كل شيء عن الإقراض العقاري للعائلات الشابة في روسيا من وجهة نظر المقترض

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

مقدمة

إنه ليس مقززًا ، لكن الرهون العقارية جزء من الواقع الروسي الحديث. بالطبع يمكنك العيش في روسيا بدونها ، لكن في بعض الأحيان يكون ذلك صعبًا.

أنا مرتهن سرت إلى شقتي المكونة من غرفتين لمدة طويلة ، وأود أن أشارككم تجربتي في السير على هذا النحو.

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو قرض مع رهن عقاري على السكن.

كيف يعمل الإقراض العقاري بشكل عام؟

الشخص الذي يرغب في شراء منزل يذهب إلى أحد البنوك ويأخذ قرضًا (عادة ما يكون قرضًا كبيرًا جدًا) ويزود البنك بمسكنه كضمان ، والذي يشتريه بأموال القرض. ثم يسدد هذا القرض لفترة معينة ، وفي النهاية يحصل على هذا المسكن بملكية كاملة.

أول ناقص كبير للرهن العقاري هو أنه يقيد الأسرة الشابة من الناحية المالية … إذا كنت تأخذ قرضًا عقاريًا لمدة قصيرة (5-15 عامًا) ، فعادةً ما يتعين عليك منح البنك حوالي نصف دخل الأسرة. وفقًا لذلك ، يجب على المرء أن يعيش في النصف الآخر. في هذه الحالة ، يمكنك أن تنسى عمليات الشراء الكبيرة والرحلات إلى البحر والحياة المجانية.

إذا كنت تأخذ قرضًا عقاريًا لمدة طويلة (15-30 عامًا) ، فسيصبح الأمر أسهل من الناحية المالية ، ولكن يتجلى آخر العيب الثاني هو أنه من الصعب تغيير شروط الرهن العقاري … من الصعب سداد الرهون العقارية طويلة الأجل في وقت مبكر وبكميات صغيرة. يتم دفع الفائدة أولاً. نتيجة لذلك ، من الصعب للغاية تغيير الإسكان المرهون برهن عقاري طويل الأجل. هذا ، على سبيل المثال ، إذا حصلت عائلة شابة على شقة من غرفة واحدة برهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فعلى الأرجح ستعيش في هذه الشقة المكونة من غرفة واحدة على مدار الثلاثين عامًا القادمة وسداد الديون للبنك.

يبدو أنه من الأفضل أن تأخذ قرضًا عقاريًا لفترة أقصر ، وأن تبقى لعدة سنوات ، وتشد أحزمتك ، ثم تعيش براحة في شقتك. ولكن هنا ينتظرنا أكبر عيب للرهن العقاري هو أنه من الصعب الحصول على قرض عقاري بشروط جيدة. الغالبية العظمى من العائلات الشابة لا تفكر حتى في هذا الطرح.… عادة ما يفكرون على هذا النحو: "البنوك مهتمة بمنح قروض عقارية - فهي مربحة بالنسبة لها ، لذا فهي تتنافس مع بعضها البعض من أجل العملاء ومن السهل الحصول على قرض عقاري بشروط جيدة". في الواقع ، لا تفكر البنوك في الفوائد فحسب ، بل تفكر أيضًا في المخاطر. وبالنظر إلى حقيقة أن هناك أكثر من عدد كافٍ من الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري ، فإن البنوك تحد بشدة من شروط إصدار القرض وأولئك الذين لا يخضعون لهذه الشروط "يُعاقبون بالروبل". نتيجة لذلك ، اتضح أنه من أجل الحصول على قرض عقاري بشروط جيدة ، يجب أن تكون عميلاً مثاليًا تقريبًا.

إذا كان الرهن العقاري له عيوب كبيرة ، فربما تكون الأسرة الشابة أفضل حالاً بدونه؟

كل هذا يتوقف على الموقف. سأفكر في متوسط الأسرة الشابة ، حيث ليس للزوج والزوجة أبوين ثريين وأنهما أقل من 30 عامًا.

يمكن لعائلة شابة العيش مع والديهم أو استئجار منزل. إنه أرخص من الحصول على قرض عقاري ، لكنني سأقول على الفور إنه لا طائل من ورائه. في مثل هذه الحالة ، تتوقع الأسرة الشابة إما ادخار المال أو اقتراض منزل الوالدين. ونتيجة لذلك ، فإن الأسرة الشابة لا تجمع المال لشراء شقتها ، وتعيش على حقوق الطيور حتى وفاة والديهم ، وبعد ذلك يحصلون على شقة والديهم ويعيشون فيها حتى وفاتهم. مشاكل هذا الاصطفاف واضحة: حياة طويلة كطائر ، تحصل الأسرة الشابة على سكن الوالدين القديم ، والأهم من ذلك ، أن أطفالهم ليس لديهم ما يتركونه.

خيار آخر هو الحصول على شقة من الدولة. هنا ، عادة ما تواجه عائلة شابة مشكلة كبيرة. انتهى العهد السوفياتي ، والرئيس الحالي لا يزال *****. هناك العديد من البرامج التي يمكنك من خلالها الحصول على سكن.

أولاً ، هناك برامج دعم فيدرالية. يمكن استخدامها من قبل الأشخاص ذوي الإعاقة ، وقدامى المحاربين وضحايا الكوارث. كما يمكنك أن تتخيل ، عادة لا تندرج الأسرة الشابة ضمن هذه المجموعة من الأشخاص.

ثانياً ، هناك البرنامج الفيدرالي "مساعدة أسرة شابة" ، الذي يوفر السكن للأسر الشابة التي تعاني من ظروف سكن صعبة. تشمل هذه المجموعة العائلات الكبيرة حتى سن 35 عامًا. لكن الرئيس قطع هذا البرنامج في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. على سبيل المثال ، في فولغوغراد الآن حوالي 600 أسرة تنتظر شهادة سكن ، يتم إصدار 30-40 شهادة في السنة. أعتقد أنه من الواضح بالفعل - هذا ليس خيارًا.

ثالثا: برامج الإسكان البلدي. عادة ، تهدف هذه البرامج إلى دعم المسؤولين أو خدع الأرض. يمكنك معرفة ما هي الخدع الموجودة على الإنترنت. وهذا يعني أن الأسرة الشابة ليس لديها ما تفعله هنا أيضًا.

نتيجة لذلك ، نرى أنه بالنسبة لمعظم العائلات الشابة ، فإن خيار الرهن العقاري فقط هو المناسب.

نصائح ونقاط لمساعدة عائلة شابة في الحصول على قرض عقاري

ما الذي تبحث عنه عند أخذ الرهن العقاري

أولا ، معدل الفائدة. حتى الاختلاف في معدل 0.5٪ لقرض كبير وطويل الأجل يعني دفع مبالغ زائدة تصل إلى عشرات ومئات الآلاف من الروبلات. هنا التكتيكات بسيطة للغاية - تحتاج إلى البحث عن أقل سعر.

ثانيًا ، عليك الانتباه إلى مبلغ التأمين. في كثير من الأحيان يتم إزالته من الحسابات ، على الرغم من أن المبالغ هناك لائقة. تحدد العديد من البنوك تأمينًا يساوي 0.5-2 ٪ من الدين الرئيسي ، ويقسم المبلغ حسب السنوات لجعله يبدو صغيرًا ، لكن المبلغ الإجمالي للتأمين سيكون كبيرًا جدًا. ها هي النصيحة: احسب على الفور مبلغ التأمين لكامل الفترة … في بعض الأحيان يكون من المربح أن تأخذ قرضًا بسعر أعلى وتأمين صغير أكثر من الحصول على سعر منخفض وتأمين كبير.

ثالثا، انتبه إلى مخطط السداد المبكر … قيم كيف يناسبك على الإطلاق ، تبدأ جميع العائلات الملائمة عاجلاً أم آجلاً في سداد القرض قبل الموعد المحدد.

بيع المساكن المرهونة به

يعتقد الكثير من الناس أن هذا مستحيل. في الحقيقة، ليس هذا هو الحال. تسمح لك البنوك ببيع / تغيير المساكن المرهونة. تقوم الأسرة الشابة إما بسداد القرض بالكامل بعد البيع ، أو رهن مكان جديد للمعيشة. وبالتالي ، يمكنك التخلص من الرهن العقاري بسهولة تامة ، على الرغم من أنك فقدت منزلك.

الرهون العقارية والديون

غالبًا ما تكون هناك قصص حول كيفية أخذ البنك للشقة لسداد ديون الرهن العقاري. نعم ، هذا يحدث ، لكنه نادر للغاية.

تصبح البنوك مهتمة بالمدينين في حالة عدم سداد الديون في غضون 3 أشهر - تبدأ المكالمات من المديرين. إذا استمر المدين في عدم دفع الفوائد والغرامات ، يرسل البنك طلبًا إلى المحكمة ويتم القبض على الشقة. تتم مقاضاة المدين.

فقط البلهاء الكاملون يندرجون تحت هذا السيناريو. بعد كل شيء ، يمكنك دائمًا بيع شقة والتخلص من قرض الرهن العقاري. لذلك لا تخافوا من مثل هذه القصص السيئة.

الرهن العقاري والطفل

في البداية يجدر ذكر عاصمة الأمومة. من أجل دعم معدل المواليد بين السكان ، تقدم الدولة ما يزيد قليلاً عن 400 ألف روبل للطفل الثاني + إعانات إقليمية تصل إلى 100 ألف روبل. بالنسبة للأطفال الأول والثالث والرابع وما بعده ، يتم تقديم دعم إقليمي فقط. يمكن إنفاق هذه الأموال لسداد الرهن العقاري الحالي أو استخدامها كدفعة مقدمة. بالطبع ، ليست شقة ، كما كان الحال مع السوفييت ، ولكن أفضل من لا شيء.

إذا كان لدى أسرة صغيرة طفل قبل الحصول على قرض عقاري (كما يفعل معظمهم) ، فإنهم يجدون أنفسهم في وضع صعب للغاية. بالنسبة للبنوك ، يعتبر الطفل معالًا ، مما يقلل بشكل حاد من جاذبية الائتمان لعائلة شابة. دخل الأسرة ببساطة لا يكفي للحصول على القرض الذي تحتاجه. يؤدي هذا عادة إلى أن تعيش الأسرة في شقة مستأجرة أو مع والديها لعدة سنوات ، حتى تنتهي إجازة الأمومة وتذهب الأم إلى العمل.

إنجاب طفل ثان من أجل رأس مال الأمومة فكرة أسوأ ، لأنه ثم بالتأكيد لن ترى رهنًا عقاريًا.

إذا كان لدى عائلة شابة طفل بعد الحصول على قرض عقاري ، فعلى العكس من ذلك ، يتبين أنه في ظروف مواتية. يمكن استخدام جميع الإعانات البلدية والفدرالية لسداد الرهن العقاري الحالي.إن ولادة طفل ثان واستلام رأس مال الأمومة في هذه الحالة هو دافع ملموس للغاية لسداد الديون.

الرهن العقاري والمشاركة

من المستحيل الحصول على قرض عقاري للمشاركة (حسب القانون ، هذا ممكن ، لكن البنوك لا تقدم مثل هذه القروض). ولكن يمكنك شراء غرفة بقرض استهلاكي منتظم. سداد هذا القرض في بضع سنوات. ثم باع المنزل وأخذ رهنًا وشراء شقة كاملة. من الناحية المالية ، هذا مخطط مربح للغاية ، أفضل بكثير من توفير المال لعدة سنوات (حتى في الودائع). عيوب هذا المخطط هي العيش في مجموعة فرعية وجري إضافي مع الشراء / البيع.

البرنامج الفيدرالي "الإسكان الميسر"

يتذكر العديد من أصحاب الرهن العقاري يوم تقويمي أسود 2011-04-04 عندما تم إطلاق برنامج الإسكان الميسر الجديد. في الأشهر الستة منذ ذلك اليوم ، ارتفعت معدلات الرهن العقاري بنسبة 2٪ وأسعار المنازل بنسبة 15٪. ولكن من المفارقات أن هذا البرنامج هو ثغرة للحصول على رهن عقاري بشروط جيدة مع دعم حكومي. الظروف مغرية حقًا - المعدل حوالي 10٪.

للحصول على هذا السعر ، تحتاج إلى شراء شقة في مبنى جديد ، والحصول على قرض عقاري لفترة قصيرة والحصول على دفعة أولى عالية. يمكن فقط للعائلات التي لديها مدخرات كبيرة أو تستخدم نظامًا مشتركًا أن تكون مؤهلة لمثل هذه الشروط.

تعهد سكن الوالدين

يمكنك استخدام منزل والديك كضمان للرهن العقاري. هذا أسلوب محفوف بالمخاطر حيث توجد إمكانية لفقدان منزل الوالدين. يجب استخدام هذه التقنية في حالتين.

أولا شراء غرفة جديدة. يعتبر قرض الرهن العقاري أكثر ربحية من القرض الاستهلاكي وسيوفر بداية جيدة لعائلة بدون مدخرات.

ثانياً: تخفيض الدفعة الأولى المطلوبة. يتم تحديد الدفعة المقدمة من نسبة القرض والضمان. من خلال زيادة الإيداع ، نقوم بتخفيض الدفعة الأولى المطلوبة.

السداد المبكر

تعتبر عمليات السداد المبكرة أكثر فاعلية في البداية. كلما بدأت في سداد القرض مبكرًا قبل الموعد المحدد ، قلت الفائدة التي يتعين عليك دفعها.

هذه هي الحيلة الأكثر فاعلية لدفع أموال أقل للحصول على قرض عقاري … إذا قمت بسداد دفعة القرض التالية وألقت بعض المبلغ للسداد المبكر ، فسيتم استخدام هذا المبلغ بالكامل لسداد الدين الأساسي. أي أنه لن يتم تحميل أي فائدة على مبلغ السداد المبكر هذا.

على سبيل المثال ، قرض بقيمة 1000000 روبل لمدة 15 عامًا بنسبة 14 ٪ سيحصل على دفعة شهرية قدرها 13300 روبل. إذا سددنا القرض بمبلغ 15000 شهريًا (1700 روبل ، كدفعة مبكرة) ، فسنقوم بسداد القرض بالكامل في حوالي 8 سنوات. هذا يرجع إلى حقيقة أن كامل مبلغ السداد المبكر يذهب لسداد الدين الرئيسي.

خاتمة

حاولت في هذا المقال عرض النقاط الرئيسية للقضايا المتعلقة بالرهن العقاري والعقاري للأسر الشابة. بالطبع ، لا يمكن تغطية كل شيء ، لذلك لا ترمي الطماطم.

أخيرًا ، أود أن أسأل القراء - إذا كان لديك أحد معارف أسرتك الشاب الذي يريد أن يكون له مكان للعيش فيه ، فدعهم يقرؤون هذا المقال. ربما لهذا سوف يشكرونك جزيل الشكر.