لماذا الرهون العقارية طويلة الأجل لا بأس بها

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

مخاطر أقل ومزيد من الراحة والتضخم يناسبك فقط.

لماذا نخاف من الرهون العقارية طويلة الأجل

الرهن العقاري هو قرض سكني طويل الأجل. الحد الأدنى لفترة الرهن العقاري في البنوك الروسية هو عام واحد ، والحد الأقصى هو 30 عامًا. مثل أي قرض ، يعتبر الرهن العقاري دفعة زائدة. يقرض البنك المال ويأخذ الفوائد عليه. وكلما طالت مدة استخدام الشخص لهذه الأموال ، زادت الفائدة التي يدفعها. في حالة الرهن العقاري ، اتضح أننا استخدمنا أموال البنك لمدة 20-30 عامًا ، لذلك تبين أن المدفوعات الزائدة كارثية.

على سبيل المثال ، لنأخذ مبلغ 2.4 مليون روبل. معدل الفائدة 9 ، 2٪.

مدة الرهن العقاري	5 سنوات	10 سنوات	15 سنة	20 سنه	25 سنة	30 سنه
الدفعة الشهرية بالروبل	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
التكلفة الإجمالية للقرض بالروبل	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
المدفوعات الزائدة بالروبل	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

مع رهن عقاري لمدة 20 عامًا ، سيكون الدفع 21904 روبل ، وستكون الدفعة الزائدة 2 مليون و 856 ألف روبل ، أي أكثر من المبلغ الذي اقترضناه في البداية.

استبدل الأرقام الخاصة بك في الجدول لمعرفة المدة الأفضل لسحب الرهن العقاري. يمكنك حساب مبلغ المدفوعات في أي حاسبة الرهن العقاري - على سبيل المثال ،.

في حالتنا ، يختلف دفع الرهن العقاري لمدة 20 عامًا عن الدفع المحسوب لمدة 30 عامًا بمقدار 2246 روبل فقط ، والدفع الزائد يزيد بمقدار 2643000 روبل. خلال هذه السنوات العشر ، ستمنح 264 ألفًا سنويًا أو 22 ألفًا شهريًا - وهو سعر غير مبرر مقابل الفرق البالغ 2246 روبل.

لماذا ليس مخيفًا كما يبدو؟

للوهلة الأولى ، الرهن العقاري طويل الأجل هو عبودية مدى الحياة. من أجل الحصول على متر مربع خاص بك ، تحتاج إلى خصم جزء كبير من راتبك كل شهر - والقيام بذلك لمدة 20-30 عامًا. ونتيجة لذلك ، سيحصل البنك على مرتين أو ثلاث مرات أكثر مما أصدره في الأصل. ومع ذلك ، إذا نظرت إليها ، فهي ليست مخيفة جدًا.

اخترت مدفوعات مريحة

يسمح لك الرهن العقاري طويل الأجل بالحفاظ على طريقتك المعتادة في الحياة وعدم التحول إلى التقشف. نظرًا لحقيقة أنك تأخذ قرضًا لمدة 20-30 عامًا ، فلن تكون الدفعة الشهرية كبيرة جدًا. بالنسبة لسكان المدن الكبيرة ، سيكون مبلغها أقل من تكلفة استئجار شقة.

على سبيل المثال ، اشتريت شقة في مبنى جديد مقابل 3 ملايين روبل. الدفعة الأولى 600 ألف ، والباقي يؤخذ على رهن عقاري بنسبة 9 ، 2٪ سنويا. إذا أخذت قرضًا لمدة 10 سنوات ، فسيكون الدفع 30663 روبل ، وإذا كان لمدة 20 عامًا - 21904 روبل. اتضح ما يقرب من 9 آلاف أقل.

يقلل من مخاطر التأخر في السداد

السؤال الأكثر فظاعة لمن يأخذ قرضا هو: "هل لدي ما يكفي من المال لسداده؟" يعيش الكثيرون على أمل أن يصبح الأمر أسهل في غضون شهرين ، لكن الوضع في البلاد هو أن الأسعار ترتفع ، لكن الرواتب ليست كذلك. وإذا كان من الصعب الدفع اليوم ، فسيكون الأمر أكثر صعوبة غدًا. لذلك ، إذا لم تكن متأكدًا في البداية من أنك ستسحب مدفوعات كبيرة ، فمن الأفضل تأمين نفسك.

مع الرهن العقاري طويل الأجل ، لا تخاطر بما يلي: 20 ألفًا أسهل في الدفع من 30. في حالة القوة القاهرة ، سيكون من الأسهل عليك العثور على المال.

وإذا استمر الراتب في الرفع ، فإن الدفع سيكون أقل إجهادًا. على سبيل المثال ، تلقيت 40 ألف روبل ، ودفعت 21900 قرضًا عقاريًا - أكثر من نصف راتبك. بعد مرور عام ، اكتسبت خبرة وبدأت في تلقي 55 ألفًا ، لكن دفع القرض ظل كما هو - 21900 روبل.

يمكنك سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد

الدفعة الشهرية الصغيرة نسبيًا تترك مجالًا للمناورة: عندما تظهر الأموال المجانية ، يمكنك سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد. على سبيل المثال ، إذا تلقيت مكافأة ، أو وجدت وظيفة بدوام جزئي ، أو تم رفع راتبك. تذهب المدفوعات المبكرة لسداد الدين ، وليس الفائدة عليه ، لذلك ستسدد القرض بسرعة وستدفع للبنك مبالغ زائدة أقل.

هناك استراتيجيتان للسداد المبكر: تقليل الاستحقاق أو السداد. في الحالة الأولى ، ستسدد الدين بشكل أسرع ، وفي الحالة الثانية ، ستقدم أقل للبنك كل شهر.من المستحيل تحديد الإستراتيجية الأكثر ربحية على وجه اليقين: تحتاج إلى إجراء حسابات لقرض معين ومعرفة الخيار الأفضل لك.

دعونا نرى كيف ستنخفض الدفعة الزائدة إذا اخترنا استراتيجية لتقليل المدة. خذ على سبيل المثال نفس 2.4 مليون روبل لمدة 20 عامًا. إليك ما يحدث إذا سددت دفعات مبكرة:

• دفعة واحدة مبكرة.في نهاية العام ، تحصل على الراتب الثالث عشر - 40 ألف روبل. أنت تستخدم هذه الأموال لسداد الرهن العقاري الخاص بك. ستوفر لك هذه الدفعة 187 ألف دفعة زائدة وتقليل مدة القرض بمقدار 11 شهرًا.
• 10 دفعات 20 ألف لمدة 5 سنوات.من وقت لآخر لديك أموال مجانية. تقوم بسداد 10 دفعات مبكرة بقيمة 20 ألف روبل في أول 5 سنوات من الرهن العقاري. سيوفر لك هذا 635 ألف روبل ويقلل مدة القرض بأكثر من 3 سنوات.
• 10 دفعات 40 ألف لمدة 10 سنوات.لمدة 10 سنوات متتالية ، كنت تستثمر راتبك الثالث عشر - 40 ألف روبل - في السداد المبكر. سيوفر هذا 884 ألف روبل ويقلل مدة القرض بمقدار 5 سنوات.

يمكنك حساب المبلغ الذي ستوفره على السداد المبكر. تأكد أيضًا من قراءة مقالنا حول الإستراتيجية التي يجب اختيارها لسداد قرض مصرفي بشكل أسرع.

التضخم يقلل من قيمة ديونك

عند الحديث عن المدفوعات الزائدة الضخمة ، لا ينبغي لأحد أن ينسى التضخم - انخفاض قيمة المال. قبل 20 عامًا ، كان من الممكن شراء رغيف خبز مقابل 7. متوسط أسعار المستهلك للسلع والخدمات - دائرة الإحصاء الفيدرالية للروبل ، الآن - لمدة 27 ، وبعد 10 سنوات - مقابل 47 روبل مشروط.

لا يوجد شيء جيد في التضخم ، ولكن في حالة الرهن العقاري ، فإن ذلك يخدم يديك فقط: ترتفع الأسعار ، ويتم فهرسة الرواتب ، وتصبح شقتك أغلى في سوق العقارات ، ولا يتغير سداد الرهن العقاري.

في عام 2029 ، ستسدد الدين للبنك بأسعار 2019 ، حتى لو تم استهلاك هذه الأموال بما يكفي لشراء الخبز فقط.

لا أحد يستطيع أن يقول على وجه اليقين ما سيكون التضخم في 5-10 سنوات. من عام 2010 إلى عام 2018 ، بلغت 64.3٪ معدل التضخم في الاتحاد الروسي. إذا استمرت هذه المعدلات ، فعند 10 سنوات ستكلف شقتك مقابل 3 ملايين تقريبًا 5 ملايين ، في غضون 15 عامًا - 6 ، 6 ملايين روبل ، وفي 20 عامًا - أكثر من 10 ملايين.

وإذا انخفض معدل التضخم ، فإن البنك المركزي سيصبح أرخص ، وقد حدد شروط تخفيض معدل الرهون العقارية إلى 8٪ والقروض. في مثل هذه الحالة ، يمكنك إعادة تمويل رهنك العقاري - سيقوم البنك بتخفيض سعر الفائدة الخاص بك.

تأكد مقدمًا من عدم وجود حظر أو عقوبة على إعادة التمويل في اتفاقية الرهن العقاري. ثم يمكنك التبديل بسهولة إلى ظروف أكثر ملاءمة إذا ظهرت.

ديفيد شاركوفسكي العضو المنتدب لفرع Financer.com الروسي

يمكنك شراء شقة أفضل وأكثر

من المرجح أن يوافق البنك على قرض عقاري طويل الأجل أكثر من رهن قصير. إنه أكثر ربحية بالنسبة له: ستمنح القرض لفترة أطول وتدفع فائدة أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، هذه هي الطريقة التي يعيد بها البنك التأمين على نفسه: من الأسهل على المقترض سداد مدفوعات صغيرة ، مما يعني أنه لن يكون هناك تأخير.

مع الإقراض طويل الأجل ، من المرجح أيضًا أن يوافق البنك على قرض أكبر. التفسير بسيط: يعتمد حجم الرهن العقاري على حجم دخل الدافع. يتم احتسابها بحيث لا تتجاوز الدفعة الشهرية 40-60٪ من إجمالي الدخل. وفقًا لذلك ، كلما طالت مدة الرهن العقاري وقل مبلغ الدفع ، زاد المبلغ الذي سيوافق عليه البنك.

يسمح لك الرهن العقاري طويل الأجل بالحصول على قرض كبير وشراء شقة بمساحة أكبر أو في منطقة أكثر راحة.

إيفان لونكين رئيس قسم علاقات العملاء ، بنك SDM

على سبيل المثال ، يمكن لعائلة مكونة من شخصين يبلغ دخلها 150 ألف روبل شهريًا أن تحصل على رهن عقاري لمدة 5 سنوات - سيوافق البنك على قرض بقيمة حوالي 2.5 مليون روبل. إذا أخذنا في الاعتبار قرضًا لنفس العائلة لمدة 25 عامًا ، فسيوافق البنك بالفعل على 6 ملايين.