كل ما تحتاج لمعرفته حول القروض الصغرى: دليل لقروض يوم الدفع

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

يخبرنا موقع Lifehacker عن سبب منح قروض صغيرة للجميع تقريبًا وكيفية اقتراض مبالغ صغيرة حتى لا يتم الإفلاس.

ما هو القرض المصغر؟

القرض الصغير أو القرض الأصغر هو عمليا نفس القرض ، فقط قرض صغير. ويأخذهون لبعض الوقت. يتم إصداره فقط بالروبل.

تقليديًا ، يُفهم القرض الصغير على أنه قرض يصل إلى 30 ألف روبل لمدة تصل إلى 30 يومًا. هذا هو ما يسمى بقرض يوم الدفع أو PDL (قرض يوم الدفع).

ومع ذلك ، لم يتم إنشاء مثل هذا الإطار قانونيًا. لا يتم تنظيم سوى الحجم الأقصى للقرض الصغير الذي يتم إصداره للأفراد: لا يمكن أن يتجاوز المليون روبل لشركات التمويل الأصغر و 500 ألف روبل للائتمان الأصغر (انظر أدناه كيف يختلفون).

علاوة على ذلك ، يتم إصدار قروض صغيرة أيضًا للكيانات القانونية - ولكن ليس أكثر من 5 ملايين روبل.

إذن كيف تختلف القروض الصغرى عن القروض العادية؟

بادئ ذي بدء ، سعر الفائدة - أعلى بكثير على القروض الصغرى ، وهذا مرتبط بهذا. يتم إصدار القروض العادية من قبل البنوك ، والقروض الصغيرة - من قبل مؤسسات التمويل الأصغر. هذه المؤسسات لها أوضاع مختلفة وتخضع لقوانين مختلفة. متطلبات البنوك أكثر صرامة: أنشطتها مرخصة.

في هذا الصدد ، تكون البنوك أكثر حرصًا في اختيار الجهة التي ستصدر القرض إليها: تتطلب إثبات الدخل ، ودراسة تاريخ الائتمان. من ناحية أخرى ، تقدم مؤسسات التمويل الأصغر القروض بمحض إرادتها ، بما في ذلك أولئك الذين سيتم رفضهم بالتأكيد في البنوك.

خطر عدم عودة الأموال إلى المنظمة في الوقت المحدد مرتفع ، ولكن يتم تعويضه بنسب ضخمة. بالإضافة إلى ذلك ، من المفيد لمنظمات التمويل الأصغر أن يتأخر العميل في السداد.

جينادي لوكتيف محامي الخدمة القانونية الأوروبية

إذا لم يتم إرجاع الأموال ، فسيتم استدعاء الدائن وتهديده بالمحكمة وجامعي الأموال. غالبًا ما يدفع المواطنون مبالغ زائدة ويعيدونها ، بما في ذلك من خلال الإقراض ، وهو أمر غير مربح للغاية.

دعنا نقارن متوسط القيم السوقية للتكلفة الكاملة لقرض استهلاكي حدده البنك المركزي للقروض ذات الشروط المماثلة:

قروض	متوسط القيم السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض استهلاكي	القروض الصغيرة	متوسط القيم السوقية للتكلفة الإجمالية لقرض استهلاكي
قرض غير مخصص يصل إلى 30 ألف روبل لمدة تصل إلى عام	28 ، 803٪ سنويا	قرض متناهي الصغر غير مضمون يصل إلى 30 ألف روبل لمدة من 181 يومًا إلى 365 يومًا	144.599٪ سنويا
قرض غير مناسب من 30 إلى 100 ألف روبل لمدة تصل إلى عام	16 ، 469٪ سنويا	قرض صغير غير مضمون من 30 إلى 100 ألف روبل لمدة من 181 يومًا إلى 365 يومًا	150 ، 868٪ سنويًا

يتم تحديد التكلفة الإجمالية للقرض في يوم إبرام العقد بناءً على المبلغ الذي سينفقه المقترض عليه ، مع مراعاة التكاليف المرتبطة به في شكل تأمين وما شابه. بيانات البنك المركزي ، مثل أي قيم متوسطة ، تظهر فقط صورة تقريبية. لكن مع ذلك ، فإن الاختلاف في القروض واضح.

على سبيل المثال ، سوف تحصل على 80 ألفًا سنويًا من أحد البنوك ومؤسسة التمويل الأصغر. في الحالة الأولى ، تحتاج إلى إرجاع ما يزيد قليلاً عن 93 ألفًا ، في الحالة الثانية - 200 ألف. هذه حسابات تقريبية ، حيث لا توجد ملاحظات تمهيدية إضافية ، لكنها أيضًا بليغة.

من المربح أكثر للبنوك إصدار قروض طويلة الأجل ، نظرًا لأن معدلات الفائدة المنخفضة ، لن تتلقى ربحًا تقريبًا إذا أصدرت قروضًا صريحة. بالنسبة للمنظمات متناهية الصغر ، فإن القروض الصغرى مفيدة على وجه التحديد بسبب ارتفاع أسعار الفائدة عليها.

أي أن مؤسسات التمويل الأصغر ليست مرتبطة بالبنوك؟

يمكن لمنظمات التمويل الأصغر أن تعمل بدون ترخيص. يُسمح لهم بالحصول على رأس مال مصرح به أصغر ، ولا يمكنهم جذب الودائع من السكان وفقًا للسيناريو التقليدي وتنفيذ معظم المعاملات المالية المسموح بها للبنوك.

تنقسم مؤسسات التمويل الأصغر إلى شركات التمويل الأصغر والائتمان الأصغر.بالنسبة للمستهلك ، هناك اختلاف واحد مهم: الأول يمكن أن يمنح العملاء ما يصل إلى مليون ، والأخير - ما يصل إلى 500 ألف روبل.

ولكن هناك اختلافات أخرى أقل أهمية بالنسبة للعميل. على سبيل المثال ، يجب أن يكون حجم رأس المال المصرح به لشركة التمويل الأصغر 70 مليونًا على الأقل ، ويمكن أن تجتذب الأموال من الأفراد الذين ليسوا مؤسسين في شكل استثمارات - ولكن ليس أقل من 1.5 مليون.

يتم تضمين جميع شركات التمويل الأصغر والائتمان الأصغر في السجل الذي يحتفظ به البنك المركزي. كما أنه يراقب ما إذا كانوا يمتثلون لقواعد القانون.

إذا كانت القروض الصغرى عبارة عن ظروف غير مواتية ، فلماذا يتم أخذها؟

الحصول عليها أسهل بكثير من الحصول على القروض المصرفية العادية. هذا لا يتطلب شهادات راتب وتاريخ ائتماني لائق.

ينظر البنك في طلب القرض لبعض الوقت ويتخذ قرارًا - بالموافقة أو الرفض. في MFOs ، كقاعدة عامة ، تتم الموافقة على القرض دون التحقق من الملاءة المالية وعلى الفور - يكفي أن يكون لديك جواز سفر ورغبة في الحصول على قرض.

جينادي لوكتيف

بشكل عام ، فكرة الإقراض الأصغر ليست سيئة للغاية. هذا هو مخرج لأولئك الذين يحتاجون بشكل عاجل إلى المال والذين هم على استعداد لإعادته بسرعة. على سبيل المثال ، أنت بحاجة إلى دواء باهظ الثمن ، وراتبك بعد يومين فقط. تأخذ قرضًا صغيرًا وتعيده بعد يوم غد - المدفوعات الزائدة ، حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة ، يتبين أنها معتدلة.

الائتمان الصغير هو مجرد أداة ، وتتوقف العواقب على كيفية استخدامه.

تبدأ المشاكل عند إساءة استخدام القروض الصغيرة. المواقف الشائعة هي:

1. ليس لدى الشخص ما يدفعه مقابل الرهن العقاري ، ويأخذ قرضًا صغيرًا ليأخذ هذه الأموال إلى البنك. ونتيجة لذلك ، سيضطر بعد ذلك إلى دفع كل من الرهن العقاري والقرض الأصغر. وانخفضت بشكل حاد فرص حصوله على الأموال لكلتا المساهمتين. لن يكون لديه ما يكفي من المال لدفع دفعتين الشهر المقبل. سيختار ما إذا كان سيودع أموالًا للشقة ، حتى لا يخسرها ، أو يأخذها إلى مؤسسة التمويل الأصغر. أيا كان القرار الذي يتخذه ، فإن الوضع يخرج بالفعل عن نطاق السيطرة ، وهناك خطر كبير من أن الديون سوف تتعاظم.
2. لقد فقد شخص وظيفته ، لذلك يأخذ قرضًا صغيرًا "مدى الحياة" - لا يجب أن يتضور جوعًا. الاستراتيجية فاشلة: لا يوجد شيء لسداد الديون ، حيث لا يتوقع دخل ، ومن المنطقي أكثر شراء الطعام بالمال من العمل بدوام جزئي.
3. يحتاج الإنسان إلى مبلغ كبير ولكن البنوك ترفضه. يأخذ قرضًا من مؤسسة تمويل أصغر ، بغض النظر عن المبلغ الذي سيكلفه القرض بالفعل.

ونتيجة لذلك ، فإن دين القروض الصغرى آخذ في الازدياد ، ويصبح صعبًا في البداية ، ثم يصبح مستحيلًا. الآن الروس مدينون لمنظمات التمويل الأصغر بحوالي 40 مليار روبل. أحد الأسباب الرئيسية لهذا الوضع هو ضعف المعرفة المالية للسكان.

وما الذي يقع عليه اللوم على الأشخاص أنفسهم ، ولا علاقة لمؤسسات التمويل الأصغر به؟

منظمات التمويل الأصغر "تساعد" الناس على اتخاذ قرارات مالية سيئة. غالبًا ما تكون الإعلانات مضللة ، ويتوصل العملاء المحتملون إلى استنتاجات خاطئة.

على سبيل المثال ، يكتبون بأحرف كبيرة أن القروض تصدر بسعر فائدة 0.5٪. حقيقة أن هذه النسب المئوية يتم تجميعها يوميًا ، وليس سنويًا ، تم الإبلاغ عنها بالفعل بخط صغير - من ناحية ، تمت مراعاة قانون الإعلان ، ولكن من ناحية أخرى ، سوف يدرس عدد قليل من الأشخاص الإعلان باستخدام عدسة مكبرة زجاج.

وفي حالة الديون ، فإن مؤسسات التمويل الأصغر ليست مستعدة لمقابلة العملاء في منتصف الطريق - على عكس البنوك ، التي توفر فرصة لإعادة هيكلة القرض أو تأجيل السداد.

الهدف من مؤسسة التمويل الأصغر هو إعطاء مبلغ صغير وتحقيق ربح لائق. لذلك ، يكون مفيدًا لها عندما "تقطر" الفائدة الإضافية بسبب التأخير. في أفضل الأحوال ، سوف يعرضون تمديد فترة سداد الديون ، ودفع مبلغ إضافي مقابل ذلك.

جينادي لوكتيف

لكن الناس أنفسهم يوقعون على اتفاقية القرض الصغير.

والدولة لا تفعل شيئا لمنع ذلك؟

تبذل محاولات للحد من مبلغ الدين. لذلك ، في البداية لم تكن هناك قيود على نمو الديون. اعتبارًا من 29 مارس 2016 ، يجب ألا تتجاوز المدفوعات الزائدة لقرض صغير لمدة تصل إلى عام أربعة أضعاف مبلغ الدين.

اعتبارًا من 1 يناير 2017 ، تم تحديد المدفوعات الزائدة بثلاثة أضعاف مبلغ الدين. وتم احتساب الفائدة على المتأخرات فقط على الرصيد القائم. لكن حتى هم لا يستطيعون تجاوز الدين بأكثر من مرتين. تنطبق هذه القواعد على أولئك الذين حصلوا على قرض صغير من 1 يناير 2017 إلى 27 يناير 2019.

تم إدخال قيود جديدة على العقود السارية اعتبارًا من 28 يناير 2019. بالنسبة للقرض الاستهلاكي لمدة تصل إلى عام ، بما في ذلك قرض صغير ، لا يمكن أن تتجاوز الدفعة الزائدة مبلغ القرض بأكثر من 2.5 مرة. حالما يصل إجمالي الدين إلى هذا الرقم ، يحظر القانون حساب الفائدة والغرامات والعقوبات والعقوبات.

إذا اقترضت 10 آلاف ، فسيتعين عليك إعادة ما لا يزيد عن 35 ألفًا.

اعتبارًا من 1 يوليو 2019 ، سيكون الحد مساويًا لمضاعف مبلغ القرض ، واعتبارًا من 1 يناير 2020 ، لن يتمكن من تجاوز مبلغ القرض بأكثر من 1.5 مرة. معدل الفائدة محدود أيضًا: لا يزيد عن 1.5٪ يوميًا اعتبارًا من 28 يناير ، ولا يزيد عن 1٪ - بدءًا من 1 يوليو.

لا تنطبق هذه القيود على القروض التي تصل إلى 10 آلاف روبل ولمدة تصل إلى 15 يومًا. بالنسبة لمثل هذه القروض ، لا يتم احتساب الفوائد والغرامات عندما تكون الدفعة الزائدة 30٪ من مبلغ القرض. ولكن في حالة التأخير ، يمكن تغريمك 0 ، 1 ٪ يوميًا من الحصة المتبقية من الدين.

أي يمكنك أن تأخذ قرضًا ولا تتسرع في إعادته؟

هذا بالتأكيد لا يستحق القيام به. على الرغم من أن نمو الدين مقيد بموجب القانون ، إلا أن عواقب عدم السداد ستظل قائمة. إليك ما يمكن أن يكون محفوفًا به.

تاريخ ائتماني سيء

يتم نقل المعلومات المتعلقة بالقروض الصغيرة إلى مكتب الائتمان. إذا لم تقم بإعادة الأموال في الوقت المحدد ، فسوف ينعكس ذلك فيها ، ويمكنك أن تنسى القروض في البنوك بسعر فائدة منخفض. ما لا يقل عن 10 سنوات بعد سداد الدين ، حتى يتم أرشفة البيانات.

التعارف مع المحضرين

قد تحاول مؤسسة التمويل الأصغر تحصيل الديون من خلال المحاكم. إذا تم اتخاذ القرار لصالحها ، فسيقوم المحضرين بإلقاء القبض على الحسابات ووصف الممتلكات وبيعها. علاوة على ذلك ، لن تتمكن من السفر إلى الخارج.

التواصل مع الجامعين

تستخدم مؤسسات التمويل الأصغر خدمات جامعي التمويل الأصغر بنشاط - لدرجة أن المدينين أصحاب القروض الصغيرة محميون من المكالمات والزيارات المتطفلة بموجب قانون خاص. يُسمح لهواة الجمع بما يلي:

• التواصل مع المدين بموافقته ؛
• تذكير بالديون والتحدث عن عواقب عدم السداد ؛

• لا تتصل بالمقرض أكثر من مرة في اليوم ، مرتين في الأسبوع ، ثماني مرات في الشهر ؛

  لقاء شخصي لا يزيد عن مرة واحدة في الأسبوع.

في الواقع ، لا يتم دائمًا احترام متطلبات القانون ، وغالبًا ما يرهب جامعو الأموال المدينين وأحبائهم.

وإذا كانت هناك حاجة إلى قرض صغير ، فما الذي يجب الانتباه إليه؟

تأكد من القيام بما يلي:

1. تحقق مما إذا كانت هناك منظمة تنوي أخذ الأموال في سجل البنك المركزي. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن أنشطتها غير قانونية.
2. اقرأ العقد بعناية - كل سطر مطبوع بحروف كبيرة وصغيرة. تأكد من معرفة مقدار الفائدة التي سيتم تحصيلها منك سنويًا. راجع جدول الدفع لمعرفة متى ومقدار الدفع. انتبه إلى تكلفة الخدمات الإضافية ، إن وجدت ، ومقدار الغرامات والعقوبات ، وما تخطط مؤسسة التمويل الأصغر لفرضها عليهم.
3. قم بتوقيع العقد فقط إذا كان كل شيء واضحًا لك ولم يتبق لديك أي أسئلة.

أشياء للذكرى

1. يتم إصدار القروض الصغيرة بأسعار فائدة مرتفعة للغاية ، ولكن جميعها تقريبًا ترجع إلى شعبيتها.
2. يمكنك الحصول على قرض صغير إذا كنت بحاجة ماسة إلى المال وكنت على استعداد لسداده بسرعة.
3. لا تحتاج إلى الحصول على قرض صغير إذا كنت بالفعل في مأزق مالي: فهذا لن يؤدي إلا إلى تفاقم وضعك.
4. إذا كنت تأخذ قرضًا صغيرًا ، فاقرأ الاتفاقية بعناية.