كيفية سداد الرهن العقاري في وقت مبكر: تقليل المدة أو السداد

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

يقوم متسلل الحياة بحساب جميع الخيارات لمعرفة استراتيجية سداد القرض الأكثر ربحية.

للحسابات ، سنأخذ قرضًا عقاريًا بقيمة 1.2 مليون روبل بنسبة 10 ٪ سنويًا لمدة 8 سنوات (96 شهرًا). افترض أن لديك 5 آلاف روبل مجانية كل شهر تريد استخدامها للسداد المبكر.

من الناحية المفاهيمية ، ستعمل هذه الحسابات مع حالتك أيضًا ، ولكن بالنسبة للأرقام الدقيقة ، سيتعين عليك إجراء الحسابات بنفسك.

كيفية سداد الرهن العقاري مع مدفوعات سنوية أكثر ربحية

مع مدفوعات الأقساط السنوية ، فإنك تمنح البنك نفس المبلغ كل شهر لسداد القرض. في الوقت نفسه ، يختلف هيكل الدفع في الأشهر المختلفة. عادةً ما يكون نصفها على الأقل نسبًا في البداية - راجع جدول الدفع لمعرفة النسب الدقيقة.

في مثالنا ، الدفعة الشهرية هي 18209 روبل. في المجموع ، سوف تحتاج إلى إعطاء البنك 1747546 روبل بدفع مبالغ زائدة قدرها 547.546 روبل.

السداد المبكر بمدة أقصر

إذا دفعت 5 آلاف روبل إضافية شهريًا وقصرت مدة القرض ، فستوفر 171647 روبل عند سداد الفوائد وتدفع للبنك بالكامل في 5 سنوات و 8 أشهر.

السداد المبكر مع انخفاض السداد

إذا قمت بتخفيض الدفع ، فستوفر 103540 روبل ، وتسديد الرهن العقاري في 7 سنوات و 8 أشهر. في الوقت نفسه ، في الأشهر الأخيرة ، ستكون مدفوعاتك صغيرة جدًا (أقل من 5 آلاف روبل) لدرجة أنك لن تشعر بها عمليًا.

السداد مع انخفاض القسط الشهري وزيادة السداد المبكر

يبدو السداد المبكر مع تخفيض مدة الرهن العقاري أكثر ربحية: يمكنك توفير المزيد ، وسداد جميع الديون المستحقة للبنك بشكل أسرع. ولكن عند حساب إستراتيجية ذات دفعة متناقصة ، هناك طريقة واحدة ولكن: عادةً ما يكون الفرق بين الدفعة الشهرية الأولية والدفع المنخفض بعيدًا عن دائرة الضوء.

بالنسبة للمدفوعات بمدة مخفضة ، تستمر في دفع 18209 + 5000 روبل وجزء مع 23209 روبل. عندما تقلل الدفعة ، تبدأ بنفس المبلغ وتنتقل تدريجياً إلى 1874 + 5000 = 6874 روبل.

ولكن يمكنك أن تضيف إلى المبلغ المخصص للسداد المبكر على أساس شهري ، الفرق بين الدفعات الأصلية والحالية.

وفي هذه الحالة ، تقوم بسداد الرهن بطريقة سحرية في نفس التاريخ وبنفس الدفعة الزائدة كما في السداد المبكر مع تخفيض المدة.

إذا تدهور وضعك المالي يومًا ما ، يمكنك تأجيل السداد المبكر في أي وقت ودفع المبلغ المخفض شهريًا. مع السداد المبكر بمدة أقصر ، أنت محروم من هذه الرفاهية.

بالإضافة إلى ذلك ، تسمح بعض البنوك بسداد الرهن جزئيًا عبر الإنترنت فقط مع انخفاض في السداد ، ولتقصير المدة ، سيتعين عليك الذهاب إلى أحد الفروع. إذا لم يكن الاجتماع وجهًا لوجه مع موظفي مؤسسة الائتمان مناسبًا لك ، فإن خيار السداد هذا مثالي.

الاستنتاجات

1. إذا كنت متأكدًا من أنك ستحصل دائمًا على أموال للدفع الرئيسي الأولي و 5 آلاف مقابل السداد المبكر ، فلن يكون هناك فرق بالنسبة لك في كيفية السداد: بتخفيض المدة أو تقليل السداد وفقًا للخيار الثالث ، إذا كنت تدفع نفس المبلغ شهريًا …
2. إذا كنت تتوقع أن الوضع المالي قد يتدهور في غضون عامين ، فاختر السداد المبكر مع انخفاض في السداد مع مراعاة الفرق بين الدفعة الأصلية والدفعة الحالية. ستكون هناك مشاكل - ستنتقل إلى المدفوعات وفقًا للجدول الزمني ، وسيتعين عليك أن تدفع شهريًا أقل بكثير مما كان عليه في بداية الرهن العقاري. لن تكون هناك مشاكل - سداد الرهن العقاري بالسرعة وبنفس المزايا مثل أولئك الذين سددوها قبل الموعد المحدد مع تخفيض المدة.
3. إذا كان الرهن العقاري لا يزال يمثل عبئًا ثقيلًا عليك ، لكنك على استعداد لقطع 5 آلاف روبل شهريًا بطريقة أو بأخرى ، فابدأ بتخفيض الدفع.لذلك سوف تسدد القرض لنفس 8 سنوات ، ولكن بالتدريج سيصبح أسهل وأسهل بالنسبة لك. ويمكنك حفظ القليل.

كيف يكون سداد الرهن العقاري بدفعات متباينة أكثر ربحية

نادراً ما تقدم البنوك مدفوعات متباينة ، ولكن لا يزال من الممكن الحصول على قرض رهن عقاري بمثل هذه الشروط. في هذه الحالة ، يتم تقسيم مبلغ الدين الأساسي إلى أجزاء متساوية ، ويتم احتساب الفائدة شهريًا على رصيد الدين. لذلك ، يتناقص مبلغ الدفعة تدريجياً.

بالنسبة للرهن العقاري من مثالنا في مثل هذه الحالة ، ستكون الدفعة الزائدة 484958 روبل ، والدفع في الشهر الأول - 22500 روبل ، في الشهر الماضي - 12604 روبل. لحساب الفائدة ، دعنا نستخدم أحد المواقع التي تحتوي على حاسبات القروض ، على سبيل المثال.

السداد المبكر بمدة أقصر

في 5 آلاف شهريًا فقط ، ستخفض مدفوعات الفائدة الزائدة بمقدار 137121 روبل وتسديد الرهن العقاري في 5 سنوات و 8 أشهر. في الوقت نفسه ، يتعين عليك دفع مبلغ أقل وأقل كل شهر بسبب المدفوعات المتباينة.

يرجى ملاحظة أن الآلة الحاسبة لا تشمل السداد المبكر للدفعة الأولى. ومع ذلك ، إذا كان ذلك ممكنًا ، فإن الأرقام ستتغير قليلاً.

السداد المبكر مع انخفاض السداد

عندما يتم تقليل حجم الدفعة ، تتجه العملية أيضًا نحو تقليل كلا المعلمتين ، وإن لم يكن بهذه السرعة. ويرجع ذلك إلى انخفاض الحصة المخصصة لسداد الدين الرئيسي على أساس شهري.

اتضح أنه مع هذا النهج ، سيتم توفير 94196 روبل ، وسوف تسدد الرهن العقاري في 7 سنوات وشهر واحد.

السداد مع انخفاض القسط الشهري وزيادة السداد المبكر

ليس من المنطقي حساب الفرق بين الدفعة الأصلية والدفعة الحالية: فهي تتكون أساسًا بسبب انخفاض الفائدة. وسيتم تخفيض السداد بشكل كذا وكذا اعتمادًا على الحماس الذي ستسدد به الدين الرئيسي.

الاستنتاجات

1. إذا كنت راضيًا عن حجم حصة الدين الرئيسي في هيكل الدفع ، فقم بتقصير مدة القرض. على أي حال ، فإن مبلغ الدفعة الشهرية سينخفض بشكل أسرع من البداية ، بسبب انخفاض رصيد الدين الرئيسي.
2. يؤدي تقليل المدفوعات إلى تأخير كبير في علاقتك بالبنك - في هذه الحالة بالذات ، لمدة عام واحد و 7 أشهر. في الوقت نفسه ، لا تنخفض الدفعة الشهرية لأول مرة بالسرعة التي نرغب فيها: بالنسبة للمدفوعات بدون مدفوعات مبكرة بعد عام من الرهن العقاري ، سيكون حجمها 21405 روبل ، بالنسبة للمدفوعات المبكرة مع انخفاض في الدفع - 20345 روبل.