سداد الديون قبل الموعد المحدد أو توفير المال: أيهما أكثر أهمية؟

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

سداد القرض وتوفير المال في نفس الوقت - تظهر الممارسة أن هذا غير واقعي. إذن أي من هذه التوجيهات يجب أن تفضله؟ يقول الخبراء إنه من المربح أكثر أن يتم سداد القرض في أسرع وقت ممكن. لماذا ا؟ اكتشف من هذه المقالة.

وفقًا لـ VTsIOM ، ظلت حصة المستجيبين الذين لديهم مدخرات في روسيا دون تغيير عمليًا على مدار السنوات الماضية - لا تزيد عن 34 ٪. في الوقت نفسه ، اعترف أكثر من نصف المستطلعين (57٪) بأنهم لن يدخروا المال في المستقبل القريب.

على الرغم من أن دراسة اجتماعية سابقة (2009) أظهرت أن 26٪ من الروس لديهم قرض مستحق. تقريبًا كل مدفوعات القرض الخمس (21٪) تشكل نصف أو حتى معظم دخلهم.

هذا الوضع يتطور ليس فقط في روسيا. وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس (أحد البنوك الـ 12 التي تشكل نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي) ، فإن نسبة المدخرات الشخصية في الولايات المتحدة هي 4.2٪ فقط.

وهذه مشكلة كبيرة. بالنظر إلى أن معظم المستشارين الماليين يقولون إنك بحاجة إلى تخصيص 10 إلى 20٪ من دخلك. يجادل بعض الخبراء بأنه إذا كان لديك سيف داموقليس المزدوج معلقًا عليك في شكل ديون عالية الفائدة ونقص في المدخرات ، على المدى الطويل ، فإن الخيار الأفضل هو استثمار كل أموالك في سداد ديون عالية الفائدة. هو كذلك؟ دعنا نحاول معرفة ذلك.

التوفير من خلال الادخار على الفائدة

إن محاولة توفير المال أثناء وجود دين بفائدة عالية يشبه محاولة التعويم مع ربط مرساة بساقك.

مما لا يثير الدهشة ، أن الأشخاص الذين لديهم فواتير قروض شهرية كبيرة لديهم القليل جدًا من المال المتبقي للادخار.

وفقًا لاستطلاع Wells Fargo للتقاعد ، ذكر أكثر من نصف المستجيبين التزاماتهم الائتمانية باعتبارها "أكبر مشكلة مالية" في حياتهم. من بين أولئك الذين قالوا إنهم غير قادرين على ادخار المال ، قال 87٪ أن السبب ببساطة هو عدم كفاية المال ، و 81٪ أوضحوا ذلك بحقيقة أنهم يريدون أولاً سداد القرض.

تخيل شخصًا حصل على قرض بقيمة 550.000 روبل. 20٪ سنويا لمدة 5 سنوات. إذا كان الحد الأدنى للدفع الشهري 9000 روبل. من أصل مبلغ الدين مضافًا إليه الفائدة (في المتوسط ، السنة الأولى من المدفوعات) 8000 روبل ، سيدفع حوالي 17000 روبل شهريًا. 8000 روبل - هذا هو ربح البنك على شكل فائدة.

إذا دفع هذا الشخص الحد الأدنى من المدفوعات طوال الوقت ، فسيستغرقه 5 سنوات لسداد الدين. خلال هذا الوقت ، سيدفع أكثر من 270.000 روبل في شكل فائدة.

يجب أن يكون سداد ديونك أولوية. هذا أكثر أهمية من المدخرات الشخصية لأنه سيكون له تأثير أكبر على المستقبل. خاصة عندما يتعلق الأمر بديون القرض.

ومع ذلك ، قبل البدء في سداد الديون "في أجزاء كبيرة" ، أي بمبالغ تتجاوز الحد الأدنى للدفع الشهري ، فمن المنطقي تحقيق مدخرات صغيرة.

يوصي معظم المستشارين الماليين بادخار 3 إلى 6 مبالغ شهرية تنفقها على نفقات المعيشة. إذا جاز التعبير ، "ليوم ممطر".

طالما أن لديك إمدادات طارئة ، فأنت على الأقل لا تضاعف ديونك. امتلك القليل من المدخرات ، لكن سداد ديونك يجب أن يكون هدفك الرئيسي.

عودة مضمونة

أكبر ميزة للسداد المبكر للديون على القرض هي عودة مضمونة للفائدة في حالة السداد المبكر.

باستخدام معدل الفائدة والرصيد ومعدل الدفع ، يمكنك حساب ومعرفة النسبة المئوية المضمونة من العائد بالضبط.

إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على شهادة إيداع بنسبة 2٪ ، فإن العائد على السداد المبكر للقرض سيكون 15٪ - وهذه صفقة جيدة جدًا.

من خلال استثمار المزيد من الأموال في السداد المبكر للقرض ، لن تخرج منه في وقت مبكر فحسب ، بل ستوفر أيضًا مبلغًا ضخمًا من المال من الفوائد.

إذا لم تتمكن من الادخار الآن ، لأن القرض "يسحب" ، فستتمكن لاحقًا من الادخار دون أي مشاكل.

المشكلة هي أن العديد من البنوك بموجب شروط اتفاقية القرض تمنع دفع مبالغ تزيد عن المبالغ المبينة في جدول سداد القرض. فقط بعض برامج القروض توفر إمكانية السداد المبكر للديون الشهرية. كقاعدة عامة ، يتم تشجيع السداد المبكر الكامل للقرض فقط. من الضروري دراسة شروط الإقراض بعناية.

كلما أسرعت في سداد الديون ، زادت وفوراتك على الفوائد ، وزادت من ادخارك في المستقبل.

عندما تكون خارج الديون ، يكون لديك المزيد من "الحرية" في التخطيط لميزانيتك الشهرية - يمكنك التوفير.

ماذا لو لم يكن هناك مال لسداد القرض قبل الموعد المحدد؟

يقدم الخبراء مجموعة متنوعة من الخيارات. ينصح البعض بتوفير المال ، والبعض الآخر - للبحث عن عرض قرض آخر بسعر فائدة أقل. في الحالة الأخيرة ، الشيء الرئيسي هو عدم "تشويه" التاريخ الائتماني.

من الناحية المالية ، الأكثر ربحية هو السداد الأول للقرض بأعلى سعر فائدة. هذا سيوفر المزيد من المال.

لكن هناك رأي مفاده أنه من الأفضل البدء بالقرض "الأصغر" ، حيث إن سداد دين واحد على الأقل يمنحك الثقة النفسية بأنه يمكنك ترتيب الأمور في أموالك.

افعل ما يجب عليك فعله ، تخلص من الديون. ركز على المدى الطويل وليس رغبات اللحظة. يتطلب الأمر الانضباط ، ولكنه يمنحك في النهاية مزيدًا من الحرية. يسمح لك غياب الديون بتجميع الأموال.