كيف سددنا رهنًا لمدة ثماني سنوات في عام وشهرين ، باستخدام نصيحة Lifehacker

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

تخبرنا ناتاليا كوبيلوفا كيف ساعد الحساب الأولي والمدخرات المعقولة في سداد القرض قبل الموعد المحدد وعدم الموت من الجوع.

في عام 2018 ، اشتريت أنا وزوجي شقة. كان ينقصنا 1 ، 4 مليون روبل ، وقد اقترضنا منهم من البنك بنسبة 10 ٪ سنويًا لمدة ثماني سنوات. في 14 أغسطس / آب ، قامت المؤسسة بتحويل الأموال إلى أصحاب الشقة السابقين. إذا سار كل شيء وفقًا لخطة البنك ، فسندفعه بالكامل في أغسطس 2026 وسددنا 639.5 ألف روبل زائدة.

سددنا الدفعة الأخيرة في أكتوبر 2019 وسددنا 91.5 ألف زائدة - سبع مرات أقل. في الوقت نفسه ، لم نفز باليانصيب ولم نحصل على ميراث ، لكننا ببساطة وفرنا بحماسة ، وعملنا بجد وحسبنا كل شيء في كل مرحلة. هناك العديد من المقالات في Lifehacker التي تخبرك بكيفية القيام بذلك ، وهي تعمل - لقد تم فحصها.

هذا ليس نصي الأول الذي أشارك فيه تجربتي الشخصية ، لذا سأوضح نقطة واحدة على الفور. إذا قسمت 1.4 مليون (وبفائدة - 1.5 مليون) على 14 شهرًا ، فستحصل على مبلغ كبير نسبيًا. قد لا ينتهي شخص ما من قراءة النص ، ولكن يكتب على الفور في التعليقات حول الرواتب الصغيرة في المناطق وأن نصف البلد يعيش على 15 ألف شهر لكل أسرة. هذه نقطة عادلة ، لكن كان هدفنا الأساسي أنا وزوجي سداد الدين ، وليس تجربة شخص آخر. لذلك ، انطلقنا من دخلنا ، بالمناسبة ، متوسط للغاية.نتائج التنمية الاجتماعية والاقتصادية لسانت بطرسبرغ في الفترة من يناير إلى أغسطس 2019 في سان بطرسبرج في سان بطرسبرج.

لحسن الحظ ، فإن المشورة المالية تتطور بشكل جيد. إذا كنت تفكر في قرض عقاري ولديك المال اللازم لذلك ، فستعمل التوصيات من أجلك. لا يجوز لك سداد الديون في غضون عام ، ولكن يمكنك القيام بذلك بشكل أسرع ، إذا كنت ترى ذلك مناسبًا.

قررت ما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري

يميل الكثيرون إلى التعامل بشكل سلبي مع الرهون العقارية ويعتقدون أنه من الأسهل ادخار أو عيش حياتهم كلها في شقة مستأجرة ، فقط عدم الوقوع في عبودية البنك. بالطبع ، هنا يختار الجميع. لكنها جيدة عندما تكون مبنية على حسابات ومدعومة بالفطرة السليمة ، وليس مجرد كراهية لا أساس لها من الصحة للمنتجات الائتمانية.

بالنسبة لنا ، أصبح الرهن العقاري هو الاستراتيجية الأكثر ربحية. كان هذا واضحًا قبل شراء شقة وأصبح أكثر وضوحًا بعد ذلك. فيما يلي بعض الاعتبارات:

• قبل الشراء ، استأجرنا شقة لمدة ثلاث سنوات تقريبًا مقابل 22 ألف روبل شهريًا وتمكنا من إعطاء 748 ألف روبل. كانت الدفعة الشهرية الإلزامية للرهن هي نفسها تقريبًا ، مما يعني أننا لم نخسر شيئًا.
• يمكننا الاستمرار في العيش في شقة مستأجرة ، ووضع الدفعة الأولى على وديعة. نتيجة لذلك ، كنا سنجمع المبلغ الذي اشتريناه من أجله في غضون خمس سنوات فقط. صحيح ، لا توجد فرصة عمليًا لأن نجد لاحقًا شقة مماثلة لهذا النوع من المال.
• سيكون الدافع للادخار والادخار بدون قرض عقاري أقل بكثير. إنه شيء عندما تسدد الديون ، وشيء آخر عندما تدخر للمستقبل. قد لا يكون هذا متعلقًا بك ، لكنه عمل بشكل رائع بالنسبة لنا.
• فيما يتعلق بقضايا الإسكان ، أدت الرهون العقارية إلى تحسين نوعية حياتنا بشكل كبير. مقابل 22 ألف روبل ، استأجرنا مساكن في الضواحي ، على الرغم من قربنا من المترو. تتميز مناطق النوم بمزاياها ، لكنها لم تكن الخيار الأفضل بالنسبة لنا. بنفس الدفع على شكل رهن عقاري ، استقرنا في المركز. جميع الأماكن والمؤسسات والمؤسسات المفضلة على مسافة قريبة. أنت عمليا لا تضيع الوقت على الطريق ، وإذا فعلت ذلك ، فأنت تمشي ، ولا تعلق على السكة الحديدية في مترو الأنفاق.

لذلك كان القرار واضحًا لنا.

عند التفكير في الحصول على قرض عقاري ، ضع في اعتبارك جميع العوامل ، وليس العوامل المادية فقط.ربما تعيش بشكل جيد في غرفة مستأجرة ليست بعيدة عن العمل ، وعلى الرهن العقاري يمكنك شراء شقة من غرفة واحدة ، ولكن في الضواحي ، والحجة "لكنك" هي عبارة فارغة بالنسبة لك. كيف سيؤثر شراء منزل على نوعية حياتك؟ هل ستحمي من المشاكل أم ستخلق ، على العكس من ذلك ، مشاكل جديدة؟ هذه أسئلة مهمة تحتاج إلى إجابة.

تابعنا إجراءات البنك

بمجرد التوقيع على اتفاقية القرض ، ستتم مطالبتك أنت والبنك باتباع شروطها. لذلك ، من أجل عدم الوقوع في وضع غير مؤات ، عليك أن تتبع حرفيًا كل خطوة من خطوات مدير الائتمان وكل سطر في المستندات.

بالطبع ، قبل اتخاذ قرار بشأن التحالف مع بعض المؤسسات المالية ، من الضروري مقارنة جميع العروض في السوق ، وقراءة كل حرف. لنفترض أن أحد البنوك أصدر قرضًا عقاريًا بنسبة 9.5٪ ، وأصدر بنكًا آخر بنسبة 10.5٪. يبدو أن الاختيار واضح. ولكن اتضح أن سعر الفائدة في البنك الأول صالح فقط عندما يتم تأمين ملكية المعاملة. نتيجة لذلك ، قد تكون النسبة المئوية الأعلى أكثر ربحية.

تم تشييد منزلنا في عام 1904 ، لذلك كان اختيار البنوك محدودًا: في أغلب الأحيان ، يتم إصدار الرهون العقارية للشقق في المباني التي لم تكن قبل الستينيات والسبعينيات. تم تقليص القائمة إلى مؤسسة واحدة ، ولكن كانت هناك مشاكل كافية.

باختصار ، تم اعتبارنا في البداية معدلًا مرتفعًا بشكل غير معقول ، على الرغم من أننا جمعنا مجموعة المستندات بأكملها. كان علي أن أقاوم كل نصف بالمائة. نتيجة لذلك ، تمكن المدير من تجاهل شهادة 2 - NDFL ، على الرغم من أنه تم تأكيد إرفاقها بسهولة بفضل تدفق المستندات الإلكترونية. ومع ذلك ، لم يكن لدينا وقت للفضيحة: الصفقة كانت مقررة غدًا ، لذلك كان علينا التوقف عند 10٪ بدلاً من 9.5٪. في البداية ، كان هذا الرقم يقارب 12٪ (نعم ، في 2018).

لذا ضع في اعتبارك: النسبة التي احتسبها البنك لك مسبقًا على الرهن العقاري ليست بالضرورة النسبة النهائية. يمكنك القتال من أجلها.

تحقق مما إذا كانت هناك شروط خاصة ، وما هي المستندات التي يجب إحضارها للتأثير على النسبة المئوية. واقرأ بعناية الأوراق التي توقعها. على سبيل المثال ، حصلنا على التاريخ الخاطئ لمعاملة الشراء والبيع في العقد وارتكبنا بعض الأخطاء البسيطة ، لكننا تمكنا من تحديدها في الوقت المناسب.

اختار الدفع الأمثل

كان دفعنا الشهري 21243 روبل. كان بإمكاننا المساهمة أكثر ، لكننا استقرنا على هذا الرقم باعتباره الأكثر راحة. لقد دفعنا نفس المبلغ تقريبًا - 22 ألف روبل - لشقة مستأجرة ، مما يعني أن هذه النفقات كانت ستُعطى لنا دون صعوبة. إذا فقد أحدنا وظيفته ، فسيكون دخل الآخر كافياً لقرض عقاري وطعام. لذلك قمنا فقط بالتأمين على أنفسنا في حالة القوة القاهرة.

إن الأطروحة حول الحاجة إلى اختيار السداد المريح سوف تتضح تمامًا من خلال الموقف في الحياة. لحسن الحظ ، لم يظهر هذا في غضون عام. لفترة أطول من 8 ، 10 ، 15 سنة ، سيكون هذا مفيدًا جدًا.

تأكد من الاهتمام بالسلامة. يعد دفع تأمين الراحة أو صندوق الطوارئ أو الوفاة أو العجز من الأمور المهمة. لا تريد أن تفكر فيهم عندما يكون كل شيء على ما يرام. ولكن إذا تغير الوضع يومًا ما ، فلن تندم على توقعه.

اعتنى بشقة مع التجديد

من غير المحتمل أن تحصل التصميمات الداخلية لشقتنا على العديد من الإعجابات على Instagram. لكنه بدا لائقًا بما يكفي للانتقال والعيش دون إنفاق الأموال على التجديدات. لذلك ، يمكننا التركيز على الرهون العقارية.

يجب أن تؤخذ هذه النقطة في الاعتبار على الفور في الحسابات. إذا كنت ترغب في سداد القرض في أسرع وقت ممكن ، فسيتعين عليك التبرع بشيء ما. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب فقط في تجديد المناطق الداخلية ، فقد لا يكون باهظ الثمن.

اختر استراتيجية للسداد المبكر للرهن العقاري

النوايا الحسنة لسداد القرض في أسرع وقت ممكن ليست كافية - فأنت بحاجة إلى خطة. أفضل حتى القليل. أولاً ، سيساعدك على تقييم سبب إجهادك بالفعل. عندما ترى مقدار الفائدة المحفوظة وتقصير الإطار الزمني ، يكون الدافع أعلى بكثير. ثانيًا ، ستظهر الحسابات مدى صعوبة المقاومة في طريق السداد المبكر.

كنا سنقوم بدفع دفعة مقدمة على أساس شهري وخفض مبلغ الدفعة. ولكن في نفس الوقت ، فإن الفرق بين الدفعة الأولى والدفعة الحالية سوف يتجه أيضًا نحو سداد الرهن العقاري. في الواقع ، بالنسبة لنا ، سيظل الدفع ثابتًا. ثم وضعت خطتين (كلاهما موجود في جداول بيانات Google):

• مبلغ الدفعة الشهرية 21243 روبل زائد 20 ألف. في هذه الحالة ، كنا سنمنح الرهن العقاري في 3 سنوات و 6 أشهر بدفعة زائدة قدرها 253 ألف.
• مبلغ الدفعة الشهرية 21243 روبل زائد 40 ألف. سنقوم بسداد القرض في سنتين وشهرين مع دفعة زائدة 169 ألف.

تظهر مثل هذه الحسابات كل شيء بوضوح: عندما تدفع ، كم تدخر. حتى إذا لم تتمكن من تحديد مواعيد نهائية مسبقة كل شهر وتخطط للقيام بذلك مرة كل ربع سنة أو سنة ، فإن الأرقام ستضع كل شيء في مكانه.

بشكل منفصل ، تجدر الإشارة إلى اختلاف بسيط بين هاتين الخطتين - ما يزيد قليلاً عن عام و 84 ألف روبل. وإذا غيّر 20 ألفًا الوضع جذريًا حقًا ، فعندئذٍ مع 40 ألفًا ، لن تكون التغييرات مثيرة للإعجاب. في الوقت نفسه ، فإن 20 ألفًا شهريًا (الفرق بين هاتين الاستراتيجيتين) هو مبلغ كبير من المال يمكن أن يوفر مستوى معيشة أعلى.

إذا كان الرهن العقاري ، في أي سيناريو ، يستغرق عدة سنوات ، فمن الأفضل اختيار خيار أكثر تساهلاً والعيش بشكل كامل بدلاً من شد الحزام لشهور طويلة وطويلة.

يجدر اختيار مسار المصاعب والقيود الكلية فقط إذا كنا نتحدث عن مسافة قصيرة جدًا. أو إذا توصلت إلى عنوان رئيسي لطيف مثل "كيف سددت رهنًا لمدة ثماني سنوات في عام ونصف" كما فعلت.

في الواقع ، لقد تحولت بشكل أسرع ، وهذا ما حدث. في الشهر الأول ، قدمنا قبل الموعد المحدد كل ما تبقى لدينا بعد الصفقة من المخصص فقط في حالة. ثم دفعوا لمدة ثلاثة أشهر بانتظام وفقًا للخطة الثانية. ثم جلست ووضعت جدولًا ثالثًا ، حيث قمت بحساب المبالغ القصوى التي يمكن أن نتخلى عنها دون أن نتضور جوعًا حتى الموت قبل الموعد المحدد. لقد التزمنا به حتى النهاية ، وقمنا بإجراء تعديلات على طول الطريق.

تم دفع الرهن العقاري بالتعصب

لا يوجد سر هنا. لتحرير المزيد من الأموال ، تحتاج إلى:

• كسب المزيد؛
• تنفق أقل.

تم استخدام كلتا الاستراتيجيتين.

كيف كسبنا المال

تصدر معظم البنوك رهنًا عقاريًا إذا كان المقترض يعمل في آخر مكان لأكثر من أربعة أشهر ، بحيث يمكنك التأكد من أنه قد اجتاز فترة الاختبار. لذلك ، قبل توقيع العقد ، انتظرنا للتو. في غضون شهر بعد ذلك ، انتقل الزوج إلى عمل آخر وزاد دخله 1.5 مرة. هناك بعض المخاطر هنا: إذا لم تكن واثقًا من قدراتك ، فقد تُترك بدون عمل على الإطلاق خلال فترة الاختبار. لذلك ، من المهم أن تفهم جيدًا قيمتك في سوق العمل. كان لزوجي عدة مقترحات في نفس الوقت ، وهي تأتي بشكل دوري كل هذا الوقت ، لذلك لم نقلق بشأن ذلك.

كطالب ، لم تخذلني الإستراتيجية: تشعر أنه ليس لديك ما يكفي من المال ، ابدأ في العمل بجدية أكبر.

على مر السنين ، أصبحت أكثر حكمة وأدركت أنه ، من الناحية المثالية ، لا ينبغي على المرء أن يعمل أكثر ، بل أن يحصل على المزيد مقابل نفس القدر من العمل المنجز ، ولكن هكذا اتضح.

أنا أعمل مع العديد من الشركات ، يدفع لي أحدهم مبالغ ثابتة ، شخص ما مقالاً مقالاً. لذلك في حالتي ، كلا الاستراتيجيتين فعالتان - اعمل أكثر واحصل على المزيد. لذلك كتبت كثيرًا ، وتحدثت إلى الخبراء ، وأجريت مقابلات ، وقرأت الأبحاث والمستندات ، ثم كتبت مرة أخرى - حتى في الليل وفي عطلات نهاية الأسبوع.

إذا كنتِ قلقة بشأن زوج بدون رعايتي ، فلا داعي لذلك. لقد شارك أيضًا: لقد فك تشفير المقابلات التي أجريتها بشكل بطولي ، وبحث عن الصور وقصها ، وقطع صورًا متحركة - بشكل عام ، ساعد قدر استطاعته.

في هذه العملية ، اضطررت إلى التخلي عن المشاريع الأقل ربحًا لصالح المشاريع الأكثر ربحًا من أجل العمل ليس فقط كثيرًا ، ولكن أيضًا بكفاءة. على الرغم من حدوث المعجزات في بعض الأحيان وكان العملاء أنفسهم يقدمون المزيد.

لذلك إذا كنت تعمل بجد وبشدة فسيتم مكافأتك. إذا لم يكن كذلك ، فحاول العمل الجاد والجاد من أجل شخص آخر.

كيف قضينا

كل الأشهر المتبقية دفعت راتبي بالكامل إلى بنس واحد ، و "إلى البنس" ليس تعبيرًا مجازيًا هنا. في البداية لم يكن لدى الزوج سوى مبلغ الدفعة الإلزامية ، لكنه بعد ذلك زاد أيضًا مساهمته.

لعدة أشهر حاولنا أن نعيش على 18 ألفًا ، لكن كان الأمر محزنًا تمامًا ، فزادنا المصروفات إلى 22 ألفًا. أكلنا عليها ، وذهبنا في وسائل النقل العام ، واشترينا مواد كيميائية منزلية ، واستمتعنا بها. وكان آخر بند من بنود الإنفاق هو الأكثر تضررا. قبل الرهن ، ذهبنا إلى المسرح مرة واحدة على الأقل في الشهر ، وغالبًا ما كنا نذهب إلى السينما أو المتحف ، إلى المهرجانات. خلال هذا العام قمنا بزيارة المسرح مرتين. لكنهم بدأوا في الذهاب إلى المسارح في كثير من الأحيان لحضور العروض الصباحية الرخيصة. لم نقم بشراء ملابس (كما أنني لم أشتري مستحضرات تجميل) طوال العام تقريبًا ، باستثناء استراحة قصيرة للتسوق (كتبت عن هذا بالتفصيل).

قرروا التوفير في الطعام بحكمة ، لأن هذا من الحاجات الأساسية. الملايين لا يزالون غير مربحين في هذا ، ومن السهل جعل الحياة لا تطاق. على سبيل المثال ، لم أكن مستعدًا للتخلي عن الخيار ، حتى لو كنا نتحدث عن قطن يناير.

كان كل هذا أكثر غرابة من كونه رهيبًا.

وهنا مرة أخرى ، يجدر بنا العودة إلى المحادثة التي كانت في البداية. ربما ، في نظر عائلة تعيش على 15 ألفًا ، كنا رائعين. لكن بالمقارنة مع أسلوب حياتنا المعتاد ، كان الأمر صعبًا. من الصعب أن تشرح لنفسك لماذا لا يمكنك شراء نوع من القمامة مقابل 100 روبل ، على الرغم من أنه من الواضح ما الذي تقاتل من أجله (للحصول على عنوان جميل ، كما فهمنا أعلاه).

وهنا نصل إلى الشيء الرئيسي: إلى 100 روبل. إنهم مهمون حقًا إذا كنت تريد استرداد القرض في أسرع وقت ممكن. حرفيا كل شيء لم تشتريه مهم. لا يوجد عنصر حساب يمكنك من خلاله الاندفاع دون تفكير إلى الخروج. يجب تقييم كل استحواذ محتمل ثلاث مرات: هل هو ضروري حقًا؟ إنه يغضب ، ويحبط ، ويؤدي إلى ذهول. لكن النتيجة تستحق العناء ، حتى بدون عناوين رئيسية.

تم إعطاء كل الأموال غير المتوقعة لسداد الرهن العقاري

أخيرًا ، ننتقل إلى النقطة التي ستفتح جميع الأوراق: لسنا بهذه العظمة. سددنا حوالي 150 ألف قرض عقاري بفضل الهدايا. باستثناء الأموال المخصصة لشراء الملابس في الربيع ، كل ما تم تحويله إلينا وتحويله إلينا في أعياد الميلاد ورأس السنة الجديدة والعطلات بين الجنسين ، قمنا بإيداعه في حساب الرهن العقاري. ذهبت الخصومات الضريبية هناك أيضا.

وهذه نقطة مهمة أيضًا. لم تعتمد على أموال عشوائية على أي حال ، لذا أنفقها على رهنك العقاري ، فلن يكلفك ذلك شيئًا.

ماذا تقرأ عن الموضوع؟

الخصومات الضريبية: ما هي وكيفية الادخار عليها

استنتاجات

لم يخيفنا رهن عقاري واحد ، في المستقبل نريد الحصول على قرض آخر. بين القروض ، نعتقد أن هذا:

• سمعة الرهن العقاري أسوأ بكثير من نفسها. نكت عن رجيم "دوشراك" وما شابه تعمل لصورة سلبية. كنا نمزح أنفسنا. لكن هذا ليس صحيحًا عمليًا.
• لمنع النكات حول النظام الغذائي الخالي من الدسم من أن تصبح حقيقة ، تحتاج إلى حساب كل شيء مقدمًا والاهتمام بالأمن المالي. لا يمكن أن يكون هناك "ربما" و "حسنًا" هنا.
• يجدر التركيز على كسب المزيد ، وليس الادخار.
• على مسافات طويلة ، من الضروري الحفاظ على نمط حياة طبيعي ، بما في ذلك الذهاب في إجازة والاستمتاع. لأنه يمكن كسب المال ، لكن الوقت ليس كذلك.