الرهون العقارية في عام 2016 من وجهة نظر المقترض

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

إذا لم يكن لديك الوقت الكافي لشراء منزل أو كنت تخطط للتوسع ، فستكون هذه المقالة مفيدة لك. نتحدث فيه عن جميع الفروق الدقيقة للرهون العقارية في الظروف المتغيرة الحالية وعن طرق توفير الكثير من المال عند شراء منزل.

الأزمة تجتاح العالم ، لكنك لا تزال بحاجة إلى العيش في مكان ما. بالطبع ، كان يجب عليك شراء منزل قبل ذلك بقليل ، عندما كانت شروط الائتمان أفضل. ولكن ، من ناحية أخرى ، فإن سوق الإسكان الآن في حالة ركود عميق. والآن يمكنك الفوز بالسعر: لقد بدأت للتو الخصومات والعروض الترويجية من المطورين. في الصيف ، ستحل الأهم منها قريبًا محل الحالية (في الصيف لا أحد يشتري شققًا ، لكن من الضروري البيع ومواصلة البناء).

إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لشراء شقة نقدًا أو بالتقسيط ، فسيتعين عليك الحصول على قرض عقاري. لقد كتبنا بالفعل عن ذلك ، ولكن وقت جديد - قواعد جديدة. الآن سننظر في النقاط الرئيسية التي تستحق الاهتمام بها (وإذا فاتنا شيئًا ما ، فسننتظر التعليقات وتصحيحها).

ما هو الرهن العقاري

في الوقت الحالي ، هناك عدة أنواع رئيسية من الإقراض العقاري: قياسي ، بدعم من الدولة ، برنامج العائلة الروسية وعرض خاص من البنوك للأفراد العسكريين.

الرهن العقاري القياسي

الرهن العقاري التقليدي هو قرض صعب للغاية. في الماضي ، كان الحصول على أموال الرهن العقاري يتطلب دفعة أولى تبلغ 13٪ من سعر الشراء. الآن - على الأقل 15٪ للإسكان الأولي و 20٪ للإسكان الثانوي. الظروف الحقيقية لسبيربنك هي كما يلي:

رسم مبدئي	مصطلح الائتمان
	تصل إلى 10 سنوات	من 10 إلى 20 سنة	من 20 إلى 30 سنة
من 20 إلى 30٪	13, 5%	13, 75%	14%
من 30 إلى 50٪	13, 25%	13, 5%	13, 75%
من 50٪	13%	13, 25%	13, 5%

»

في هذه الحالة ، تكون الأسعار صالحة إذا:

• تم بناء الكائن العقاري المدين بالاشتراك مع قروض بنكية ، وإلا فسيتم تطبيق رسم إضافي قدره 0.5 نقطة مئوية ؛
• يضمن المقترض حياته وصحته ، وإلا يتم تطبيق قسط نقطة مئوية واحدة ؛
• حتى يتم تسجيل الرهن العقاري ، يتم تطبيق رسم إضافي بمقدار نقطة مئوية واحدة.

شددت العديد من البنوك متطلبات المقترضين. إذا كنت تلعب باستخدام حاسبة قرض سبيربنك ، فيمكنك معرفة أنه للحصول على الموافقة المبدئية للقرض ، ستحتاج عائلة صغيرة مكونة من شخصين إلى 40-50 ألفًا على الأقل من الدخل الشخصي لكل زوج. علاوة على ذلك ، دخل مؤكد ، بحيث أولئك الذين يتلقون راتبا "أسود" قد يجدون أنفسهم في وضع غير سارة.

يبلغ متوسط سعر الفائدة في الوقت الحالي (حقيقي ، وليس إعلاني) حوالي 15-16٪ سنويًا. لماذا ا؟ حتى المعدل الأساسي للسكن الثانوي يبدأ من 12.5٪. معدل المباني الجديدة في المتوسط 13٪. معدلات العقارات في الضواحي وبناء منزل خاص أعلى من ذلك.

الرهن العسكري

بالنسبة للجيش ، كان الرهن العسكري خيارًا مقبولًا إلى حد ما. بالعودة إلى عام 2015 ، كان معدل الفائدة على هذا النوع من الرهن العقاري 8٪ سنويًا. اليوم هو بالفعل 12.5٪ وأكثر.

الرهن العقاري بدعم من الدولة

أفضل خيار في الوقت الحالي هو الرهن العقاري المدعوم من الحكومة. هو قرض لشراء سكن قيد الإنشاء أو إسكان في مبنى جديد منتهي. بسبب الإعانات الحكومية ، يقدم البنك سعرًا مخفضًا إلى 12٪ (هذا هو الحد الأدنى ، والذي سيكون في الواقع أعلى - حوالي 13-13.5٪).

ومع ذلك ، لا ينطبق هذا البرنامج على جميع المساكن. بشكل رئيسي على تلك التي يتم بناؤها أو بناؤها بمشاركة أموال البنك. في هذه الحالة ، يجب أن يكون المطور في قائمة معينة موثوق بها.

يوجد أيضًا حد أقصى لمبلغ القرض:

• 8 ملايين روبل - لموسكو ومنطقة موسكو وسانت بطرسبرغ ؛
• 3 ملايين روبل - لبقية روسيا.

الحد الأدنى للدفعة المقدمة لرهن عقاري بدعم من الدولة هو 20٪ من تكلفة السكن المكتسب.

في هذه الحالة ، يكون سعر الفائدة على القرض ثابتًا - 12٪ سنويًا في البنوك الكبيرة. ومع ذلك ، فإن هذا النوع من الرهن العقاري يشمل التأمين الإجباري على الحياة للمقترض الرئيسي. علاوة على ذلك ، يتم احتساب مبلغ الرسم السنوي من القيمة المتبقية للقرض وهو 1٪ من المبلغ المتبقي في وقت السداد الذي يدين به المقترض (لا تؤخذ الفائدة في الاعتبار). في حالة الرفض من التأمين ، يقدم البنك زيادة في السعر إلى المعيار ، وهذه النقطة موضحة في اتفاقية الرهن العقاري. وفقًا لذلك ، لن يتم الدفع في السنة الأولى ثم رفض - سيتم إعادة حساب الرهن العقاري بالكامل من لحظة رفض التأمين. عليك أيضًا أن تتذكر أنه يجب تأمين جميع شقق الرهن العقاري ، ولا يزال هذا يمثل حوالي 0.4٪ من المبلغ غير المدفوع.

يجدر الانتباه إلى: في وقت كتابة هذا التقرير ، بدأ سعر الفائدة على الرهون العقارية بدعم من الدولة عند 11 ، 9٪ سنويًا.

برنامج الأسرة الروسية

يطلق عليه "" في الوثائق الرسمية. كان من المفترض أن تنتهي مدة هذا البرنامج في عام 2015 ، ولكن في عام 2014 ، تم اعتماد برنامج "توفير مساكن وخدمات مجتمعية ميسورة التكلفة ومريحة لمواطني الاتحاد الروسي" ، والذي تم تمديده فعليًا حتى عام 2020.

يغطي البرنامج كامل أراضي روسيا ويهدف إلى تقديم المساعدة للأسر الشابة التي تحتاج إلى تحسين ظروف معيشتها. ومع ذلك ، يتم إصدار جميع القوانين التنظيمية من قبل المناطق نفسها. من أجل المشاركة في البرنامج ، يجب أن تستوفي الأسرة الشابة الشروط التالية:

• يجب ألا يزيد عمر أحد أفراد الأسرة عن 35 عامًا (يمكن لعائلة مكونة من شخص واحد أن تصبح عضوًا أيضًا) ؛
• أولئك الذين يرغبون يجب أن يكون لديهم الجنسية الروسية ؛
• يجب أن تعيش الأسرة في ظروف غير مناسبة للحياة (الحالات التي تكون فيها مساحة المبنى لشخص واحد أقل من تلك الموجودة في المنطقة ؛ العيش في شقق مشتركة).

وفقًا لشروط البرنامج ، يتم منح الأسرة الشابة دعمًا حكوميًا ، والذي يجب أن يتم توجيهه لشراء مساكن أو بناء مشترك. بالنسبة للأسرة التي ليس لديها أطفال ، يتم إصدار هذه الإعانة بمبلغ 35٪ من تكلفة السكن المقدرة ، وللأزواج الذين لديهم أطفال ، بما في ذلك العائلات ذات الوالد الوحيد المكونة من والد وطفل واحد ، بمبلغ 40٪. يتم تزويد العائلات التي لديها العديد من الأطفال بمزايا إضافية ، في حين يتم تزويدهم بالدعم المادي الكامل.

في بعض المناطق ، يتم تطبيق الأسعار المستهدفة لكل متر مربع من المساكن ومعدلات الفائدة المخفضة بدلاً من ذلك ، وتباع الشقق المعروضة للبيع منتهية.

برامج الولاء للمطورين

في الوضع الحالي ، هرع العديد من المطورين مقدمًا ودخلوا في اتفاقيات شراكة مع مؤسسات كبيرة. جوهرها هو كما يلي: تقدم الشركة نوعًا من الدعم للموظف مقابل الالتزام بمواصلة العمل ، ويقدم المطور بدوره خصمًا على السكن. في بعض الحالات ، تكون الاتفاقية ثلاثية الأطراف. ثالثًا هو البنك الذي يقدم سعرًا مخفضًا.

بالمناسبة ، لقد استفدت من هذا العرض عند شراء شقة. كان خصم المطور 8٪ من إجمالي تكلفة السكن ، وسعر فائدة سبيربنك ثابتًا عند 11.4٪ سنويًا دون تغيير الشروط.

ما يجب الانتباه إليه

1. من الأفضل أن تأخذ رهنًا عقاريًا من أحد البنوك حيث يتم إصدار بطاقة الراتب. سيقلل هذا من مخاطر رفض إصدار الرهن العقاري ، بما في ذلك في حالة عدم وجود دخل تؤكده الشهادات. لكن الأمر يستحق الانتباه: البنوك تعتبر تحويل الراتب هو الراتب. أيضًا ، ستؤدي هذه الخطوة إلى تقليل هوامش أسعار الفائدة الإضافية.
2. تقدم العديد من المناطق برامج إضافية لشراء المساكن.لذلك ، يوجد في موطني أوليانوفسك "رهن محافظ": المقترضون المشاركون في البرنامج ، تدفع البلدية فائدة على القرض للسنوات الثلاث الأولى.
3. يمكن أن تعمل برامج مماثلة لبعض التخصصات العمالية (على سبيل المثال ، الأطباء) أو الشركات.
4. البنوك أسهل بكثير في الموافقة على قروض لشراء مبنى جديد. يجدر الانتباه إلى الاتصال بين المطور والبنك والذهاب للحصول على موافقة مبدئية مع شقة محددة بالفعل. سيؤدي ذلك إلى تقليل احتمالية الرفض دون تفسير وزيادة فرص الحصول على قرض عقاري.
5. يجب وضع الأسهم في الشقة وفقًا للدخل الحالي: فكلما زاد الدخل الخاضع للضريبة ، يجب أن تكون الحصة أعلى. وبالتالي ، بفضل الخصم الضريبي ، سيكون من الممكن إرجاع جزء من أموالك بشكل أسرع. تذكر أن هذه ليست فقط تكلفة الشقة نفسها (بتعبير أدق ، جزءها مقيد بالدين) ، ولكن أيضًا جزء من الفائدة المدفوعة بموجب العقد. سيسمح لك ذلك بسداد جزء من القرض قبل ذلك بقليل.
6. يجب دفع أي دفعة على القسط الشهري من خلال كاتب في البنك. تحقق من حقيقة خصم مبلغ أكبر من الحساب. يلعب مبلغ 500-1000 روبل الإضافي دورًا ، مهما كان سخيفًا ، لأن أي مدفوعات زائدة لا تذهب لسداد الفائدة ، ولكن لسداد الدين الأساسي.

خذها أم لا؟

على الرغم من الكثير من الصعوبات والأعصاب والمدفوعات الزائدة الكبيرة ، فإن الرهن العقاري هو الفرصة الحقيقية الوحيدة للعديد من سكان بلدنا للحصول على سكن. ترتفع أسعار العقارات بشكل أسرع بكثير من نمو رفاهية المجتمع. ومتوسط الدفعة الشهرية لشقة الرهن العقاري يضاهي الإيجار.

من أجل اتخاذ قرار دقيق ، عليك أن تسلك طريقًا جادًا. سيتعين علينا التشاور مع الكثير من المتخصصين المختلفين. حاول العثور على معلومات حول جميع العروض في منطقتك قبل الذهاب إلى المطور. احسب الحد الأقصى لعدد خيارات السداد واستقر على الخيار المضمون لسداد الرهن العقاري في حالة القوة القاهرة. من الأفضل أن تدفع أكثر والعودة إلى السداد السريع بهذه الطريقة بدلاً من عدم القدرة على دفع المعدل الشهري في لحظة صعبة.

يمكنك التعرف على برامج الدولة الحالية في البلدية. عروض البنوك متاحة دائمًا على مواقع الويب الخاصة بهم ، ولكن يجب أن تذهب شخصيًا. الأمر نفسه ينطبق على المطورين: في بعض الأحيان تكون آخر الشقق غير المباعة في المنزل قبل تسليمها أرخص بكثير مما كانت عليه في مرحلة التنقيب.

وبالطبع ، تذكر أنه يمكنك ويجب عليك الشكوى من المشاكل. بالنسبة للبناة ، يتمثل التهديد في الاتصال بالوكالات الحكومية المختلفة. وإذا ظهرت مشاكل في البنك ، يمكنك الاتصال بموظفي البنك المركزي.