جدول المحتويات:
- لدي ما يكفي لكل شيء ، لماذا أحتاج إلى مدخرات؟
- ألا يجب أن تدفع الدولة المعاش؟
- لا يزال الطريق طويلاً للتقاعد ، فلماذا نعتني به الآن؟
- لنفترض أنني أدركت أهمية مدخرات التقاعد. من أين نبدأ؟
- دعونا نحاول العد معا؟
- وأين تستثمر حتى لا تخاطر كثيرًا؟
- من الواضح أن هناك حاجة إلى مثال هنا ، هل يمكنني ذلك؟
- ماذا لو أنقذت حياتي كلها ولم أرتقي إلى سن التقاعد؟
2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46
لا يمكنك أن تكون أصغر من أن تتراكم مدخرات التقاعد. معًا ، نكتشف سبب احتياج الجميع إليها وكيفية اختيار الإستراتيجية المثلى.
لدي ما يكفي لكل شيء ، لماذا أحتاج إلى مدخرات؟
عملية التراكم نفسها لا معنى لها. الفرص التي يوفرها مهمة. ولا نتحدث عن شراء مصانع وصحف وسفن.
هناك العديد من الحالات التي تتطلب المدخرات للحفاظ على مستوى معيشي مريح. هنا بعض منهم:
- ولادة طفل. لا تعمل نظرية الأرنب والعشب إلا في الأمثال. في الواقع ، يفقد أحد الوالدين جزءًا من دخله أثناء إجازة الولادة ، وتزداد مصاريف الأسرة.
- فقدان العمل. ستسمح لك المدخرات بعدم الموافقة في حالة ذعر على العرض الأول الذي يأتي ، فقط لتصحيح الثغرات في الميزانية ، ولكن لاختيار شركة ممتازة ذات ظروف جيدة. بالنسبة للمتخصصين النادرين أو كبار المديرين ، قد يستغرق البحث شهورًا.
- فقدان الزوج. أولئك الذين بقوا يجب أن يتحملوا ليس فقط الحزن ، ولكن أيضًا عبء إعالة الأسرة بأكملها. لن يقلل رأس المال من الحزن ، لكنه سيجعل الحياة أسهل قليلاً.
- التقاعد … متوسط الراتب في روسيا بعد خصم ضريبة الدخل الشخصي 37.057 روبل ، ومتوسط المعاش 15.414 روبل. وبناءً على ذلك ، يفقد الشخص أكثر من نصف دخله عند التقاعد ، ولن تكون الإيصالات المالية الإضافية زائدة عن الحاجة.
في الحالات الثلاث الأولى ، يمكنك تغيير الوضع في الوقت الفعلي: البحث عن مصادر دخل إضافية ، وتغيير وظيفة لوظيفة ذات رواتب أعلى ، وتسلق السلم الوظيفي ، وبشكل عام ، حياتك كلها أمامك. لكن عليك أن تعتني بمعاشك التقاعدي مقدمًا.
ألا يجب أن تدفع الدولة المعاش؟
كما قلنا بالفعل ، بعد مؤشر 2019 ، يبلغ متوسط المعاش التقاعدي في روسيا 15.414 روبل. علاوة على ذلك ، في الحسابات ، تؤخذ في الاعتبار زيادة المعاشات التقاعدية للقضاة والمسؤولين والنواب ، مما يؤدي إلى تحسين الإحصاءات ، ولكن ليس حياة كبار السن الذين لم يتم تضمينهم في هذه الفئات.
يُقدر الأجر المعيشي للمتقاعد الروسي بنحو 8615 روبل. حتى إذا تمكنت من تلبية هذا المبلغ من خلال شراء المواد الغذائية والمواد الكيميائية المنزلية والدفع مقابل الخدمات ، فإن الأموال المتبقية لا تكفي لضمان شيخوخة مريحة.
بالإضافة إلى ذلك ، وبسبب زيادة سن التقاعد ، سيبدأ الروس في تلقي حتى هذا المبلغ الصغير من المال بعد خمس سنوات. ويمكن أن تؤدي المسؤولية الجنائية لفصل الأشخاص الذين هم في سن ما قبل التقاعد إلى حقيقة أن أصحاب العمل ببساطة لن يوظفوهم. نتيجة لذلك ، هناك خطر فقدان وظيفتك قبل فترة طويلة من سداد مدفوعات الدولة وتركك بدون مصدر دخل على الإطلاق.
لا يزال الطريق طويلاً للتقاعد ، فلماذا نعتني به الآن؟
لا يكفي لتوفير المال لنفسه في سن الشيخوخة. إذا قمت بوضع الفواتير في صندوق أو تحت مرتبة كل شهر ، فسوف تنخفض قيمتها بمعدل التضخم ولن يكون لها التأثير المطلوب على المدى الطويل.
تزداد المدخرات عندما تجعلها تعمل. للقيام بذلك ، تحتاج إلى استثمارها ، والنظر في الخيارات المختلفة للاستثمار. العمر مهم هنا: كلما كان لديك المزيد من الوقت في المخزون ، زادت الفرص المتاحة أمامك لتجربة خيارات الاستثمار المختلفة وزيادة مدخراتك.
لنفترض أنني أدركت أهمية مدخرات التقاعد. من أين نبدأ؟
حدد هدفك المالي: مقدار الأموال التي تريد الحصول عليها كل شهر أو المبلغ الذي تريده للتقاعد. ثم قم بتقييم شروط البداية: عدد السنوات المتبقية حتى التقاعد ، والمبلغ الشهري الذي تنوي الادخار ، والمبلغ الذي وفرته بالفعل.
لمعرفة دخلك المحتمل ، استخدم ITI Capital. سيساعدك هذا في اختيار استراتيجية ومعرفة ما يمكنك الاعتماد عليه لخيارات الاستثمار المختلفة مقدمًا.
كلما اقترب المعاش التقاعدي ، كان عليك اختيار طرق أكثر موثوقية. مبدأ الطائر في متناول اليد يعمل هنا: دع المدخرات تنمو ببطء ولكن بثبات. يمكن للشباب أن يتصرفوا بمزيد من الشجاعة: سيظل لديك الوقت لتعديل إستراتيجيتك الاستثمارية إذا لم يسير شيء كما هو مخطط له. تذكر أن العوائد المرتفعة هي دائمًا مخاطر عالية.
لا تتوقف عن طريقة واحدة لاستثمار الأموال: إنها مخاطرة.
يجب تقسيم المدخرات واستثمارها في أدوات مالية مختلفة. سيؤدي ذلك إلى تقليل مخاطر خسارة الأموال.
دعونا نحاول العد معا؟
دعونا. لنفترض أنك تبلغ من العمر 35 عامًا ، يمكنك توفير 3 آلاف شهريًا وتريد التقاعد عند بلوغك 65 عامًا. بالإضافة إلى ذلك ، تمكنت من توفير 100 ألف. كنت تخطط لإنفاق ما لا يزيد على 40 ألف روبل في الشهر على التقاعد.
إذا قمت بوضع أموال على وديعة بنسبة 4 ٪ سنويًا ، فستتمكن من تجميع 2.44 مليون روبل. هذا يكفي لمدة 5 سنوات من عمر التقاعد.
لم تكن النتيجة مناسبة لك ، وقررت الاحتفاظ بنصف مدخراتك فقط في الوديعة. ال 50٪ الأخرى التي تستثمرها في السندات بعائد 9٪ سنويًا.
نتيجة 4 ملايين أكثر متعة: سيكون هذا المبلغ كافياً لمدة 11 عامًا.
لكن التقاعد بعيد جدًا ، لذا يمكنك استثمار بعض الأموال في الأسهم ذات العائد المرتفع. سوف نقسم المدخرات ونترك 20٪ على الوديعة ، و 60٪ سيتم استثمارها في السندات ، و 20٪ - في الأسهم بعائد يقدر بـ 14٪.
إذا نجحت جميع الاستراتيجيات الثلاث ، فستستمر هذه المدخرات لفترة طويلة.
وأين تستثمر حتى لا تخاطر كثيرًا؟
لنفكر في الخيارات الأكثر شيوعًا.
الوديعة
أداة التراكم التقليدية. وفقًا للبنك المركزي ، يبلغ متوسط سعر الفائدة المرجح على الودائع لأكثر من ثلاث سنوات 6.07٪.
الودائع مؤمنة من قبل الدولة ، ولكن فقط بمبلغ يصل إلى 1.4 مليون روبل.
سندات القرض الفيدرالية
يتم إصدار هذه الأوراق المالية من قبل الدولة ، وبالتالي فإن مخاطر خسارة الأموال عند شرائها ضئيلة.
يقدر العائد السنوي لـ OFZs الآن بمتوسط 8٪ - أعلى من العائد على الودائع. إذا قمت بشرائها من خلال حساب استثمار فردي ، فيمكنك زيادة دخلك بفضل استرداد ضريبة الدخل حتى 52 ألفًا سنويًا. أخبرنا Lifehacker ، بالتعاون مع ITI Capital ، بالتفصيل كيفية القيام بذلك.
ETF
ETF (الصناديق المتداولة في البورصة) هو صندوق استثمار يتم تداوله في البورصة يتم استثماره في مؤشرات الأسهم أو السلع أو المواد الخام أو الأوراق المالية. من خلال الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة ، فأنت تستثمر في حزمة من الأوراق المالية التي شكلها الصندوق. إنه أكثر موثوقية من شراء أسهم أي شركة واحدة.
يمكن شراء وبيع صناديق الاستثمار المتداولة مثل الأوراق المالية العادية. في نفس الوقت ، صناديق الاستثمار المتداولة مقومة بالدولار الأمريكي ، وإذا ارتفع سعر العملة ، فإنك ستجني المال ، ولن تخسر.
تأتي صناديق الاستثمار المتداولة في العديد من الأصناف ، لذا قم أولاً بفحص الأصول الموجودة في الحزمة التي تريد الاستثمار فيها.
من الواضح أن هناك حاجة إلى مثال هنا ، هل يمكنني ذلك؟
علبة. أعدت الشركة محافظ استثمارية لمختلف الأعمار مع مجموعة مثالية من الأسهم والسندات من حيث نسبة الربحية والموثوقية.
بالنسبة لأولئك الذين احتفلوا بالفعل بالذكرى الخمسين لتأسيسهم ، يتم عرض محفظة الاستثمار "الحكمة". وتتكون من 75٪ ETF على مؤشر Eurobonds للمصدرين الروس و 25٪ من ETF على مؤشر RTS مع أسهم الشركات الروسية الأكثر ربحية. سيساعد الجزء الأول في توفير الأموال ذات الدخل المنخفض نسبيًا ، وسيوفر الجزء الثاني عائدًا مرتفعًا على الاستثمار لفترة طويلة.
يختلف تكوين محفظة "الثقة" لمن يبلغون من العمر 30 عامًا: فهي تحتوي على 25٪ ETF على مؤشر Eurobonds لمصدري السندات الروسية و 75٪ - ETF على مؤشر RTS. يمكن أن يوفر ارتفاع سعر السهم والأرباح المحتملة في المستقبل عائدًا جيدًا على المحفظة ، على الرغم من أن المخاطر أعلى هنا. ولكن لا يزال لديك الكثير من الوقت لتعديل استراتيجية أرباحك إذا كانت كفاءة الاستثمار لا تناسبك.
ماذا لو أنقذت حياتي كلها ولم أرتقي إلى سن التقاعد؟
الأصول موروثة. لذلك ستذهب المدخرات إلى عائلتك أو الأشخاص الذين ذكرتهم في وصيتك.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن مدخراتك ، بخلاف تلك المدرجة في وحدة الاستخبارات المالية ، يمكنك إنفاقها في أي وقت ، ولا يتعين عليك الانتظار حتى سن معينة.
موصى به:
كيف تغفر لنفسك أخطائك وتمضي قدمًا
يكمن سر الأشخاص الذين يعرفون كيف يسامحون أنفسهم في القدرة على التمييز بين الأخطاء "الجيدة" و "السيئة" وتحويل الندم إلى دروس لا تقدر بثمن
التجربة الشخصية: كيف تتغلب على متلازمة المحتال وتسمح لنفسك بأن تكون مخطئًا
متلازمة المنتحل مشكلة تمنع الكثيرين من العيش. دمر مواقف الآخرين العالقة في رأسك ، وتذكر: ليس عليك أن تكون مثاليًا
كيف تتعلم أن تعيش بحزم
يرغب الكثير من الناس في بدء عمل تجاري أو تحقيق حلم. يشرح رائد الأعمال الشهير بيتر ديامانديس كيفية إيجاد التصميم الذي تحتاجه
التجربة الشخصية: كيف فتحت وكالة تحسين محركات البحث في المنطقة واتضح أنها ميزة إضافية
من السهل إطلاق الأعمال في المناطق ، ولكن من الصعب الحفاظ عليها. نكتشف التفاصيل الدقيقة ومزالق وكالة ترويج محرك البحث
كيف تتعلم أن تتعلم
في مرحلة ما ، أدركت أن التعليم الذاتي أفضل من أي جامعة. كيف تتعلم أن تكون منتجًا وممتعًا