كيفية تخفيض أو شطب ديون القروض: 5 طرق عمل

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

لقد أخذت قرضًا. لكن الآن لا يمكنك الدفع. لديك نواتج متعددة.

بادئ ذي بدء ، لا توجد عصا سحرية. احصل على قرض ، ثم لا تدفع وننسى كل شيء بسعادة. السؤال هو ما الذي ترغب في تقديمه: الوقت ، أو الأعصاب ، أو السجل الائتماني ، أو الممتلكات ، أو حتى المزيد من المال وحتى العمل.

دعونا نرى ما هي الخيارات المتاحة ، إلى جانب فجوة الديون.

1. إعادة هيكلة الديون

إعادة الهيكلة هي تغيير في الشروط التي بموجبها تدفع القرض. في أغلب الأحيان ، يطلب المقترضون تقليل الدفعة الإلزامية التي يجب دفعها للبنك كل شهر. ثم يتبين أن العبء على الميزانية الشخصية أسهل ، مما يعني أنه يمكنك الاستمرار في سداد القرض دون تأخير.

لكن البنك لا يذهب إلى مثل هذه التنازلات من أجل لا شيء ، بل يضع شروطا معاكسة. على سبيل المثال ، فإنه يمتد مدة المدفوعات. أي أنه عليك أن تدفع أقل كل شهر ، ولكن سيكون هناك المزيد من هذه الأشهر. وبما أن الفائدة يتم تحصيلها طوال فترة استخدام القرض ، فإن المبلغ الإجمالي الذي يجب دفعه للبنك ينمو.

متى ستعمل

عندما تكون دافعًا جيدًا ، ولكنك تواجه صعوبات مؤقتة. سوف تتغلب عليها قريبًا ويمكنك إثبات ذلك: إحضار شهادات إلى البنك ، وأظهر تاريخًا ائتمانيًا جيدًا.

ما الذي أنا بحاجة لفعله

1. اتصل بالبنك قبل أن تفوتك السداد المطلوب. سيظهر هذا أنك تعرف كيفية تقييم الوضع المالي ولا تحاول الاختباء من البنك.
2. جمع المستندات اللازمة وتقديمها للبنك. أي منها ، يتم تحديده في كل حالة بطرق مختلفة ، يجب مناقشة هذا الأمر مع المدير.

مما هو سيء

العيب الرئيسي لهذا النهج هو أن الدين نفسه لا ينخفض. بل إنه ينمو. لكن لديك الفرصة لسدادها ، وليس الوقوع في الديون.

بالإضافة إلى ذلك ، قد لا يقابلك البنك في منتصف الطريق. ثم سيتعين عليك البحث عن خيارات أخرى لسداد القرض.

2. إعادة تمويل الديون

كلمة "إعادة التمويل" مشابهة لكلمة "إعادة الهيكلة" ، لكن المعنى مختلف تمامًا. تتم إعادة الهيكلة عندما تتفق مع البنك على سداد القرض بطريقة جديدة.

إعادة التمويل هي عندما تحصل على قرض جديد لسداد قرض قديم (أو عدة قروض قديمة). من المفترض أن يكون القرض الجديد بشروط أكثر ملاءمة.

متى ستعمل

عندما يكون لديك الكثير من القروض الصغيرة في مؤسسات مختلفة وقد سئمت بالفعل من التحقق من ماذا ولمن تدين. من الأسهل أخذ قرض واحد والتعامل فقط مع سداده. في نفس الوقت ، لديك تاريخ ائتماني جيد.

ما الذي أنا بحاجة لفعله

عرض المبادرة. ضع في اعتبارك جميع المقترحات الخاصة بإعادة تمويل القروض المتوفرة في السوق ، واحسب ما إذا كان هذا الإجراء سيساعدك: هل ستدفع حقًا أقل أم أن معدلات إعادة التمويل مرتفعة جدًا لدرجة أنه من الأفضل عدم الانخراط فيها.

مما هو سيء

1. لا تقوم جميع البنوك بإعادة تمويل قروضها الخاصة. تحتاج إلى البحث عن عروض في البنوك الأخرى ، وهذا صعب للغاية.
2. يعد العثور على عرض مربح حقًا مهمة كبيرة وصعبة.
3. غالبًا ما تنظر البنوك إلى إعادة التمويل على أنها زيادة في العبء المالي وليس تخفيفًا. إعادة التمويل تنسجم مع تاريخ الائتمان ليس كإعادة تمويل نفسها ، ولكن كقرض آخر. لذلك ، إذا أصبح من السهل عليك فجأة سداد الديون وقررت الاقتراض مرة أخرى ، فقد يتم رفضك ، لأن لديك "قروض كثيرة جدًا".
4. كثيرا ما يتم رفض البنوك. توضح أناستاسيا لوكتيونوفا ، نائبة المدير العام لمجموعة شركات Rusmikrofinance ، الأمر بهذه الطريقة: "عادةً ما يتم تطبيق قاعدة غير معلن عنها: لا ينبغي تخصيص أكثر من 50٪ من إجمالي دخل المقترض لتمويل التزام الدين. في هذه الحالة ، يتم لعب دور مهم ليس فقط من خلال إعادة التمويل الذي يريد العميل الحصول عليه ، ولكن أيضًا من خلال الالتزامات الأخرى التي تمكن من إصدارها.إذا كان إجمالي المدفوعات على جميع القروض (الرهون العقارية ، والقروض الاستهلاكية ، وقروض السيارات) أكثر من نصف دخل المقترض ، فقد يكون هذا بمثابة السبب الأكثر إلحاحًا الذي يدفع البنك إلى رفضه ".

3. شطب الدين بالتقادم

هناك ثغرة واحدة في القانون تسمح لك بأخذ المال ، ولكن لا يمكنك إعادته وشطب الديون على القروض. هذا ممكن إذا رفعت المنظمة التي تدين لها دعوى قضائية بعد فوات الأوان ويمكن شطب الدين بسبب قانون التقادم.

فترة التقادم العامة لتحصيل الديون هي ثلاث سنوات. إذا اقترضت أموالًا ، وتمت مقاضاتك بعد 5-6 سنوات ، فيمكنك تقديم التماس إلى المدعي بأمان لرفض المطالبة بتحصيل الديون ، لأنه فاته قانون التقادم.

فاديم كودريافتسيف محامي

متى ستعمل

عندما يفشل بنك أو مؤسسة تمويل أصغر في رفع دعوى قضائية في الوقت المحدد. على سبيل المثال ، قمت بتحويل دين إلى المحصلين ، وقمت بالإخفاء عنهم بنجاح.

ما الذي أنا بحاجة لفعله

لفترة طويلة جدًا ، أي ثلاث سنوات ، لا تدفع أي شيء (ولا تتواصل مع البنك على الإطلاق) وانتظر حتى تتم مقاضاتك.

يبدأ ممثلو مؤسسة مالية العمل مع المقترضين الذين يعانون من مشاكل بعد 30 يومًا من التأخير. إذا لم يدفع المدين 90 يومًا بعد ذلك ، فغالبًا ما تقاضي المؤسسة المالية. يحسب قانون التقادم من تاريخ آخر إجراءات على القرض. إذا دخل المقترض في مفاوضات مع مؤسسة مالية ، ووقع على المستندات ، وجنى أي أموال ، ثم يتم تجديد فترة التقادم مرة أخرى.

أناستاسيا لوكتيونوفا

مما هو سيء

1. من الضروري أن "تتلاقى النجوم": يعرف البنك أيضًا قانون التقادم وعادة ما يرفع دعوى قضائية مقدمًا.
2. من المرجح أن يشارك المحصلون في تحصيل الديون. القصص حول عمل هذه الخدمات سيئة السمعة.
3. من غير المحتمل أنه بعد القصة مع المحكمة وإلغاء الديون ، ستكون قادرًا على الاعتماد على قرض جديد إذا احتجت إليه فجأة: ستدمر القصة بشكل ميؤوس منه.

4. الإفلاس

الإفلاس هو إجراء قانوني خاص. تقر رسميًا - أي من خلال المحكمة - أنه ليس لديك أموال ولن تكون كذلك ، ولن تسدد القرض. بعد أن تعلن المحكمة إفلاسك ، سيتم بيع ممتلكاتك لتغطية الديون جزئياً. حتى لو لم يكن من الممكن سداد الديون بهذه الطريقة ، فلا توجد مطالبات أخرى ضدك - فأنت مفلس.

متى ستعمل

عندما تكون الأمور سيئة حقًا. حقا سيء. يجب أن يكون الدين أكثر من 500 ألف روبل ، والتأخير في السداد أكثر من 90 يومًا.

ما الذي أنا بحاجة لفعله

1. اجمع المستندات اللازمة.
2. تقديم طلب إفلاس لمحكمة التحكيم.
3. أكمل الإجراء بأكمله.

مجموعة المستندات الخاصة بتقديم التماس الإفلاس من قبل المقترض ضخمة. تم تأسيسه بموجب قانون "الإفلاس (الإفلاس)" الجزء 3 من المادة 213.4. من الواضح أن المشرع لم يكلف نفسه بمهمة جعل الإجراء أبسط ما يمكن للمواطنين. علاوة على ذلك ، فإن قائمة الوثائق فردية في كل حالة. تتضمن القائمة التقريبية أكثر من 20 وظيفة ، لذا فإن هذا ليس بالأمر السهل حقًا.

المحامي أوليغ إسكاكوف

مما هو سيء

1. الإجراء نفسه يكلف مالًا ، ولا يزال يتعين العثور عليه: تحتاج إلى دفع رسوم الدولة وعمل المدير المالي ، ثم متابعة التجربة بأكملها. ليس حقيقة أن المحكمة تعلن إفلاسها.
2. سيتم بيع العقار ، تاركا فقط ما هو ضروري: المسكن والممتلكات الشخصية فقط. لذلك ، فإن الإفلاس مناسب لأولئك الذين لم يكن لديهم شيء بالفعل أو باعوا كل شيء بالفعل.
3. بعد الإفلاس ، هناك الكثير من المستحيل. على سبيل المثال ، لا يمكنك بدء عمل تجاري جديد أو شغل مناصب قيادية لعدة سنوات. قائمة القيود تعتمد على قرار المحكمة. يمكنهم ، على سبيل المثال ، حظر السفر إلى الخارج. بالإضافة إلى ذلك ، من غير المحتمل أنه حتى بعد سنوات قليلة من الإفلاس يمكن للمرء أن يتوقع أن يمنح شخص ما قرضًا أو يتصل بإدارة الإدارة المالية.

5. برنامج الدولة لشطب الديون

تم تصميم برنامج الدولة للأشخاص الذين اشتروا مساكن من الدرجة الاقتصادية ولا يمكنهم الآن دفع رهنهم العقاري. يتيح لك البرنامج شطب 600 ألف روبل من ديون قروض الرهن العقاري.

متى ستعمل

عندما يكون لديك قرض عقاري ، فأنت مؤهل للمشاركة في البرنامج ، وينخفض دخلك ، ويزداد سداد القرض.

ما الذي أنا بحاجة لفعله

1. انتقل إلى موقع برنامج الدولة.
2. تحقق مما إذا كنت مؤهلاً للبرنامج.
3. جمع المستندات اللازمة وتقديمها للبنك.
4. انتظر القرار.

مما هو سيء

1. البرنامج غير مناسب للجميع ، فلديه العديد من القيود.
2. انها تعمل فقط للرهون العقارية.
3. تحتاج إلى جمع كمية كبيرة من الورق لاستخدامها.
4. لا يُعفي البرنامج من كامل القرض والمدفوعات ذات الصلة: تحتاج إلى تسديد أقساط شهرية ، ودفع تكاليف التأمين ، وما إلى ذلك.

هناك العديد من العيوب في أي من هذه الأساليب ، وبالطبع من الأفضل العيش بدون ديون ، على الرغم من أن هذا ليس ممكنًا دائمًا. هل لديك الكثير من القروض؟