المدفوعات المخفية: لماذا تحتاج إلى قراءة ما هو مكتوب بحروف صغيرة

2024 مؤلف: Malcolm Clapton | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 03:46

للإهمال ، سيكون عليك الرد بالروبل.

ما هي الرسوم المخفية

هذه رسوم إضافية تفرضها مؤسسات الائتمان. على حسابها ، تحاول البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر تعويض الخسائر عند إبرام اتفاقيات بسعر فائدة يجذب العميل (وأقل ربحية للبنك).

من المستحيل عدم الإشارة إليها في المستندات ، لأن المحكمة في هذه الحالة ستأخذ جانب المستهلك أثناء الإجراءات. لذلك ، تواجه المؤسسات مشكلة حمل العميل على التوقيع على الصفحات بالنص المطلوب. للقيام بذلك ، يكتبون ، على سبيل المثال ، شروطًا غير مؤاتية بحروف صغيرة.

ما يمكن أن تخفيه الطباعة الدقيقة

تغيير سعر الفائدة

بموجب القانون ، يحظر على البنك تغيير شروط اتفاقية القرض من جانب واحد. لكن يمكنه تغيير سعر الفائدة في الحالات المحددة في العقد. يجب تحديد أسباب ذلك بوضوح ، فقد تعتمد على عمل العميل أو عدم فعله.

على سبيل المثال ، إذا تم منحك قرضًا عقاريًا بسعر مخفض أثناء وجود تأمين على الملكية ، فقد يؤثر عدم تجديده على النسبة المئوية.

تأكد من التحقق مما إذا كان العقد يحتوي على شروط لزيادة معدل الفائدة.

الغرامات والعقوبات

هذه أدوات شائعة للتأثير على العملاء الذين لا يستوفون شروط العقد ويتأخرون في السداد. لذلك فإن وجود العقوبات في الوثائق لا يفاجئ أحداً. لكن الأمر يستحق الانتباه إلى الفروق الدقيقة.

قد ينص العقد على فرض الغرامات بترتيب الأولوية على الديون. إذا لم تتعقب هذه اللحظة ، فهناك خطر في أن يتم دفع عقوبة القرض التالية ، التي يتم سدادها في الوقت المحدد ، إلى عقوبة. في الوقت نفسه ، سينمو دينك ، وسيصبح مقدار الغرامات أكبر.

موضوع منفصل هو مقدار الغرامات. يمكن أن يكون هذا مبلغًا ثابتًا أو فائدة متزايدة على المتأخرات أو نسبة مئوية من الدين المتبقي. من الواضح أن المبالغ تختلف اختلافًا كبيرًا.

تستخدم مؤسسات التمويل الأصغر الآن الغرامات بشكل فعال كأداة لكسب المال. منذ عام 2017 ، لا يمكن أن تتجاوز الفائدة التي يفرضونها ثلاثة أضعاف المبلغ المستحق. لا توجد قيود على الغرامات ، وهو ما تستخدمه مؤسسات التمويل الأصغر.

تحقق في ظل أي شروط وكم يمكن تغريمك.

تأمين

يمكن للتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض ، وفي حالة الرهون العقارية والعقارات - أن يقلل بشكل كبير من معدل الفائدة على القرض. لكن الحصول على سياسة هو إجراء تطوعي لا يحق للبنك فرضه. كما لا يمكن للمؤسسة أن تلتزم بالتأمين فقط من خلالها ، يختار المستهلك شركة من المنظمات المعتمدة من قبل البنك.

يمكن أن يكون الفرق في سعر السياسة كبيرا. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يتم إصدار التأمين من البنك طوال مدة القرض بالكامل ويتم إضافته إليه ، وإذا رفض العميل تجديد البوليصة ، تقوم المؤسسة بتغيير سعر الفائدة.

تعرف مقدمًا على تكلفة البوليصة في شركات التأمين المختلفة.

عمولة على الخدمات الإضافية

بالنسبة لإصدار القرض ذاته ، وصيانته ودعمه للمعاملة ، لا ينبغي للبنك أن يأخذ عمولة ، لأن هذه إجراءات إلزامية للوفاء باتفاق مع العميل. وقد طعن متلقو الأموال المقترضة بسهولة في شرعية هذه الرسوم قبل 4-5 سنوات.

ولكن بالنسبة للخدمات الإضافية ، قد يتم تعيين عمولة. على سبيل المثال ، سيرسل لك البنك كشوف حسابات شهرية ، ويذكرك عندما يقترب تاريخ الاستحقاق ، وما إلى ذلك. من الشائع أيضًا إصدار فاتورة لإصدار بطاقة ائتمان وخدمتها لعمليات السحب النقدي.إذا نظرت في النهاية إلى إجمالي مبلغ القرض ، فقد يتبين أنه من الأرخص الاتصال بأحد البنوك التي لديها معدلات فائدة أعلى ، ولكن بدون عمولات.

انتبه إلى تفاصيل المدفوعات وكن مهتمًا بكل رقم غير مفهوم.

الحق في بيع الديون

إذا كانت الاتفاقية تحتوي على سطر حول حق البنك في بيع دينك ، ففي حالة التأخير ، يمكن للمؤسسة المالية تحويلها إلى المحصلين. للوهلة الأولى ، لا يتعلق الأمر بالرسوم المخفية. ومع ذلك ، فإن التعارف الوثيق مع ممثلي وكالة التحصيل المشكوك فيها سيؤدي إلى مدفوعات وأضرار إضافية.

اكتشف ما إذا كان البنك يمكنه بيع ديونك.

لماذا ليس فقط الطباعة الصغيرة أمر خطير

قد لا يكمن الخطر في الأحرف الصغيرة فقط. البنوك والمنظمات المتعاقدة الأخرى تستخدمها أقل فأقل.

أولاً ، يدرك العديد من العملاء الغرض من الطباعة الصغيرة ، لذلك يبدو وجودها على الفور مريبًا: فمن غير المرجح أن تقوم الشركة ببساطة بحفظ الورق عن طريق طباعة أحرف صغيرة. ونتيجة لذلك ، يركز المقترضون على التفاصيل الدقيقة ، ويتصفحون بقية العقد. والبنوك تستخدمها.

تستخدم المؤسسات قاعدة بسيطة: من الأفضل إخفاء فرع في الغابة ، والمدفوعات المخفية في نص نموذجي. لذلك ، يجب أيضًا قراءة الأحرف الكبيرة.

ثانيًا ، يمكن معاقبة المؤسسة على إساءة استخدام الأحرف الصغيرة ، ويهدف التغيير في التشريعات بشكل عام إلى زيادة شفافية المستندات.

على سبيل المثال ، في اتفاقيات القروض في الصفحة الأولى ، يجب الإشارة إلى المبلغ الكبير والمستطيل الكبير الذي يجب على العميل إعادته إلى مؤسسة الائتمان. علاوة على ذلك ، يجب ألا يقل حجم الإطار عن 5٪ من مساحة الصفحة.

يخضع المستهلك أيضًا لحراسة Rospotrebnadzor ، حيث تتم معالجة الشكاوى المتعلقة بالنص غير المقروء. بموجب القانون ، يحق للعميل الحصول على معلومات شاملة حول موضوع العقد. تشير الوكالة إلى SanPiN "المتطلبات الصحية لمنشورات الكتب للبالغين" ، والتي تحدد أحكامها سهولة قراءة النص.

هناك سوابق للمحاكمة. لذلك ، في نهاية عام 2017 ، تم تغريم Citibank لانتهاكه في منطقة سفيردلوفسك. تم منح المستهلك عقدًا للحصول على بطاقة ائتمان ، حيث تمت الإشارة إلى المعلومات بأحرف صغيرة بحيث يمكن للمؤسسة تغيير شروط استخدامها.

بالإضافة إلى ذلك ، في السنوات الأخيرة ، طرح النواب بشكل متكرر فكرة الحظر التام للحروف الدقيقة في العقود.

لكن هذا يعني شيئًا واحدًا فقط: أولئك الذين يريدون تضليل العميل سوف يتصرفون بشكل أكثر تعقيدًا.

هذا يعني أنه يجب قراءة العقد بالكامل ، بشكل أفضل - مع محام. علاوة على ذلك ، تحتاج إلى دراسة ليس فقط مستندات القرض بدقة ، ولكن أيضًا أي أوراق يتعين عليك التوقيع عليها.