نشتري سيارة. ما هو أكثر ربحية: قرض أم إيجار

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

تريد شراء سيارة؟ ثم هذه المقالة لك! أجرت Lifehacker دراسة واسعة النطاق للأداتين الماليتين الرئيسيتين لشراء سيارة - الإقراض والتأجير. ما هو الأكثر ربحية ، وما هي "المزالق" التي يمكن أن تتعثر فيها؟ سنخبرك عن كل شيء بالتفصيل ونعطي أمثلة محددة.

47٪ من العائلات الروسية لديها سيارة. وفقًا لاستطلاع VTsIOM ، نما هذا الرقم بنسبة 10 ٪ على مدار ثماني سنوات. في عام 2006 ، كان 37٪ فقط من المستجيبين يمتلكون سيارة في عائلاتهم.

وفقًا للجنة مصنعي السيارات التابعة لاتحاد الشركات الأوروبية (AEB) ، تم بيع ما يقرب من ثلاثة ملايين سيارة جديدة في روسيا في عام 2013. في عام 2014 ، انخفضت المبيعات بنسبة 8٪ ، ولكن لا يزال هناك طلب.

الطلاب (23٪) وربات البيوت (25٪) هم أكثر عرضة لوضع خطط لشراء "حصان حديدي" بأربع عجلات. ليس من المستغرب أن يتم شراء كل سيارة جديدة ثانية في روسيا عن طريق الائتمان.

تفسر شعبية قروض السيارات من حقيقة أنه من الصعب ادخار وشراء سيارة نقدًا. لكن هناك أداة مالية أخرى تجعل حلم بيع السيارات حلمًا. هذا تأجير.

يعد تأجير السيارات طريقة شائعة لشراء سيارة في الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا. هناك ، ما يصل إلى 30 ٪ من السيارات التي يشتريها الأفراد هي مستأجرة. في روسيا ، هذا الرقم لا يكاد يذكر. لماذا ا؟

دعنا نحلل آليات قروض السيارات وتأجير السيارات ، ونوازن بين إيجابياتها وسلبياتها ونحاول فهم ما هو أكثر ربحية.

قرض السيارة

قرض السيارة هو قرض بفائدة يصدره بنك أو مؤسسة إقراض أخرى لفرد لشراء سيارة.

هذا شكل شائع من أشكال الإقراض الاستهلاكي. الخصائص:

• هذا قرض مستهدف: لا يمكن إنفاق المال إلا على شراء سيارة.
• هذا قرض مضمون: تظل السيارة مرهونة من قبل البنك حتى يتم سداد القرض.

يتم تنفيذ التنظيم القانوني لإقراض السيارات بموجب القانون المدني (الفصل 42) ، وقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" (بتاريخ 1990-12-02) ، وقانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (بتاريخ 21.12.2013) وغيرها من اللوائح.

أنواع قروض السيارات

هناك عدة برامج قروض لشراء سيارة:

1. "كلاسيكي" (مزيد من التفاصيل أدناه) ؛
2. القرض السريع: إجراءات تسجيل مبسطة ، لكن معدلات فائدة مرتفعة ؛
3. قرض مع إعادة شراء (BuyBack): يتم "تجميد" جزء من القرض ويتم دفعه في نهاية العقد ، إما عن طريق المقترض نفسه أو بواسطة تاجر السيارات ، مع مراعاة قيد عائدات شراء سيارة جديدة ؛
4. المقايضة: استبدال سيارة قديمة بأخرى جديدة برسوم إضافية. يتم احتساب تكلفة السيارة المستعملة ضمن تكلفة السيارة الجديدة ؛
5. التخصيم (قرض بدون فوائد): يتم دفع 50٪ من تكلفة السيارة ، ويتم دفع الباقي على أقساط ؛
6. قرض بدون دفعة أولى: عند الإقراض من تاجر سيارات ، يمكن أن يكون عدم وجود دفعة أولى بمثابة مكافأة.

بالإضافة إلى ذلك ، كمناطق منفصلة ، يمكنك التحدث عن قروض السيارات المستعملة والقروض بدون تأمين.

آلية قرض السيارة

غالبًا ما يلجأون إلى قروض السيارات الكلاسيكية. دعونا ننظر في مخططها.

تريد شراء سيارة. لا يوجد مال من أجل "صديق حديدي" جديد. تذهب إلى بنك أو سمسار قرض.

وسيط القرض هو منظمة تجارية تعمل كوسيط بين المقترض والمقرض (بنك أو تاجر سيارات). يساعد في الموافقة على قرض السيارة وتسجيله.

يمكن لتجار السيارات أيضًا العمل كدائنين. يقدمون قروضًا من أموالهم الخاصة أو يتعاونون مع البنوك.

اخترت بنكًا (أو تاجر سيارات) ، ودرس شروط الإقراض. بعد اتخاذ القرار ، املأ النموذج وجمع المستندات. يجب أن يتأكد البنك من قدرتك على سداد القرض (الملاءة) وأنه ليس لديك ديون أخرى (تاريخ الائتمان). لعدة أيام ، يفكر البنك في إصدار قرض أم لا.

إذا كان القرار إيجابيًا ، يدخل البنك والمقترض (أنت الآن) في اتفاقية. وهي تحدد المصطلح والفائدة والدفعة الأولى وحقوق والتزامات ومسؤوليات الأطراف.

تشتري سيارة. في بعض الأحيان ، توصي البنوك بتاجر سيارات معين ، وفي بعض الأحيان تقوم ببناء تعاون مع صالون يختاره العميل.

تقع كل متاعب تصميم السيارة على عاتقك. أيضًا ، في أغلب الأحيان ، تنص اتفاقية القرض على التأمين على حساب المقترض. وليس فقط OSAGO ، ولكن أيضًا CASCO.

أنت من عشاق السيارات السعيدة! الشيء الرئيسي هو سداد الديون بعناية وعدم نسيان أنه على الرغم من أنك المالك ، فإن السيارة مرهونة من قبل البنك. ليس لديك الحق في بيعها أو التبرع بها أو استبدالها. وإذا حانت الأوقات الصعبة ولم يكن هناك ما يدفعه للقرض ، فإن البنك (تاجر السيارات) سيأخذ "ابتلاعك".

إيجابيات وسلبيات قرض السيارة

قرض السيارة ، كأداة مالية ، له مزايا وعيوب.

الايجابيات:

• يمكنك الحصول على سيارة بدون رأس مال. يمكن لعدد قليل فقط شراء سيارة نقدًا ، لكن الادخار ليس ممكنًا دائمًا.
• خيار كبير. يمكنك شراء ما تريد ، ولكن ليس ما لديك ما يكفي من المال من أجله.
• مجموعة متنوعة من برامج الإقراض: يمكنك اختيار البرنامج الأكثر ربحية لنفسك (مع حد أدنى لفترة أو ، على سبيل المثال ، بدون تسجيل طويل).

سلبيات:

• إجراءات التسجيل المعقدة. المتطلبات الصارمة للمقترض.
• ارتفاع تكلفة السيارة. سيتعين علينا دفع الفائدة + التأمين الإجباري.
• تعهد السيارة.

تأجير السيارات

تأتي كلمة التأجير من الإيجار الإنجليزي - "الإيجار". لكن في القانون الروسي ، التأجير ليس مثل الإيجار. لدينا هذا النوع من علاقة الإيجار. فيها ، يستثمر أحد الطرفين (المؤجر) الأموال في شراء الممتلكات ، ويقبل الآخر (المستأجر) هذه الخدمة المالية ويستخدم العقار الذي تم شراؤه.

ينظم القانون المدني (الفصل 34) العلاقات القانونية للتأجير ، وكذلك القانون الاتحادي "بشأن الإيجار التمويلي (التأجير)" المؤرخ 29 تشرين الأول / أكتوبر 1998.

يمكن أن يكون موضوع التأجير أي أشياء غير قابلة للاستهلاك (باستثناء الأرض) ، بما في ذلك المركبات.

آلية تأجير السيارات

تأجير السيارات هو اقتناء ونقل السيارات للحيازة المؤقتة واستخدامها مقابل رسوم على أساس اتفاق بين المؤجر والمستأجر.

المخطط العام على النحو التالي.

تريد سيارة. لا يوجد مال للشراء. اتصلت بشركة تأجير. تخبر هناك ما هو نوع السيارة التي ترغب في امتلاكها ، وتظهر بعض الأوراق.

على عكس القرض ، فإن حزمة المستندات ضئيلة. كقاعدة عامة ، هذا طلب وجواز سفر ورخصة قيادة. من وجهة نظر إجرائية ، فإن التأجير أسهل بكثير من الإقراض.

يتم إبرام اتفاقية بينك وبين شركة التأجير. من الآن فصاعدا ، أنت المستأجر.

حاليًا ، يمكن أن يكون المستأجر كيانات قانونية وأفرادًا - وليس رواد أعمال.

حتى عام 2010 ، احتوى قانون "التأجير" على بند يقضي بأنه لا يمكن استخدام الأصل المؤجر إلا للأغراض التجارية. تم تأجير الحافلات والشاحنات والآلات الزراعية في الغالب. لم يكن هناك عمليا أي إيجار مالي للمركبات الخفيفة.

ولكن توجد الآن برامج تأجير للمواطنين ، يمكنهم بموجبها الحصول على أي سيارة للاستخدام. حاليًا ، هناك ثلاث شركات فقط تعمل في مجال التأجير للأفراد في روسيا.

بعد إبرام العقد ، يشتري المؤجر لك "سيارة الأحلام" ويعطيك إياها لتستخدمها.

الكلمة الأساسية هي الاستخدام. صاحب السيارة هو المؤجر. في هذا الصدد ، هو الذي يشارك في تسجيل السيارة ، ومرور الفحوصات الفنية وغيرها من المشاكل.

وتجدر الإشارة إلى أن جميع المصاريف الإضافية التي يتكبدها المؤجر (التأمين والضرائب وما إلى ذلك) يتم دفعها في النهاية من قبل المستأجر ، حيث يتم تضمينها في مدفوعات الإيجار.

عادة ما تكون مدفوعات الإيجار أقل من مدفوعات القرض. الحقيقة هي أنها تحسب بعد خصم ما يسمى بالقيمة المتبقية.

القيمة المتبقية هي سعر شراء السيارة الذي يجب على المستأجر دفعه في نهاية مدة الإيجار من أجل الحصول على ملكية السيارة.

أيضًا ، يتأثر مبلغ المدفوعات بوجود / عدم وجود سلفة وحجمها. بمعنى آخر ، كلما دفعت أكثر في البداية وفي النهاية ، قل ما تدفعه شهريًا.

خلال فترة الإيجار (من سنة إلى خمس سنوات) ، أنت من عشاق السيارات السعداء. الشيء الرئيسي هو عدم نسيان دفع أقساط الإيجار الشهرية وتذكر أنه في نهاية العقد سيكون عليك إما شراء السيارة أو إعادتها.

أنواع تأجير السيارات

هناك نوعان من مخططات تأجير السيارات:

1. التأجير مع نقل الملكية. عندما تنتهي فترة الإيجار ، يمكنك أن تصبح المالك الكامل للسيارة من خلال شرائها من المؤجر بالقيمة المتبقية.

   

2. التأجير بدون نقل الملكية. عندما تنتهي مدة الإيجار ، يمكنك إعادة السيارة إلى شركة التأجير واختيار واحدة أخرى من خلال إبرام عقد جديد.

   

إيجابيات وسلبيات تأجير السيارات

يوفر لك تأجير السيارات الكثير من المتاعب. على سبيل المثال ، لا داعي لإضاعة الوقت في البحث عن بائع وتسجيل سيارة. وهذه ليست الميزة الوحيدة.

الايجابيات:

• جدول دفع أكثر مرونة. كقاعدة عامة ، فهي أقل من أقساط القرض.
• إجراءات مبسطة لجمع المستندات وإبرام اتفاقية.
• القدرة على تحديث السيارة كل بضع سنوات.

سلبيات:

• السيارة مملوكة لشركة تأجير. في أدنى مشاكل المدفوعات ، وكذلك الصعوبات المالية للمؤجر نفسه ، يمكن سحبه.
• لا يمكن لمستخدم السيارة تأجيرها من الباطن.
• الأفراد ليس لديهم تفضيلات ضريبية لتأجير السيارات.

حساب السيارات

بمعرفة آليات قروض السيارات وتأجير السيارات ، يبقى السؤال الرئيسي: "أيهما أكثر ربحية؟"

للإجابة على ذلك ، طلبنا من Leasing-Trade مقارنة الإنفاق على التأجير للأفراد وقروض السيارات في ظل ظروف متساوية. إليكم ما حدث.

تم اختيار العقار - تويوتا كورولا 2014 ، بتكلفة 690 ألف روبل (سيدان ؛ قوة المحرك - 1.6 ؛ 122 حصان).

أخذنا حسابات معيارية لقرض السيارة: مبلغ القرض 690 ألف روبل ، دفعة مقدمة بنسبة 20٪ أو 193800 روبل ، لمدة 36 شهرًا. أخذوا حساب قرض السيارة من بنك مشهور (دعنا نطلق عليه X) كأساس. معدل الفائدة على برنامج الإقراض الخاص به مع مجموعة قياسية من المستندات هو 15٪ سنويًا. تم الحساب دون الأخذ بعين الاعتبار برامج الحماية المالية ، OSAGO ، CASCO والتكاليف الإضافية.

تم حساب التأجير للأفراد بناءً على عرض إحدى شركات التأجير (دعنا نسميها Y). لم تشمل الدفعة الشهرية OSAGO و CASCO وكذلك المدفوعات الإلزامية والمتعلقة (ضريبة النقل ، تسجيل السيارة لدى شرطة المرور ، الصيانة السنوية ، إلخ).

ستكون تكاليف صيانة السيارة متساوية تقريبًا في كلتا الحالتين ، وهي إلزامية وتحسب بشكل منفصل.

تم تنفيذ تأمين CASCO و MTPL على أساس المعايير التالية:

• أوساغو: 5500 روبل. المنطقة - قازان ؛ عمر السائق - أكثر من 22 عامًا ؛ خبرة في القيادة - أكثر من 3 سنوات ؛ قوة السيارة - 122 حصان يسمح لسائق واحد بالقيادة.
• كاسكو: 86000 روبل. مكان تسجيل السيارة - قازان ؛ معلومات عن الفرد: رجل ، 30 عامًا ، الحالة الاجتماعية - متزوج ، طفل واحد ؛ خبرة في القيادة - أكثر من 6 سنوات ، قيادة خالية من الحوادث. يسمح لسائق واحد بالقيادة.

	قرض السيارة	تأجير السيارات
تكلفة السيارة	690 ألف روبل	690 ألف روبل
سعر الفائدة	15%	لا ، حيث يتم إرجاع السيارة
المدة (بالأشهر)	36	36
الدفعة المقدمه 20٪	138 ألف روبل	138000 روبل
نوع الدفع	زى موحد	زى موحد
الدفع الشهري	19135 روبل	11790 روبل
دفع الفائدة الزائدة	135000 روبل	لا ، حيث يتم إرجاع السيارة
المبلغ الإجمالي للدفعات = مبلغ المدفوعات بموجب الاتفاقية (ائتمان / عقد إيجار) + دفعة مقدمة	688860 + 138000 = 826000 روبل.	424440 + 138000 = 562440 روبل.
مبلغ التأمين	0	0
تأمين كاسكو	86000 روبل	86000 روبل
أوساغو	5،500 روبل	5،500 روبل
تسجيل المركبة لدى شرطة المرور	2000 روبل	2000 روبل
ضريبة النقل	4270 روبل	4270 روبل
الحد الأدنى من الدخل للشراء	31900 روبل	31900 روبل
القيمة السوقية للسيارة في نهاية المدفوعات	539000 روبل	0
دفعة الاسترداد مقدما	غائب	441000 روبل
تكاليف ملكية السيارة	826000 روبل	562440 + 441000 = 1033440 روبل.

»

وبالتالي ، إذا أخذنا في الاعتبار الخيار الذي لا ينص فيه التأجير على نقل السيارة إلى ملكية العميل ، فإن الدفعة الشهرية بموجب اتفاقية الإيجار ستكون أقل بمقدار 7345 روبل (أي بنسبة 38 ٪). ستكون تكاليف التأمين على الممتلكات متساوية في كلتا الحالتين وهي إلزامية.

ولكن إذا اتخذنا موقفًا تم فيه شراء سيارة لغرض التشغيل طويل الأجل (حتى 5 سنوات) ، وفي حالة تأجير فرد وشراء ملكية لاحقًا ، فلا شك أن قرض السيارة سوف أن تكون وسيلة أكثر جدوى من الناحية الاقتصادية وأرخص طريقة للحصول على سيارة. لأن تكاليف الشراء (باستثناء التأمين والتكاليف الإجبارية) ستبلغ 826000 روبل لقرض سيارة مقابل 1033440 روبل لتأجير السيارات.

في الوقت نفسه ، يلفت خبيرنا الانتباه إلى حقيقة ما يلي:

• بالنسبة للعلامات التجارية الكبيرة والشعبية (كيا ، أوبل ، نيسان ، ميتسوبيشي ، شيفروليه) والعلامات التجارية المتميزة (بي إم دبليو ، أودي ، مرسيدس بنز ، بورش وغيرها) ، يمكن أن يكون خصم شركات التأجير في المتوسط 10 ٪ ، مما يجعل من الممكن إجراء حسابات أقل بكثير (غالبًا مرتين) من قرض السيارة.
• بالنسبة للعملاء المميزين ذوي الدخل المرتفع ، سيكون التأجير خدمة مربحة ومريحة ، حيث من الممكن تضمين التأمين ودفع الضرائب وصيانة وإصلاح السيارة في السداد.

ماذا يجب ان تختار؟

بعد إجراء التعديلات على قانون "التأجير" ، توقع العديد من الخبراء ازدهار معاملات التأجير مع الأفراد. بعد كل شيء ، يبدو أن الفوائد واضحة. ليست هناك حاجة إلى ضامنين ، وتخفيف الأعصاب أثناء التسجيل ، والأهم من ذلك - أن مدفوعات الإيجار ليست عبئًا على ميزانية الأسرة. لكن الطفرة لم تحدث.

جدول مقارن لقروض تأجير السيارات وقروض السيارات:

	قرض السيارة	التأجير للأفراد
ملكية	السيارات الجديدة والمستعملة	سيارات ركاب أجنبية جديدة حصريا باستثناء السيارات الصينية
مصطلح التمويل	12-60 شهرًا	12 - 36 شهرًا
حساب الدفع المسبق	نادرا ما تصدر البنوك قروض السيارات بدون دفعة أولى. الحد الأدنى للدفعة المقدمة من 15٪	سلفة من 0٪ ولكنها تؤدي إلى زيادة تكلفة الأقساط الشهرية. الحد الأدنى للدفعة المقدمة من 20٪ إلى 49٪
حزمة الوثائق	المعيار: جواز السفر ، شهادة الدخل 2-NDFL ، نسخة من كتاب العمل. الحزمة المخفضة أغلى سعرا	المعيار: جواز السفر ورخصة القيادة (أحيانًا أيضًا شهادة الدخل 2-NDFL)
تأمين السيارة	تأمين سنوي إلزامي من OSAGO، CASCO. اختياري: التأمين التطوعي على الحياة والتأمين الصحي ، وبرامج الحماية المالية. من الممكن تضمين CASCO في المدفوعات	تأمين OSAGO السنوي الإلزامي. ليس من الضروري تأمين CASCO ، لكن هذا يؤدي إلى زيادة تكلفة الدفعة الشهرية
ملكية	السيارة ملك العميل ولكن مرهونة من قبل البنك	السيارة ملك لشركة التأجير ، ويتم نقل العميل للاستخدام المؤقت بموجب عقد
سرعة التسجيل	يمكنك شراء سيارة بالائتمان في وقت قصير مع الحد الأدنى من حزمة المستندات لبرامج Autoexpress. عادة ، ترتفع أسعار الفائدة بنسبة 2٪	يمكنك شراء سيارة في وقت قصير بالتأجير مع الحد الأدنى من مجموعة المستندات
تحديد الأميال	ليس محدودا	عدد الكيلومترات محدود إلى 25000 كم في السنة
قيود أخرى	–	مغادرة السيارة للخارج فقط بإذن رسمي من شركة التأجير
الخدمات والخدمات الإضافية	–	قد تشمل اتفاقية الإيجار التأمين الكامل ، والفحوصات الفنية السنوية ، وتركيب الإطارات الموسمية وتخزينها ، والميزات المحاسبية ، ودفع ضريبة النقل ، وما إلى ذلك. كل هذا يؤدي إلى زيادة تكلفة الدفعة الشهرية.
السداد المبكر الجزئي أو الكامل	عادة ما يكون للبنوك الموالية مبالغ وشروط غير محدودة	بدقة لا تقل عن 6 أشهر
قيمة الاسترداد	غائب	يمكن تعديلها بناءً على حالة السيارة ، ويمكن حسابها مسبقًا في مرحلة إبرام العقد
الاستيلاء على الممتلكات	عن طريق المحكمة في حال حدوث تأخير بموجب العقد	وفقًا للاتفاقية ، يكون مالك العقار هو شركة التأجير ، وفي حالة التخلف عن الالتزامات بموجب الاتفاقية ، يتم السحب دون قرار من المحكمة

»

وفقًا للخبراء ، فإن السبب الرئيسي لقلة الطلب على التأجير للأفراد في روسيا هو في النظام الضريبي.

في الولايات المتحدة الأمريكية ، حيث يحظى تأجير السيارات بشعبية كبيرة ، هناك ما يسمى "التقارير المالية للأسر المعيشية". أي أن ميزانية الشخص العادي تعتبر بنفس طريقة ميزانية المؤسسة. في هذا الصدد ، من خلال استئجار سيارة ، يحصل المواطن على نفس المزايا الضريبية التي يحصل عليها رجل الأعمال. في روسيا ، يمكن للكيانات القانونية فقط إرجاع ضريبة القيمة المضافة. بالنسبة لهم ، يعتبر التأجير مربحًا حقًا ، لأنه يسمح لك بتقليل الضرائب. بالنسبة للأفراد ، يتم تضمين ضريبة القيمة المضافة من قبل شركة التأجير في الدفعات الشهرية.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك اختلاف كبير في سيكولوجية سائقي السيارات المحليين والغربيين. "السيارة ليست لي - يكادون يأخذون مني ، وأموالي تبكي". مثل هذا التفكير يوقف الكثيرين ممن يبحثون في تأجير السيارات. في الواقع ، لا تحتاج شركة التأجير إلى الذهاب إلى المحكمة للمطالبة بسيارة في حالة حدوث مشاكل. عند سداد القرض ، يعتبره الشخص مساهمة في ممتلكاته.

وبالتالي ، عند الاختيار بين قرض السيارة وتأجير السيارات ، من المهم أن يكون لديك فهم جيد لاحتياجاتك. إذا كنت بحاجة إلى سيارة حالة ، وترغب في تحديث السيارة بانتظام ، فمن المرجح أن يكون الإيجار التمويلي بدون استرداد مناسبًا لك. إذا كنت تريد "صديقًا حديديًا" يمكن الاعتماد عليه لسنوات عديدة ، فسيكون القرض أكثر ربحية.

أخبر أصدقاءك عن هذا المقال وعبّر عن رأيك في التعليقات. ما هو برأيك الأكثر ربحية: قرض السيارة أم تأجير السيارة؟