغ الأساسي على مدة القرض ، ويتم احتساب الفائدة شهريًا. بالنسبة للمستهلك ، يعد هذا طريقًا طويلاً من الحد الأقصى للدفع إلى الحد الأدنى ، وفي البداية ستكون هذه الدفعة عالية جدًا. لكن الدين الرئيسي يتم سداده بشكل أسرع.

ما يؤثر على حجم معدل القرض

معدل إعادة تمويل البنك المركزي

هذا هو نفس معدل الفائدة الذي يتم أخذ القروض به. فقط في هذه الحالة ، يقرض البنك المركزي المؤسسات المالية.

يأخذ البنك التجاري قرضًا من البنك المركزي لمدة عام وخلال هذا الوقت يكسب على القروض التي يصدرها للسكان. وفقًا لذلك ، يجب أن يكون سعر الفائدة على العملاء بحيث يمكن إرجاع فائدة البنك المركزي وكسبها.

الآن معدل إعادة التمويل يساوي السعر الرئيسي ويصل إلى 7.25٪. قرر بنك روسيا الإبقاء على سعر الفائدة الرئيسي عند مستوى 7.25٪ سنويًا.

ملاءة المقترض

كلما زادت مخاطر عدم سداد القرض ، كلما كان السعر أقل تفضيلاً لك. على سبيل المثال ، عادة ما تكون الفائدة أعلى عند الحصول على قروض على وثيقتين ، دون إثبات الدخل. ويشمل ذلك أيضًا وجود أو عدم وجود ضمانات ، وتحويل الرواتب إلى حساب مصرفي ، والموافقة على التأمين ، وما إلى ذلك.

معدل التضخم ومدة القرض

معلمتان متصلتان: يعتزم البنك جني الأموال عليك ليس فقط غدًا ، ولكن أيضًا في غضون 10 سنوات ، إذا حصلت على قرض لهذه الفترة.لذلك ، من المرجح أن يأخذ السعر في الاعتبار توقعات التضخم لكامل فترة الإقراض.

كيف لا تخسر المال

اقرأ العقد بعناية

ينص القانون على إطار خاص يتم فيه إدخال مبلغ القرض بالكامل. تجاهل ذلك إهمال في ميزانيتك. اقرأ الاتفاقية بالكامل وبعناية ، ولا تتخطى الفقرات ، حتى تلك المكتوبة بحروف صغيرة. لا تتردد في طرح أسئلة على المدير.

بمجرد توقيعك على العقد ، تكون قد وافقت على كل ما هو مكتوب هناك. لذلك ، قم بإزالة جميع التناقضات قبل التوقيع على المستند.

لا تتأخر في السداد

ضع تذكيرًا لنفسك على هاتفك وجهاز الكمبيوتر والميكروويف ، ضع دائرة حول أيام الحساب في التقويم بدوائر حمراء. ضع علامة عند وقوع هذه التواريخ في عطلة نهاية الأسبوع للتأكد من إضافة الدفعة مقدمًا. سيساعدك الالتزام بالمواعيد على تجنب الغرامات والرسوم المتأخرة. ويمكن أن يكون حجم العقوبات مهمًا جدًا.

إذا كان بإمكانك سداد القرض في وقت مبكر ، فقم بسداده

يتم تحميل الفائدة على المبلغ الأساسي. المدفوعات المبكرة تجعلها أقل. لذلك ، كلما زادت سرعة سداد القرض ، قل المبلغ الزائد.

لا تأخذ قروض طويلة الأجل بالعملة الأجنبية

الفائدة على القروض بالعملات الأجنبية أقل ، ولكن يجب أن يكون الدولار أو اليورو مستقرًا حتى يكون القرض أرخص من نظيره في الروبل. إذا لم يكن لديك موهبة الاستبصار والتفاؤل الجامح ، فسيكون من الصعب عليك التنبؤ بتقلبات العملة على المدى الطويل.

يمكنك سداد قرض صغير بسرعة ، حتى إذا حدث خطأ ما. عندما ينخفض الروبل ، سيتحول قرض طويل الأجل بالعملة الأجنبية إلى عبء لا يطاق ، مما سيسحب منك كل الأموال لخدمة نفسك ، أي للفائدة.

لا تنطبق هذه القاعدة على أصحاب الدخل بالعملة الأجنبية ، فأنت لا تعتمد على الروبل.

الأشياء الصغيرة

راقب عملاتك النقدية بعناية. هذا هو 5 كوبيك لك - عملة معدنية لا تستحق حتى لدعم ساق الطاولة. بالنسبة للبنك ، فإن التأخير في هذا المبلغ هو سبب لفرض غرامة عليك. كما أنه محظوظ إذا تم فرض العقوبات كنسبة مئوية من مقدار التأخير. وإذا كان كنسبة مئوية من أصل الدين؟

اتبع شروط العقد

لا عجب أن تقرأ العقد ، اتبع ما هو مكتوب فيه. على سبيل المثال ، إذا نسيت تجديد التأمين ، والذي بفضله حصلت على شروط مواتية على الرهن العقاري ، فقد يقوم البنك بزيادة معدل الفائدة. وسيكون عكس هذه العملية أكثر صعوبة.

ابق على اتصال مع البنك

إذا حاول موظف في مؤسسة ائتمانية الاتصال بك ، فاختر الهاتف وافتح رسالة نصية قصيرة. من الأفضل قراءة الإعلان للمرة المائة بدلاً من تخطي رسالة متأخرة أو معلومات مهمة أخرى.

استخدم بطاقتك الائتمانية بحكمة

قم بسداد ديون بطاقتك الائتمانية في فترة خالية من الفوائد ولا تسحب النقود منها ، لأن هذه غالبًا ما تكون عمولة.