الخبرة الشخصية: كيفية سداد جميع الديون وسداد القروض في ستة أشهر

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

ليس من الضروري رفض قهوتك المفضلة وتعدي على نفسك بطريقة أو بأخرى.

أخذت قرضي في عام 2016. في ذلك الوقت كنت أعمل بالقطعة: كنت أقود الشبكات الاجتماعية وأكتب النصوص للشركات. كان لدي العديد من العملاء ، لكنني لم أكن أعرف بالضبط مقدار ما ربحته: فقد أتت الأموال بشكل غير منتظم.

عندما لم يكن هناك تمويل كافٍ ، طلبت قرضًا من الأصدقاء أو استخدمت بطاقة السحب على المكشوف. حدث أيضًا أنه بسبب الدين ، كان عليك أن تعطي كل ما كسبته وتقترضه مرة أخرى. لم يكن من الممكن التأجيل للمستقبل في هذا الوضع: بالكاد أستطيع تحمل دفع إيجار شقة ، وقضيت الباقي على سيارات الأجرة والطعام والملابس.

ذات مرة ، عندما اقترب الدفعة التالية من السكن ، لم يكن لدي روبل: العملاء تأخروا في السداد ، وأنا أدين فقط بالمال لأصدقائي ، وشعرت بالخجل من طلب التأخير من صاحبة المنزل. قبل شهر ، قضم كلبي ورق الحائط في الردهة ، وكنت أخشى أنه إذا تجرأت على الدفع لاحقًا ، فسوف يتم إخلائي ببساطة.

ثم قررت الحصول على قرض استهلاكي: 200000 روبل بنسبة 31.9٪ لمدة 3 سنوات. هذه الشروط عرضها البنك ووافقت عليها دون النظر. فكرت: "سآخذ المزيد من العمل ، وأتعامل مع الديون من العملاء وسدفع كل شيء في ستة أشهر".

كان المبلغ الذي تم تلقيه بالكاد يكفي لمدة شهرين: سددت مع أصدقائي ، وتمكنت من دفع الإيجار ثلاث مرات ، واشتريت أحذية رياضية جديدة ، لكنني لم أحرز أي تقدم على طريق الرفاهية المالية.

لقد كانت خيبة أمل كبيرة أن أجد نفسي ليس فقط بدون نقود ، ولكن أيضًا بقرض ضخم ، حيث كان علي أن أدفع 7500 روبل شهريًا.

بعد ذلك بعامين ، على الغداء ، قرأت مقالتين حول كيفية قيام الناس بسداد القروض ، وقد صدمتني: لقد أدركت فقط من خلال مثال شخص آخر كم دفعت أكثر من اللازم للبنك خلال هذا الوقت وكم سأستمر في ذلك. دفع زائدة ، تبقى في الديون. لقد كلفتني الفوضى التي أعاني منها في الشؤون المالية غالياً: لم يتم تحصيل الفائدة على القرض إلا بمبلغ يزيد عن 100000 روبل ، وكلفني السحب على المكشوف على البطاقة ما يقرب من 15000 روبل سنويًا.

تخيلت: ماذا لو كان بإمكاني ترتيب أموالي وعدم منح البنك مئات الآلاف ، ولكنني أدخرها من أجل مستقبلي؟ لذلك قررت إغلاق القرض في أسرع وقت ممكن ، ودراسة موضوع التمويل وتعلم كيفية عد الأموال من أجل الخروج في النهاية من دائرة الديون المفرغة. وهذه هي الطريقة التي بدأت بها التصرف.

1. بدأ دراسة نصائح حول التمويل

إذا كنت قد قرأت شيئًا على الأقل حول هذا الموضوع من قبل ، لكنت أدركت أن القرض بنسبة 30 ٪ سنويًا هو مجرد آلة لضخ الأموال ويمكن أن يصبح صفقة مربحة بالنسبة لعدد قليل من الناس.

من الواضح أنني لم تكن لدي معرفة كافية ، وكان أول شيء فعلته هو وضع قائمة من المراجع من أجل دراسة النظرية بعناية وعدم ارتكاب أي أخطاء أخرى. كتبًا عن تطور "التفكير النقدي" ، وتصور الرغبات والتأكيدات ، تجاهلتُها واخترت تلك التي تبدو أشبه بالكتب المدرسية حول محو الأمية المالية:

1. 1. خدعة أم حلوى بقلم فيكي روبن وجو دومينغيز.يقترح المؤلفون نظام إدارة مالية من تسع خطوات ، والذي بفضله أدركت أنه لا توجد مدخرات صغيرة - كل إجراء يؤدي إلى تحقيق هدف كبير.
   2. "أين يذهب المال؟" ، يوليا ساخاروفسكايا.كتاب جيد يتكيف مع الحقائق الروسية ، مما أتاح لي فهمًا للمصطلحات المصرفية وفتح عيني على أخطاء الماضي المالية.
   3. "مليون لابنتي" ، فلاديمير سافينوك.من أكثر الكتب المفيدة المتاحة شرحًا لكيفية عمل الاستثمارات. ستكون تجربة المؤلف مفيدة لكل من يدخر أيضًا من أجل مستقبل الطفل أو معاشه التقاعدي.
   4. "ممولتي الخاصة" ، أناستاسيا تاراسوفا. كتاب بسيط عن محو الأمية المالية ساعدني في تنظيم المعرفة حول المال في رأسي وسد الفجوات. يحتوي على القليل عن كل شيء من تسجيل النفقات إلى تجميع محفظة الأوراق المالية.

تداخلت العديد من النصائح في الكتب ، لذلك قمت بتمييز أكثرها شيوعًا ويمكن الوصول إليها وقريبة مني ووضعت خطة عمل خطوة بخطوة:

1. احسب جميع الديون ورصيدك المالي.
2. تتبع الإيرادات والمصروفات.
3. رفض القهوة للذهاب.
4. ارفض تناول الغداء في المقهى.
5. استخدم الحافلات بدلاً من سيارات الأجرة.
6. تعطيل الاشتراكات في الخدمات المدفوعة.
7. أولاً ، سداد القروض "الأغلى" التي أدفع مقابلها للبنك.

2. قمت بحساب جميع الديون

كانت الخطوة الأولى هي تحصيل جميع الديون في قائمة عامة. لقد حسبت المبلغ وسجلته بصيغة الرصيد السالب. حتى الآن ، أعتقد أن هذا هو نصف النجاح: الرغبة في الخروج من سالب إلى الصفر أعطت الإثارة للعملية وساعدت على عدم الانحراف عن الهدف.

إليك ما يجب التعامل معه:

• 80000 روبل - الدين الرئيسي للبنك ؛
• 20000 روبل - السحب على المكشوف من البطاقة ؛
• 15000 روبل - ديون للأصدقاء ؛
• 1500 روبل - ديون دروس اللغة الفرنسية.

المجموع: 116500 روبل.

لقد سجلت هذه القيمة في ملاحظاتي وقمت بتحديثها في كل مرة أقوم فيها بدفع قرض. تم تحديد الفائدة التي تم خصمها مقابل استخدام القرض ، بالإضافة إلى رسوم السحب على المكشوف اليومية على البطاقة ، بشكل منفصل لمعرفة المبلغ الذي كنت أدفعه مقابل أخطائي.

3. بدأ في تسجيل المصاريف

من الصعب على شخص غير منظم إتقان محاسبة التكاليف والحفاظ عليها منضبطة. لقد جربت العديد من الأشياء: لقد قمت بتثبيت العديد من التطبيقات ، واستخدمت اللافتات وأخذت الملاحظات ، ولكن كل ذلك كان بلا جدوى.

بعد كل المحاولات الفاشلة ، خفضت توقعاتي ووافقت مع نفسي على أنني سأراقب فقط ، وألا أحاول توفير المال بشكل كبير وأكتب أقل قدر ممكن.

بادئ ذي بدء ، اخترت عدة فئات من النفقات: المقاهي والنقل والترفيه والتسوق - بدا لي أنه يجب التعامل معها أولاً - وتركت نفقات مثل الإيجار ومحلات البقالة ودفع الفواتير خارج الأقواس. احتفظت بالسجلات في جدول بيانات Google وكتبت المبلغ الذي تنفقه كل أسبوع.

في الشهر الأول ، علمت نفسي أن أنظر بانتظام إلى الكشوف والإيصالات وأخصص 10 دقائق لملء الجدول. في الشهر الثاني ، وضعت حدودًا واقعية. وفقط بحلول الشهر الثالث ، عندما أصبحت هذه العادة راسخة في حياتي ، بدأت في إضافة فئات أخرى ومراقبة جميع النفقات.

الآن نمت لوحي ، وبدلاً من أربعة سطور ، أخذ 15 ، لكنني بالفعل أكتب المصاريف على الجهاز: كل يوم أحد عند الإفطار أقوم بتوزيع البيانات على الخلايا ، وفي نهاية الشهر أنظر إلى ما حدث في نهاية.

4. تعلمت أن أدخر الأشياء غير المهمة

كنت قلقة من أنه من أجل تنظيم أموالي المالية ، سأحتاج إلى تغيير طريقة حياتي المعتادة. عنصر "استسلم للقهوة للذهاب" يضغط على حماسي: بالنسبة لي لم يكن مجرد جزء من المشروب ، بل كان فرصة للذهاب إلى المقهى المفضل لدي ، ومقابلة الجيران ، والاستمتاع بالدردشة.

لكي لا أترك طقوس الصباح ، كنت أبحث عن طرق أخرى لتوفير المال ووجدت عدة "ثقوب سوداء" غريبة:

• تغيير تعريفات الإنترنت والاتصالات المحمولة إلى تعريفات أرخص ؛
• العثور على متجر حيث يمكنك شراء أغذية الحيوانات الأليفة في عبوات كبيرة ؛
• تحديد مواعيد في المكتب مع العملاء ، حتى لا تطلب غداء أو عشاء للشركة فقط.

لكن الأهم من ذلك كله أنني فزت بتخلي عن سيارات الأجرة لصالح الحافلات. إذا كنت قد أنفقت في وقت سابق ما بين 8-10 آلاف روبل شهريًا في الرحلات ، فبعد شهرين ، بدأت تكلفة النقل تتراوح بين 1.5 و 2000 روبل. استقلت الحافلة ، وسرت أحيانًا ، وأحيانًا يمكنني الاتصال بسيارة أجرة إذا تأخرت في مكان ما. من المثير للاهتمام ، قبل التجربة ، لم يكن لدي أي فكرة عن مدى رغبتي في الاستماع إلى البودكاست وقراءة الكتب على الطريق ، لذا فإن الوقت الإضافي على الطريق أصبح الآن متعة.

بنود الإنفاق في الشهر	كان (روبل)	أصبح (روبل)
الإنترنت والهاتف	1 500	750
طعام للقطط والكلب ، قمامة للصينية	6 300	2 100
الأكل خارج المنزل	11 000	4 000
المواصلات	10 000	2 000
المجموع	28 800	8 850

عندما خفضت تكلفة الاتصالات ولوازم الحيوانات الأليفة ، وتخلت عن سيارات الأجرة والوجبات خارج المنزل ، بدأت في توفير حوالي 20 ألف روبل شهريًا. لقد قمت بتحويلهم إلى السداد المبكر للقرض.

5. بيع الأشياء غير الضرورية

كان أحد أكبر التحديات على طريق التحرر من الديون هو سداد السحب على المكشوف وإيقافه. لاستخدام هذه الخدمة ، تم سحب 39 روبل من بطاقتي كل يوم. لكن لم يكن من الممكن إعادة 20 ألف روبل للبنك دفعة واحدة للتعامل مع السحب على المكشوف. نعم ، ولم يكن من الممكن إغلاق الديون جزئيًا - لم تكن هناك قوة إرادة كافية ، وأنفقت باستمرار الحد المسموح به بالكامل.

يبيع العديد من أصدقائي بانتظام أشياء غير ضرورية ، وفكرت ، "لماذا لا تحاول بيع شيء لي؟"

بادئ ذي بدء ، قمت بمراجعة خزانة ملابسي واخترت شيئًا لم أرتديه لفترة طويلة أو لا يتناسب مع الحجم: مجموعة من الفساتين ، وسترة أسفل ، وزوج من الأحذية الذكية الجديدة. لقد صورت كل شيء ، وقدمت أوصافًا تفصيلية للأشياء وعرضتها للبيع. لدهشتي ، كانت المحاولة غير ناجحة - لم يكن أحد مهتمًا أو مساومة.

اضطررت للتشاور مع أصدقائي ومراقبة منصات البيع والشراء لمعرفة ما يشتريه الناس ويبيعونه. اتضح أن المعدات والمعدات الرياضية ، وكذلك أشياء من العلامات التجارية الشهيرة ، تغادر بسرعة. هناك الكثير من الملابس ، بغض النظر عن مدى جودتها ، ومن واقع خبرتي ، يمكنك جذب انتباه المشترين إما بالسعر أو بالعلامة التجارية.

نتيجة لذلك ، قمت في شهر ببيع قلادة تيفاني وجهاز iPhone قديم ولوح طويل وتلقيت 26000 روبل. كل شيء ينتشر بسرعة كبيرة - حرفيا في يوم واحد ، تم العثور على مشتر لكل عنصر. مع جمع الأموال ، قمت أخيرًا بإعادة السحب على المكشوف إلى البنك بالكامل وعطلت هذه الوظيفة إلى الأبد.

ماذا باعت	كم (روبل)
قلادة تيفاني	17 000
أيفون 6	6 000
لونج بورد	3 000
المجموع	26 000

6. استخدمت بطاقة ائتمان لصالحي

ذكرت كتب محو الأمية المالية أنه في حالة وجود الكثير من الديون على الشخص ، يمكن إعادة تمويلها بنسبة أقل من أجل دفع بنك واحد ، وحتى توفير المال. لم أكن أعتبر نفسي من الأشخاص المناسبين لإعادة التمويل. بقي أقل من عام قبل إغلاق القرض: لقد طُلب مني دفع الرصيد - 72000 روبل ، بما في ذلك الفائدة - بطريقة منضبطة وعدم الدخول في ديون جديدة. ولكن بعد ذلك ظهر حل غير عادي.

ذات مرة ، خلال مكالمة ترويجية من أحد البنوك ، عُرض علي إصدار بطاقة ائتمان. أجبت بفخر أنني لست مهتمًا بمثل هذه المنتجات الآن ، لأنني كنت أحاول فقط إنهاء ديوني. أخبرني عامل الهاتف عن خدمة سداد قرض من طرف ثالث باستخدام بطاقة ائتمان ، وأخذت استراحة لدراسة كل شيء بعناية وحساب الفوائد.

قيل في وصف الخدمة أنه يمكنني ترتيب تحويل أموال من بطاقة ائتمان لسداد أي ديون في أي بنك. في هذه الحالة ، يتم توفير فترة خالية من الفوائد مدتها 120 يومًا: إذا قمت بإعادة كل الأموال في أربعة أشهر ، فلن يتم تحصيل أي فائدة على بطاقة الائتمان.

مع الأخذ في الاعتبار تكلفة الصيانة السنوية للبطاقة ، فإن هذه الحيلة وفرت لي فائدة قدرها 10000 روبل. ليس كثيرًا ، لكنني كنت أشعر بالفضول للمحاولة. بحلول هذا الوقت ، تم ترك 60 ألف روبل قبل إغلاق القرض ، لذلك أصدرت بطاقة وقمت بتحويل هذا المبلغ إلى السداد النهائي للديون. ثم أودعت 20000 روبل في بطاقة ائتمان لمدة ثلاثة أشهر وأغلقتها ، مع الاحتفاظ بفترة الإعفاء من الفائدة. وكانت التجربة ناجحة!

هناك أشخاص يستخدمون هذه الحيلة بشكل منتظم للحصول على استرداد نقدي ومكافآت أخرى من استخدام بطاقة الائتمان. للقيام بذلك ، يجب أن يكون لديك انضباط لا تشوبه شائبة وأن تعرف جميع شروط اتفاقية الخدمة عن ظهر قلب. ما زلت أشعر بالقلق من أنني قد أفقد السيطرة على نفسي وأفتقد السداد المطلوب ، لذلك قمت بتأجيل هذا الاختراق في الحياة حتى أوقات أفضل.

7. النصر

بعد ستة أشهر ، كان كل ما علي فعله هو سداد ديوني لأصدقائي ومعلم اللغة الفرنسية - 16500 روبل. وفي غضون شهر بعد أن أغلقت القروض ، حصلت أخيرًا على ربح. للمرة الأولى ، رأيت قيمة إيجابية في الميزانية العمومية ، والتي دونتها في البداية. كان هذا بالطبع انتصارًا - أولاً وقبل كل شيء ، على العادة المدمرة المتمثلة في إنفاق أكثر مما أكسب.

النتيجة المالية لهذه القصة بأكملها هي توفير 10000 روبل فقط من الفوائد ، لكنني ربحت أكثر من ذلك بكثير:

• تعلمت تخطيط النفقات ، وأنشأت نظامها الخاص لمحاسبة الدخل والمصروفات ؛
• توقفت عن الشعور بوخز الضمير والقلق المستمر بشأن مستقبلي.
• تعلمت ادخار وادخار المال.

ساعد النظام المالي في التعامل ليس فقط مع القروض ، ولكن أيضًا مع مجالات الحياة الأخرى: بدأت أكون واعيًا ومهتمًا بوثائق العمل حتى يتم الدفع لي في الوقت المحدد ؛ تعلم التخطيط لقائمة لمدة أسبوع وتعديل الطعام ؛ بدأت في تحقيق وفورات ادخرت لدفع دفعة على قرض عقاري وانتقلت إلى شقتها.

أريد أيضًا سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد ، كما فعل مؤلف آخر للقصة على Lifehacker.