هل أنت جاهز لأخذ قرض عقاري؟ اسأل نفسك 11 سؤالا للتحقق

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

ستساعدك الإجابات على اتخاذ قرار مستنير وحساب كل شيء وتخفيف عبء القرض.

بالنسبة للكثيرين ، تعتبر القروض العقارية هي الطريقة الوحيدة عمليًا للحصول على مساكن خاصة بهم. صحيح أن سمعتها ليست مواتية للغاية. يخشى الناس أن يسلب البنك الشقة أو يضطرون ، بسبب بعض المشاكل ، إلى التحول إلى الخبز والماء لسداد المدفوعات.

يمكن أن يحدث هذا حقًا لأولئك الذين يقررون القرض بسرعة ودون تفكير ، دون تحضير. فيما يلي 11 سؤالًا تأملًا لمساعدتك في معرفة مدى نجاح مثل هذا المشروع المالي بالنسبة لك.

1. ما مدى رسمية ومستقرة هو دخلك؟

أول هذه المعلمات مهم للموافقة على القرض والمبلغ الذي سيكون البنك على استعداد لتزويدك به. من الواضح ، إذا كان لديك راتب أبيض كبير ، يمكنك التقدم للحصول على قرض أكبر وستكون أكثر استعدادًا لإصداره. ومع ذلك ، إذا تلقيت نقودًا في مظروف ، فهذا لا يعني أنه سيتم رفض رهنك العقاري. إنه مجرد أن الظروف عادة ما تكون أقل ملاءمة. على سبيل المثال ، يمكن للبنك زيادة سعر الفائدة.

ومع ذلك ، فإن استقرار الدخل أكثر أهمية. الرهن العقاري هو مشروع طويل الأجل. سيستمر لسنوات أو حتى عقود. كل هذا الوقت ، حتى لا تكون هناك مشاكل ، عليك دفع مبلغ معين للبنك كل شهر. ومن الجيد أن تعرف الآن ما إذا كان بإمكانك فعل ذلك. لكي تفهم ، عليك أن تسأل نفسك الكثير من الأسئلة التوضيحية ، على سبيل المثال:

• ما هي قيمتك؟ إذا كان هناك فائض في الشركة غدًا ، فكيف سيتم طردك؟
• هل شركتك منخرطة في عمل مهم ومطلوب؟ هل هي مستقرة أم على وشك التصفية؟ مربح أم على وشك إعلان الإفلاس؟
• إذا فقدت وظيفتك ، ما مدى سرعة العثور على وظيفة جديدة؟
• كم عدد مصادر الدخل لديك؟ إذا فقد أحدهم ، فهل سيكون هناك ما يكفي من الآخرين لإعالة لقمة العيش والرهن العقاري؟
• إذا تلقيت نقودًا في مظروف ، فما هي مخاطر أن يدفع صاحب العمل يومًا أقل أو يتوقف عن الدفع على الإطلاق؟

مثالي إذا كنت تعمل في شركة مستقرة حيث تكون محبوبًا وتتقاضى رواتب جيدة. في الوقت نفسه ، تتمتع بسمعة ممتازة ، لذلك في حالة حدوث مشاكل في المكان القديم ، سيتم نقلك بسرعة إلى مكان جديد. لديك أيضًا العديد من مصادر الدخل ، ويعمل أكثر من شخص في الأسرة.

إذا وجدت نقطة ضعف في مكان ما ، فهذا ليس سببًا لليأس. بدلاً من ذلك ، يمنحك الفرصة لحساب المخاطر في وقت مبكر ووضع القش. حتى لو كنت عاملاً موسميًا مستقلاً ولديك جيب فارغ أو جيب سميك ، فلن نفقد كل شيء. لا يتطلب الأمر سوى القليل من الجهد لرعاية الأشهر غير الناجحة ماليًا.

ومع ذلك ، إذا كان لديك دخل غير منتظم للغاية وتواجه خطر أن تصبح عاطلاً عن العمل في أي وقت ، فمن الأفضل الانتظار مع رهن عقاري في الوقت الحالي.

2. كم من المال تحتاج شهريا للعيش؟

من الأفضل حساب الميزانية لعدة سيناريوهات: من البقاء الأساسي إلى الوجود المحتمل تمامًا. ستحتاج إلى المبالغ لفهم الدفع الشهري المناسب لك. حتى لا يتحول الرهن العقاري إلى عذاب ، بعد سداد قسط القرض ، يجب أن تحصل على جزء من راتبك ، وهو ما يكفي لحياة مريحة.

أحيانًا يكون الناس في عجلة من أمرهم ويختارون دفعة شهرية عالية جدًا. هذا منطقي بمعنى ما: مدة الرهن أصبحت أقصر ، كما هو الحال مع المدفوعات الزائدة. ولكن أي نوع من الحياة ستكون إذا كان عليك أن تكفي باستمرار بالكاد؟ يمكنك شد الحزام لمدة عام وليس 10.

المبلغ الذي تحتاجه للعيش ليس مبالغة. سيتعين عليك تسجيل النفقات لبعض الوقت لفهم كيف تسير الأمور في الواقع. علاوة على ذلك ، يجب أن تكون هذه فترة مراقبة طويلة. لأن التكاليف يمكن أن تختلف بشكل كبير من شهر لآخر.على سبيل المثال ، في أبريل ، يتعين عليك دفع ضرائب ، في نوفمبر - التأمين على السيارة ، في الشتاء ، بسبب التدفئة ، تكون الشقة الجماعية أغلى مما كانت عليه في الصيف. بدون فهم هيكل إنفاقك ، فأنت لست مستعدًا تمامًا للحصول على قرض عقاري.

يمكن دائمًا اختبار فرضية حجم الدفع المريح نسبيًا. ما عليك سوى وضع هذا المبلغ جانبًا وتقييم ما تشعر به بدونه. قم بزيادة الدفعة المقدمة في نفس الوقت.

3. هل لديك دفعة أولى؟

عادة تريد البنوك أن تدفع ما لا يقل عن 10-20٪ من تكلفة الشقة. وفقًا لذلك ، يعتمد المبلغ الذي لديك على نوع مساحة المعيشة التي يمكنك التقدم للحصول عليها. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 200 ألف ، فستختار من بين الشقق التي تصل قيمتها إلى 2 مليون ، إذا كان 500 - حتى 5 ملايين.

لكنها ليست مجرد مسألة اختيار. كلما زادت الأموال التي يمكنك إيداعها ، كلما قل اقتراضك من البنك. وهذا منطقيًا يؤثر على مقدار المدفوعات الزائدة ومدة القرض. لذا ، فكلما زاد المال لديك ، زادت استعدادك للحصول على قرض عقاري.

4. ما الشقة التي تحتاجها؟

يرتبط الرهن العقاري ببعض القيود التي ستستمر لعدة سنوات. ليس الأمر سهلاً على أي حال ، لكنه سيزداد صعوبة إذا توقفت بسرعة عن الإعجاب بالشقة. لذلك ، يجب التعامل مع البحث بكل مسؤولية.

الخيار الأفضل هو إعداد قائمة بالمعايير التي يجب أن يستوفيها السكن المستقبلي. ثم اختر من بينهم أولئك الذين لست مستعدًا لتقديم تنازلات بشأنها. نتيجة لذلك ، ستتلقى قائمة تحقق ستساعدك على اتخاذ القرار الصحيح.

5. ما نوع الشقة التي يمكنك تحملها؟

من الجيد أن تتوافق الرغبات مع الواقع ، لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. والأمر لا يتعلق على الإطلاق بالتكلفة - فمن المنطقي أنك تبحث عن سكن ميسور التكلفة. ولكن هناك أيضًا معايير مهمة.

على سبيل المثال ، لا تعد اللقطات الكبيرة ميزة فحسب ، بل تعد أيضًا عيبًا. مدفوعات صيانة المساكن والتدفئة تحسب لكل متر مربع. وهذا يمكن أن يزيد المبلغ بشكل كبير. هل أنت مستعد لدفع 10 آلاف روبل للإسكان والخدمات المجتمعية من سبتمبر إلى مايو مقابل شقة مساحتها 80 مترًا مربعًا وهل يمكنك تحملها - السؤال هو. من الممكن أن الأمر يستحق إلقاء نظرة فاحصة على الإسكان أقل قليلاً.

بشكل منفصل ، يجدر الحديث عن صيانة المساكن ، اعتمادًا على "النخبة". شراء شقة هو نصف المعركة. لكن الرسوم الشهرية للتنظيف والكونسيرج وما شابه ذلك يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا من منزل إلى آخر. كل هذا يجب أن يؤخذ في الاعتبار حتى لا تواجه تكاليف غير متوقعة ستجبرك على التحول إلى التقشف.

6. كم ستحتاج من المال لإصلاح منزلك ومتى؟

يمكنك اختيار شقة بحالة جيدة في السوق الثانوية وعدم التفكير في التجديد حتى سداد الرهن العقاري. لكن ، على سبيل المثال ، في مبنى جديد بجدران عارية ، لن يعمل هذا بعد الآن. هذا يعني أنك ستحتاج إلى أموال إضافية للدخول.

الخيار الجيد هو توفير المبلغ المطلوب للإصلاحات أو تقليل الدفعة المقدمة على حساب هذه الأموال. الشيء السيئ هو أن تأخذ قرضًا آخر. من الأفضل سداد الرهن العقاري لفترة أطول قليلاً من عدم تحمل قرضين في وقت واحد.

7. هل لديك صندوق احتياطي؟

قد تفقد وظيفتك وسيستغرق الأمر وقتًا للعثور على الوظيفة التالية. ومع ذلك ، يتوقع البنك مدفوعات منك على أساس شهري. في حالة حدوث مثل هذا التطور في الأحداث وغيرها من الظروف القاهرة ، من الجيد أن يكون لديك مخزون غير قابل للانتهاك.

من الناحية المثالية ، يجب أن يكون هذا مبلغًا كافيًا لثلاثة أشهر من الدفعات ولحياة طبيعية. من الناحية العملية ، يجدر الاحتفاظ بدفعتين على الأقل في المخزون ، بالإضافة إلى نقود للطعام والمرافق ، من أجل التغيير. هذا هو الحد الأدنى للمجموعة ؛ وبدون ذلك ، يكون الدخول في قرض عقاري محفوفًا بالمخاطر للغاية.

8. هل تخطط لإنجاب أطفال؟

ليست الأحداث الحزينة فحسب ، بل الأحداث المبهجة أيضًا تجري تعديلاتها الخاصة على خطة الرهن العقاري. إنجاب الأطفال يزيد من التكاليف ويقلل من الدخل بسبب الإجازة الوالدية لأحد الوالدين. لذلك إذا كنت تخطط للتجديد في السنوات القادمة ، فيجب أخذ ذلك في الاعتبار.

هناك أيضًا أخبار سارة: الآن عاصمة الأمومة موجودة بالفعل بالنسبة للطفل الأول. يمكنهم سداد الرهن العقاري.

تسع.ما المكافآت والمزايا التي يمكنك المطالبة بها من الدولة؟

في بعض الحالات ، من الممكن تخفيف عبء الرهن العقاري من خلال الدعم الحكومي. على سبيل المثال ، يحق لكل روسي الاستفادة من الخصم الضريبي لشراء شقة والفائدة على قرض المنزل. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن إرجاعه هو 260 و 390 ألفًا ، على التوالي.

لكن هذا ليس كل شيء. هناك أيضًا معدل ودفعات مخفضة لتسديد الرهون العقارية للأسر الكبيرة ، وبرنامج "العائلة الشابة" والمرافق الأخرى. تعرف على خياراتك قبل الحصول على قرض.

10. هل لديك فرصة لسداد القرض قبل الموعد المحدد؟

هذا شيء يستحق السعي من أجله: السداد المبكر للقرض سيوفر على المدفوعات الزائدة. يمكنك الاعتماد على الفوز في اليانصيب ، ولكن أضمن طريقة للقيام بذلك هي زيادة دخلك.

زيادة المكاسب ليست مسألة صدفة ، بل هي نتيجة العمل الجاد. لذا حان الوقت للتفكير فيما تفعله من أجل هذا: العمل على علامة تجارية شخصية ، والدراسة ، وضخ المهارات. إذا وضعت إستراتيجية مسبقًا ، فلن يحدث شيء سيئ ، ولكن يمكن أن يحدث الخير بسهولة.

11. أين ترى نفسك بعد خمس سنوات؟

إذا كانت الأسئلة السابقة تتناول التمويل بطريقة أو بأخرى ، فقد حان الوقت لإضافة بعض الاختراعات الفلسفية. قلنا في البداية أن الرهن العقاري هو مشروع طويل الأمد. بالطبع ، من الناحية النظرية ، يمكن بيع شقة في أي وقت بكفالة.

لكن لماذا لا تسأل نفسك سؤالاً بسيطاً الآن ، من وأين تريد أن تكون بعد خمس سنوات. هل ترى نفسك في هذه المدينة ، في هذه الشقة ، مع الشخص الذي تشارك معه في قرض؟

الرهن العقاري يفرض التزاماته الخاصة. على سبيل المثال ، قد تبقى في وظيفة تكرهها لأن لديك دين ، أو قد تتحمل شيئًا آخر يجعلك غير سعيد. لذلك ، يجدر التفكير مليًا فيما إذا كنت تريد حقًا بدء هذه الملحمة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فأنت لست مستعدًا للحصول على قرض عقاري. ولكن إذا اقترب منك القرض خطوة واحدة من حلمك ، فستنجح.